bank run

Apakah Itu Larian Bank?

Larian bank berlaku apabila sebilangan besar pelanggan bank atau institusi kewangan lain mengeluarkan deposit mereka secara serentak atas kebimbangan kesolvenan bank.

Apabila lebih ramai orang mengeluarkan dana mereka, kebarangkalian lalai meningkat, mendorong lebih ramai orang untuk mengeluarkan deposit mereka. Dalam kes yang melampau, rizab bank mungkin tidak mencukupi untuk menampung pengeluaran.

• Larian bank berlaku apabila kumpulan besar pendeposit mengeluarkan wang mereka dari bank secara serentak berdasarkan kebimbangan bahawa institusi itu akan menjadi muflis.

• Dengan lebih ramai orang mengeluarkan wang, bank akan menggunakan rizab tunai mereka dan akhirnya gagal bayar.

• Larian bank telah berlaku sepanjang sejarah termasuk semasa Kemelesetan Besar dan krisis kewangan 2008-09.

• Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan telah ditubuhkan pada tahun 1933 sebagai tindak balas kepada operasi bank.

• Larian bank senyap berlaku apabila dana dikeluarkan melalui pemindahan elektronik dan bukannya secara bersemuka.

Memahami Bank Runs

Larian bank berlaku apabila sebilangan besar orang mula membuat pengeluaran daripada bank kerana mereka takut institusi akan kehabisan wang. Operasi bank biasanya disebabkan oleh panik dan bukannya insolvensi sebenar. Larian bank yang dicetuskan oleh ketakutan yang mendorong bank menjadi insolvensi sebenar mewakili contoh klasik ramalan yang memenuhi sendiri. Bank melakukan risiko lalai, kerana individu menyimpan pengeluaran dana. Jadi apa yang bermula sebagai panik akhirnya boleh bertukar menjadi situasi lalai sebenar.

Ini kerana kebanyakan bank tidak menyimpan wang tunai sebanyak itu di cawangan mereka. Malah, kebanyakan institusi mempunyai had yang ditetapkan kepada jumlah yang boleh disimpan dalam peti besi mereka setiap hari. Had ini ditetapkan berdasarkan keperluan dan atas sebab keselamatan. Bank Rizab Persekutuan juga menetapkan had tunai dalaman untuk institusi. Wang yang mereka ada pada buku digunakan untuk meminjamkan kepada orang lain atau dilaburkan dalam kenderaan pelaburan yang berbeza.

Oleh kerana bank biasanya hanya menyimpan peratusan kecil deposit sebagai wang tunai di tangan, mereka mesti meningkatkan kedudukan tunai mereka untuk memenuhi permintaan pelanggan mereka. Satu kaedah yang digunakan bank untuk meningkatkan wang tunai di tangan ialah menjual asetnya—kadangkala pada harga yang jauh lebih rendah berbanding jika ia tidak perlu menjual dengan cepat.

Kerugian daripada penjualan aset pada harga yang lebih rendah boleh menyebabkan bank menjadi muflis. Panik bank berlaku apabila beberapa bank bertahan berjalan pada masa yang sama.

Sejarah Bank Berjalan

Bank beroperasi semula seawal kemunculan perbankan, apabila tukang emas di Eropah pada abad ke-15 dan ke-16 akan mengeluarkan resit kertas yang boleh ditebus untuk emas fizikal melebihi stok yang mereka pegang. Ini adalah contoh awal perbankan rizab pecahan,. di mana jurubank boleh mengeluarkan lebih banyak nota kertas yang boleh ditebus untuk emas daripada yang disimpan dalam stok.

Konsep ini berdaya maju kerana tukang emas (dan lebih banyak jurubank moden) tahu bahawa pada mana-mana hari tertentu, hanya peratusan kecil emas di tangan akan dituntut untuk penebusan. Walau bagaimanapun, jika penyimpan tiba-tiba menuntut deposit emas mereka sekaligus, ia boleh mendatangkan malapetaka — dan ini berlaku beberapa kali sebagai tindak balas kepada penuaian yang lemah atau pergolakan politik .

Dalam sejarah moden, larian bank sering dikaitkan dengan Kemelesetan Besar. Berikutan kejatuhan pasaran saham 1929,. pendeposit Amerika mula panik dan mencari perlindungan dalam memegang wang tunai fizikal. Kegagalan bank pertama disebabkan pengeluaran besar-besaran berlaku pada tahun 1930 di Tennessee . deposit sebelum mereka kehilangan simpanan mereka—kelakuan penggembalaan yang hanya mempercepatkan lebih banyak urusan bank melalui gelung maklum balas negatif.

Khabar angin mula tersebar bahawa bank enggan mengembalikan wang tunai mereka, menyebabkan lebih panik dan kebimbangan di kalangan orang ramai. Pada Disember 1930, seorang warga New York yang dinasihatkan oleh Bank Amerika Syarikat supaya tidak menjual saham tertentu meninggalkan cawangan itu dan mula memberitahu orang ramai bahawa bank itu tidak mahu atau tidak dapat menjual sahamnya. pelanggan berbaris beribu-ribu dan, dalam beberapa jam, mengeluarkan lebih $2 juta daripada bank .

Penggantian bank run yang berlaku pada awal 1930-an mewakili kesan domino, kerana berita tentang kegagalan bank menakutkan pelanggan bank berdekatan, mendorong mereka untuk mengeluarkan wang mereka, di mana kegagalan bank tunggal di Nashville membawa kepada pelbagai bank. merentasi Tenggara.

Sebagai tindak balas kepada operasi bank pada tahun 1930-an, kerajaan AS menetapkan beberapa mekanisme kawal selia untuk mengelakkan perkara ini daripada berulang, termasuk menubuhkan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), yang hari ini menginsuranskan pendeposit sehingga $250,000 bagi setiap institusi perbankan .

Krisis kewangan 2008-09 sekali lagi dihadapi dengan beberapa bank yang terkenal. Pada 25 September 2008, Washington Mutual ( WaMu ), institusi kewangan Amerika yang keenam terbesar pada masa itu, telah ditutup oleh Pejabat Pengawasan Jimat Jimat AS. menyebabkan bank kehabisan rizab tunai jangka pendek.

Keesokan harinya, Bank Wachovia juga ditutup atas sebab yang sama, apabila pendeposit mengeluarkan lebih daripada $15 bilion dalam tempoh dua minggu selepas Wachovia melaporkan hasil pendapatan negatif pada awal suku itu . melebihi had $100,000 yang diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), menurunkan baki tersebut kepada hanya di bawah had FDIC.

Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa kegagalan bank pelaburan besar seperti Lehman Brothers, AIG, dan Bear Stearns bukanlah hasil daripada lari ke bank oleh pendeposit. Sebaliknya, ini berpunca daripada krisis kredit dan kecairan yang melibatkan derivatif dan sekuriti bersandarkan aset .

Menghalang Larian Bank

Sebagai tindak balas kepada kegawatan tahun 1930-an, kerajaan mengambil beberapa langkah untuk mengurangkan risiko operasi bank masa depan. Mungkin yang terbesar ialah mewujudkan keperluan rizab, yang memberi mandat bahawa bank mengekalkan peratusan tertentu daripada jumlah deposit di tangan sebagai wang tunai.

Selain itu, Kongres AS menubuhkan FDIC pada tahun 1933. Diwujudkan sebagai tindak balas kepada banyak kegagalan bank yang berlaku pada tahun-tahun sebelumnya, agensi ini menginsuranskan deposit bank. Misinya adalah untuk mengekalkan kestabilan dan keyakinan orang ramai terhadap sistem kewangan AS.

Tetapi dalam beberapa kes, bank perlu mengambil pendekatan yang lebih proaktif jika berhadapan dengan ancaman bank run. Begini cara mereka boleh melakukannya.

satu. Perlahankannya. Bank boleh memilih untuk menutup untuk satu tempoh masa jika mereka berhadapan dengan ancaman bank run. Ini menghalang orang ramai daripada beratur dan mengeluarkan wang mereka. Franklin D. Roosevelt melakukan ini pada tahun 1933 selepas dia memegang jawatan. Beliau mengisytiharkan cuti bank, meminta pemeriksaan untuk memastikan kesolvenan bank supaya mereka boleh terus beroperasi.

2. Pinjam. Bank boleh meminjam daripada institusi lain jika mereka tidak mempunyai rizab tunai yang mencukupi. Pinjaman yang besar mungkin menghalang mereka daripada muflis.

3. Insuranskan deposit. Apabila orang ramai tahu deposit mereka diinsuranskan oleh kerajaan, ketakutan mereka secara amnya berkurangan. Ini telah berlaku sejak AS menubuhkan FDIC.

Bank pusat biasanya bertindak sebagai pilihan terakhir untuk memberi pinjaman kepada bank individu semasa krisis seperti menjalankan bank.

Larian Bank lwn. Larian Bank Senyap

Larian bank biasanya digambarkan sebagai barisan panjang pelanggan bank yang cemas menunggu giliran mereka untuk melangkah ke tingkap juruwang dan menuntut akaun mereka ditutup. Hari ini, apabila bank run berlaku, ia tidak dipenuhi dengan garis panjang. Larian bank yang dipanggil senyap adalah apabila pendeposit mengeluarkan dana secara elektronik dalam jumlah yang besar tanpa memasuki bank secara fizikal. Larian bank senyap adalah serupa dengan larian bank biasa, kecuali dana dikeluarkan melalui pindahan ACH, pindahan kawat dan kaedah lain yang tidak memerlukan pengeluaran tunai secara fizikal.

Dalam beberapa cara, teknologi baharu ini menjadikan prospek bank berjalan lebih mengancam dari perspektif bank. Banyak halangan tradisional yang akan membantu memperlahankan kadar operasi bank—seperti pelanggan yang perlu menunggu dalam barisan panjang untuk mengeluarkan dana—tidak lagi terpakai. Begitu juga, pelanggan hari ini tidak perlu menunggu untuk membuat pesanan dalam waktu kerja bank. Mereka boleh mengeluarkan pesanan dalam talian dan pesanan itu akan diproses sebaik sahaja bank dibuka.

Sebaliknya, kemudahan moden ini juga mungkin memberi manfaat kepada bank dengan menjadikan kejadian bank kurang dapat dilihat oleh pemerhati luar. Seseorang pendeposit mungkin lebih cenderung untuk mengeluarkan dana mereka jika mereka melihat pendeposit lain beratur di luar bank yang ingin berbuat demikian. Dengan permintaan pengeluaran elektronik, gejala bank dijalankan mungkin kurang mudah dilihat.

Soalan Lazim

Apakah Maksud Larian di Bank?

Apabila orang benar-benar berlari sepantas yang mereka boleh ke bank mereka untuk mengeluarkan dana mereka kerana takut bank itu runtuh adalah di mana istilah itu berasal. Apabila ini dilakukan secara serentak oleh ramai pendeposit, bank boleh kehabisan wang tunai untuk diberikan kepada pelanggan mereka (disebabkan oleh perbankan rizab pecahan) dan kemudiannya runtuh.

Bilakah Bank Terakhir Dijalankan?

Operasi bank terakhir yang dilaporkan berlaku pada Mei 2019 apabila khabar angin palsu tersebar melalui media sosial dan aplikasi pemesejan bahawa MetroBank yang berpangkalan di UK cuba merampas harta dan dana pelanggan yang disimpan dalam peti deposit keselamatan. Akibatnya, pelanggan MetroBank mula menuntut wang mereka. Panik mula merebak apabila gambar disiarkan di Twitter menunjukkan pelanggan beratur untuk mengakses akaun mereka .

Mengapa Bank Berlaku Buruk?

Larian bank mencipta gelung maklum balas negatif yang boleh menjatuhkan bank dan menyebabkan krisis kewangan yang lebih sistemik. Oleh kerana bank mungkin hanya ada, katakan 10% daripada tunai yang diwakili oleh deposit keseluruhan, jika katakan 20% pelanggan meminta wang mereka kembali, bank tidak akan mempunyai cukup untuk dikembalikan kepada pendeposit mereka. Walau bagaimanapun, jika kadar pengeluaran akan berperingkat-peringkat dan tersebar dari masa ke masa, bank mungkin akan dapat menghasilkan wang tunai yang diperlukan.

Adakah Jalankan Bank Mungkin Hari Ini?

Walaupun terdapat beberapa mekanisme kawal selia yang sedia ada untuk mengurangkan penggunaan bank, operasi bank senyap yang dimediasi oleh pindahan elektronik boleh menjadikan bank masih boleh menjalankannya.