재난 초과 재보험
์ฌ๋์ด๊ณผ์ฌ๋ณดํ์ด๋?
์ฌ๋ ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ์ ๋๊ท๋ชจ ์์ฐ ์ฌํด ๋ฐ์ ์ ์ฌ๋ ๋ณดํ์ฌ๋ฅผ ์ฌ์ ์ ํํ์ผ๋ก๋ถํฐ ๋ณดํธํฉ๋๋ค.
์๋ฅผ ๋ค์ด, ํ ์ง์ญ ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ํญํ ํด์ผ์ ์ํฅ์ ๋ฐ์ ํด์์ ์ ๋ฐ๋ผ ์ฌ์ฐ์ 60%๋ฅผ ๋ณด์ฅํ๋ ๊ฒฝ์ฐ, ํ๊บผ๋ฒ์ ์ง๋ถํด์ผ ํ๋ ์ฌ๋ฌ ์ฒญ๊ตฌ๊ฐ ๊ฐ์๊ธฐ ๋ฐ์ํ์ฌ ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ํ์ฐํ ์ ์์ต๋๋ค.
์ฌ๋์ด๊ณผ์ฌ๋ณดํ ์ดํดํ๊ธฐ
์ฌ๋ ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ์ ๋๊ท๋ชจ ์ฌ๋ ์ฌ๊ฑด๊ณผ ๊ด๋ จ๋ ์ฌ์ ์ ์ํ์ผ๋ก๋ถํฐ ๋ณดํ ํ์ฌ๋ฅผ ๋ณดํธํฉ๋๋ค. ์ฌ๋์ ๊ท๋ชจ์ ์์ธก ๋ถ๊ฐ๋ฅ์ฑ์ผ๋ก ์ธํด ๋ณดํ์ฌ๋ ์์ฒญ๋ ์ํ์ ๊ฐ์ํด์ผ ํฉ๋๋ค. ์ฌ์์ ์ธ ์ฌ๊ฑด์ ๋๋ฌผ๊ฒ ๋ฐ์ํ์ง๋ง ๋ฐ์ํ๋ฉด ๋์ ์ง๋ฆฌ์ ์์ญ์ ๋ฎ๊ณ ๋ง์ ํผํด๋ฅผ ์ ํ๋ ๊ฒฝํฅ์ด ์์ต๋๋ค. ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ํ ๋ฒ์ ๋ง์ ์์ ์ฒญ๊ตฌ์ ์ง๋ฉดํ ๊ฒฝ์ฐ ์์ค๋ก ์ธํด ์ ์ฌ์ ์ผ๋ก ์๋ก์ด ๋น์ฆ๋์ค๊ฐ ์ ํ๋๊ฑฐ๋ ๊ธฐ์กด ๋ณดํ ๊ฐฑ์ ์ ๊ฑฐ๋ถํ์ฌ ๋ณต๊ตฌ ๋ฅ๋ ฅ์ด ์ ํ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
๋ณดํ ํ์ฌ๋ ์ฌ๋ณดํ ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ๋ณดํ ํ์ฌ๊ฐ ๋ฐ๋ ๋ณดํ๋ฃ์ ์ผ๋ถ๋ฅผ ๋ฐ๋ ๋๊ฐ๋ก ์ํ์ ์ผ๋ถ๋ฅผ ์ 3์์๊ฒ ์ด์ ํฉ๋๋ค. ์ฌ๋ณดํ ์ ์ฑ ์ ๋ค์ํ ํํ๋ก ์ ๊ณต๋ฉ๋๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ์ด๊ณผ ์์ค ์ฌ๋ณดํ ์ ์ผ๋ฐ ๋ณดํ ์ ์ฑ ์ ๊ณต์ ์ก๊ณผ ๋ค์ ์ ์ฌํ ์ฌํด ๋ฐ์ ํ ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ์ง๋ถํ ๊ธ์ก์ ๋ํ ํ๋๋ฅผ ์ค์ ํฉ๋๋ค. ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ๊ณ์ฝ ๊ธฐ๊ฐ ๋์ ํ๋๋ฅผ ์ด๊ณผํ๋ ์ฌ์์ด ๋ฐ์ํ์ง ์๋ ํ, ์ฌ๋ณดํ์ฌ๋ ๋จ์ํ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ๋ถ๋ดํฉ๋๋ค.
์ฌ๋ณดํ์ด ๋ณดํ์ฌ์ ์ ์ฌ์ ์์ค์ ๋ํ ์ฌ์ ์ ์ง์์ ์ ๊ณตํ๋ ํ, ์ฌ๋ณดํ์ ์กด์ฌ๋ ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ๋ ๋ง์ ๋ณดํ ์ ๊ฐ์ ํ ์ ์๋๋ก ํ์ฌ ๋ณด์ฅ ๋ฒ์๋ฅผ ๋ณด๋ค ๊ด๋ฒ์ํ๊ณ ์ ๋ ดํ๊ฒ ๋ง๋ญ๋๋ค.
์ฌ๋ ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ์ ์
์ฌ๋ณดํ ์ํ์ ๊ตฌ๋งคํ ํ์ฌ๋ ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ์ฌ๋ณดํ์ฌ์ ์๋ ํฉ๋๋ค. ์ฌํด ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ์ ๊ฒฝ์ฐ, ๋ณดํ์ฌ๋ ์ ์๋ ์๊ณ๊ฐ์ ์ด๊ณผํ๋ ์ฒญ๊ตฌ์ ์ผ์ ๋น์จ์ ๋ํ ๋ณด์ฅ์ ์ํด ๋ณดํ๋ฃ๋ฅผ ๊ตํํฉ๋๋ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ๋ณดํ ํ์ฌ๋ ํ๋ฆฌ์ผ์ธ์ด๋ ์ง์ง๊ณผ ๊ฐ์ ์์ฐ ์ฌํด์ ๋ํ ์๊ณ๊ฐ์ 100๋ง ๋ฌ๋ฌ๋ก ์ค์ ํ ์ ์์ต๋๋ค. ์ฌํด๋ก ์ธํด 2๋ฐฑ๋ง ๋ฌ๋ฌ์ ์ฒญ๊ตฌ๊ฐ ๋ฐ์ํ๋ค๊ณ ๊ฐ์ ํฉ๋๋ค. ์๊ณ๊ฐ์ ์ด๊ณผํ๋ ๋ชจ๋ ์ฒญ๊ตฌ๋ฅผ ํฌ๊ดํ๋ ์ฌ๋ณดํ ๊ณ์ฝ์ 100๋ง ๋ฌ๋ฌ๋ฅผ ์ง๋ถํฉ๋๋ค. ์๊ณ๊ฐ์ ์ด๊ณผํ๋ ์ฒญ๊ตฌ์ 50%์ ๋ํ ์ฌ๋ณดํ ๊ณ์ฝ์ 150๋ง ๋ฌ๋ฌ๋ฅผ ์ง๋ถํฉ๋๋ค. ์ฌ๋ณดํ์ ์๊ณ๊ฐ์ ์ด๊ณผํ๋ ํด๋ ์์ ์ผ์ ๋น์จ์ ์ปค๋ฒํ ์ ์์ง๋ง ๋น๋ก ์ปค๋ฒ๋ฅผ ๊ตฌ์ฑํ์ง ์์ต๋๋ค. ์ฆ, ์ฌ๋ณดํ์๊ฐ ์์ ์๊ฒ ํ ๋น๋ ๋ณดํ๋ฃ์ ๋น์จ์ ๋ํ ๋๊ฐ๋ก ํด๋ ์์ ์ผ์ ๋น์จ์ ์ง๋ถํด์ผ ํฉ๋๋ค. ์ฐ๋ฆฌ์ ์๋ก ๋์๊ฐ์ $800,000 ์๋น์ ํด๋ ์์ด ๋ฐ์ํ ์ฌํด๋ ์ฌ๋ณดํ์ฌ์๊ฒ ๋น์ฉ์ด ์ ํ ๋ค์ง ์์ ๊ฒ์ ๋๋ค.
๋ค๋ฅธ ์ ํ์ ์ฌ๋ณดํ๊ณผ ๋ฌ๋ฆฌ ์ฌ๋ ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ ์ ์ฑ ์ ์ฌ๋ณดํ ํ์ฌ๊ฐ ์ด๊ณผ ์ฒญ๊ตฌ์ ๋ํด ์ง๋ถํด์ผ ํ๋ ๊ธ์ก์ ๋ํ ์ํ์ ์ด ์์ ์ ์์ผ๋ฏ๋ก ๋ค๋ฅธ ์ ํ์ ์ฝ์ ๋ณด๋ค ์ฌ๋ณดํ ํ์ฌ์ ๋ ๋ง์ ํ๋ฐฉ ์ํ์ ์ ๊ณตํ ์ ์์ต๋๋ค.
ํ์ด๋ผ์ดํธ
์๋ฅผ ๋ค์ด, ์์ฐ ์ฌํด๋ ๋ณดํ์ฌ์ ๋ณดํ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค์ ์๋ ๋ง์ ํผ๋ณดํ ์์ฐ์ ํ ๋ฒ์ ์์์ ์ค ์ ์์ต๋๋ค.
๋ณดํ์ฌ๋ ์ฌ๋ ์ด๊ณผ ์ฌ๋ณดํ์ ๊ตฌ์ ํ์ฌ ๋ชจ๋ ์ฒญ๊ตฌ ๊ธ์ก์ ์ง๋ถํ๊ณ ๊ทธ๋ฌํ ์ํฉ์์ ์ด์์ ๊ณ์ํ ์ ์๋๋ก ํฉ๋๋ค.
์ฌํด์ด๊ณผ์ฌ๋ณดํ์ ์ฌ๋ณดํ์ฌ๊ฐ ๋์์ ๋ฐ์ํ๋ ๋ณต์์ ํด๋ ์์ผ๋ก ์ธํ ์์ค์ ์๋ํ์ฌ์ ๋ฐฐ์ ๋๋ ๋ณด์ํ๋ ์ฌ๋ณดํ์ ํ ์ ํ์ ๋๋ค.