Umframendurtrygging stórslysa
Hvað er stórslys umfram endurtryggingu?
Viðlagaendurtryggingar verndar viðlagatryggjendur fyrir fjárhagslegri eyðileggingu ef um stórfelldar náttúruhamfarir verður að ræða.
Til dæmis, ef svæðisvátryggjandi nær yfir 60% eigna meðfram strandlengju sem verður fyrir áhrifum af stormbyl, getur það skyndilega orðið fyrir mörgum tjónum sem þarf að greiða út í einu lagi, sem annars gæti gert vátryggjanda gjaldþrota.
Skilningur á umfram endurtryggingu stórslysa
Viðlagaendurtryggingar verndar vátryggingafélög fyrir fjárhagslegri áhættu sem fylgir stórum stórslysum. Stærð og ófyrirsjáanleiki hamfara neyðir vátryggjendur til að taka á sig gríðarlega mikla áhættu. Þó að hörmungaratburðir gerist sjaldan, þegar þeir gerast, hafa þeir tilhneigingu til að ná yfir víðfeðm landsvæði og valda miklu tjóni. Þegar vátryggjandi lendir í miklum fjölda krafna í einu, gæti tjónið hugsanlega valdið því að það takmarkar ný viðskipti eða valdið því að það neitar að endurnýja núverandi tryggingar, sem takmarkar getu þess til að endurheimta.
Vátryggingafélög nota endurtryggingu til að færa hluta af áhættu sinni til þriðja aðila í skiptum fyrir hluta af iðgjöldum sem vátryggjandinn fær. Endurtryggingar eru til í ýmsum myndum. Umfram-af-tap endurtrygging,. til dæmis, setur takmörk fyrir þá upphæð sem vátryggjandi greiðir í kjölfar stórslysa, nokkuð svipað og sjálfsábyrgð í venjulegum vátryggingum. Að því gefnu að engin stórslys eigi sér stað sem veldur því að vátryggjandi fari yfir mörk sín á gildistíma samnings, þá setur endurtryggjandinn einfaldlega iðgjöldin í eigin vasa.
Að því marki sem endurtrygging veitir fjárhagslegt bakland fyrir hugsanlegt tjón vátryggjenda, gerir nærvera hennar vátryggjendum sjálfum kleift að undirrita fleiri vátryggingar, sem gerir umfjöllunina víðari og á viðráðanlegu verði.
Dæmi um umfram endurtryggingu stórslysa
Fyrirtæki sem kaupa endurtryggingar afhenda endurtryggjendum iðgjöld sín. Þegar um er að ræða viðlagaendurtryggingu, skiptir vátryggjandinn iðgjöldum fyrir tryggingu nokkurs hlutfalls tjóna yfir skilgreindum viðmiðunarmörkum. Til dæmis gæti tryggingafélag sett 1 milljón dollara viðmiðunarmörk fyrir náttúruhamfarir eins og fellibyl eða jarðskjálfta. Segjum sem svo að hörmung hafi orðið fyrir tveimur milljónum dollara í kröfur. Endurtryggingasamningur sem nær yfir allar kröfur yfir viðmiðunarmörkin myndi greiða út 1 milljón dollara. Endurtryggingasamningur fyrir 50 prósent krafna yfir viðmiðunarmörkum myndi greiða 1,5 milljónir dala. Þó að endurtrygging geti staðið undir hlutfalli tjóna yfir viðmiðunarmörkum, felur það ekki í sér hlutfallslega vernd, sem krefst þess að endurtryggjendur greiði hlutfall af tjónum í skiptum fyrir hlutfall iðgjalda sem þeim er afgreitt. Ef við snúum aftur að dæminu okkar, þá myndi hörmung sem varð fyrir 800.000 dollara kröfu kosta endurtryggjandann ekkert.
Athugið að ólíkt öðrum tegundum endurtrygginga, þá er ekki víst að umframendurtryggingar með stórslysi hafi ákveðið hámark á fjárhæðinni sem endurtryggingafélagið þarf að greiða út umfram tjónir og geta því valdið meiri áhættu fyrir endurtryggingafélag en aðrar tegundir fyrirkomulags.
Hápunktar
Náttúruhamfarir geta til dæmis valdið tjóni á fjölda vátryggðra eigna í vátryggingasafni vátryggjenda í einu.
Vátryggjendur kaupa stórslys umfram endurtryggingar til að gera þeim kleift að greiða út allar skuldir tjóna og til að halda rekstrinum áfram í slíkum tilfellum.
Viðlagaendurtryggingar eru tegund endurtrygginga þar sem endurtryggjandinn bætir – eða bætir – afsalsfyrirtækinu tjón sem stafar af mörgum tjónum sem eiga sér stað samtímis.
