إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث
ما هو إعادة التأمين الزائدة عن كارثة؟
تحمي إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث شركات التأمين ضد الكوارث من الخراب المالي في حالة وقوع كارثة طبيعية واسعة النطاق.
على سبيل المثال ، إذا كانت شركة التأمين الإقليمية تغطي 60٪ من الممتلكات على طول الساحل المتأثر بعرام العاصفة ، فيمكن أن تتأثر فجأة بمطالبات متعددة يجب دفعها في انسجام تام ، مما قد يؤدي بخلاف ذلك إلى إفلاس شركة التأمين.
فهم إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث
تحمي إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث شركات التأمين من المخاطر المالية التي تنطوي عليها الأحداث الكارثية واسعة النطاق. إن حجم الكوارث وعدم القدرة على التنبؤ بها يجبران شركات التأمين على تحمل قدر هائل من المخاطر. على الرغم من أن الأحداث الكارثية نادرًا ما تحدث ، إلا أنها عندما تحدث ، فإنها تميل إلى تغطية مناطق جغرافية واسعة وتسبب قدرًا كبيرًا من الضرر. عندما تواجه شركة التأمين عددًا كبيرًا من المطالبات دفعة واحدة ، فمن المحتمل أن تتسبب الخسائر في تقييد الأعمال الجديدة أو جعلها ترفض تجديد السياسات الحالية ، مما يحد من قدرتها على التعافي.
تستخدم شركات التأمين إعادة التأمين لتحويل بعض مخاطرها إلى طرف ثالث مقابل جزء من أقساط التأمين التي يتلقاها شركة التأمين. تأتي سياسات إعادة التأمين في عدد من الأشكال. فائض الخسارة ، على سبيل المثال ، يضع حدًا للمبلغ الذي سيدفعه شركة التأمين بعد وقوع كارثة ، وهو مشابه إلى حد ما للخصم في بوليصة التأمين العادية. شريطة عدم حدوث كوارث تتسبب في تجاوز شركة التأمين لحدودها خلال مدة العقد ، فإن شركة إعادة التأمين تضع الأقساط في جيوب.
إلى الحد الذي يوفر فيه إعادة التأمين دعماً مالياً للخسائر المحتملة لشركة التأمين ، فإن وجودها يسمح لشركات التأمين نفسها بضمان المزيد من السياسات ، مما يجعل التغطية متاحة على نطاق أوسع وبأسعار معقولة.
مثال على إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث
تتنازل الشركات التي تشتري بوالص إعادة التأمين عن أقساطها لشركة إعادة التأمين. في حالة إعادة التأمين الزائدة عن كارثة ، تتبادل شركة التأمين أقساط التأمين لتغطية نسبة معينة من المطالبات فوق عتبة محددة. على سبيل المثال ، قد تضع شركة التأمين عتبة قدرها مليون دولار لكارثة طبيعية مثل الإعصار أو الزلزال. لنفترض أن كارثة تكبدت مطالبات بقيمة 2 مليون دولار. إن عقد إعادة التأمين الذي يغطي جميع المطالبات التي تتجاوز الحد الأدنى سيدفع مليون دولار. سيدفع عقد إعادة التأمين لنسبة 50 في المائة من المطالبات فوق الحد الأدنى 1.5 مليون دولار. في حين أن إعادة التأمين يمكن أن تغطي نسبة مئوية من المطالبات أعلى من الحد الأدنى ، إلا أنها لا تشكل تغطية تناسبية ، والتي تتطلب من معيدي التأمين دفع نسبة مئوية من المطالبات مقابل نسبة الأقساط المتنازل عنها لهم. بالعودة إلى مثالنا ، فإن الكارثة التي تسببت في مطالبة بقيمة 800000 دولار لن تكلف شركة إعادة التأمين شيئًا.
لاحظ أنه ، على عكس الأنواع الأخرى من إعادة التأمين ، فإن سياسات إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث قد لا يكون لها سقف ثابت على المبلغ الذي يجب على شركة إعادة التأمين دفعه في المطالبات الزائدة ، وبالتالي قد تعرض مخاطر سلبية لشركة إعادة التأمين أكثر من الأنواع الأخرى من الترتيبات.
يسلط الضوء
قد تتسبب الكوارث الطبيعية ، على سبيل المثال ، في إلحاق الضرر بعدد كبير من الممتلكات المؤمن عليها في محفظة سياسات شركة التأمين دفعة واحدة.
تشتري شركات التأمين إعادة التأمين الزائدة عن الكوارث للسماح لها بسداد جميع المطالبات المستحقة ومواصلة العمليات في مثل هذه الحالة.
إعادة التأمين الزائدة عن الكارثة هو نوع من إعادة التأمين يقوم فيه معيد التأمين بتعويض - أو تعويض - الشركة المتنازلة عن الخسائر الناجمة عن المطالبات المتعددة التي تحدث في وقت واحد.
