Катастрофическое перестрахование

Что такое катастрофическое перестрахование?

Эксцедентное перестрахование катастроф защищает страховщиков катастроф от финансового краха в случае крупномасштабного стихийного бедствия.

Например, если региональная страховая компания покрывает 60% объектов недвижимости вдоль береговой линии, пострадавших от штормового нагона, она может внезапно столкнуться с многочисленными претензиями, которые должны быть выплачены одновременно, что в противном случае может привести к банкротству страховой компании.

Понимание перестрахования эксцесса катастроф

Катастрофное перестрахование защищает страховые компании от финансовых рисков, связанных с крупномасштабными катастрофическими событиями. Размер и непредсказуемость катастроф вынуждают страховщиков брать на себя огромный риск. Хотя катастрофические события случаются нечасто, когда они случаются, они, как правило, охватывают обширные географические районы и наносят большой ущерб. Когда страховщик одновременно сталкивается с большим количеством требований, убытки потенциально могут привести к тому, что он ограничит новый бизнес или заставит его отказаться от продления существующих полисов, что ограничит его способность возмещать убытки.

Страховые компании используют перестрахование для передачи части своего риска третьей стороне в обмен на часть премий, получаемых страховщиком. Полисы перестрахования бывают нескольких видов. Перестрахование от убытков , например, устанавливает предел суммы, которую страховщик заплатит после катастрофы, в чем-то похожей на франшизу в обычном страховом полисе. При условии, что не произойдет никаких катастроф, которые заставят страховщика превысить свой лимит в течение срока действия договора, перестраховщик просто присвоит премии.

В той мере, в какой перестрахование обеспечивает финансовую поддержку потенциальных убытков страховщика, его присутствие позволяет самим страховщикам заключать больше полисов, делая покрытие более широким и доступным по цене.

Пример перестрахования франшизы на случай катастроф

Компании, приобретающие полисы перестрахования, уступают свои премии перестраховщику. В случае избыточного перестрахования катастроф страховщик обменивает премии на покрытие некоторого процента требований выше определенного порога. Например, страховая компания может установить порог в 1 миллион долларов на случай стихийного бедствия, такого как ураган или землетрясение. Предположим, в результате стихийного бедствия сумма претензий составила 2 миллиона долларов. По договору перестрахования, покрывающему все претензии сверх порога, выплачивается 1 миллион долларов. Контракт перестрахования на 50 процентов претензий выше порога принесет 1,5 миллиона долларов. Хотя перестрахование может покрывать процент претензий выше порогового значения, оно не представляет собой пропорциональное покрытие, которое требует от перестраховщиков выплаты процента требований в обмен на долю уступленных им премий. Возвращаясь к нашему примеру, катастрофа, повлекшая за собой иск на сумму 800 000 долларов, ничего не будет стоить перестраховщику.

Обратите внимание, что, в отличие от других видов перестрахования, полисы перестрахования на случай катастроф могут не иметь жесткого предела суммы, которую перестраховочная компания должна выплатить по избыточным претензиям, и, следовательно, могут создавать для перестраховочной компании больший риск убытков, чем другие виды соглашений.

Особенности

• Стихийные бедствия, например, могут нанести ущерб сразу большому количеству застрахованного имущества в портфеле полисов страховщика.

• Страховщики покупают избыточное перестрахование катастроф, чтобы позволить им выплатить все причитающиеся претензии и продолжить операции в таком случае.

• Перестрахование на случай катастрофы – это тип перестрахования, при котором перестраховщик возмещает – или компенсирует – компанию-цедента убытки, возникающие в результате одновременного возникновения нескольких требований.