Riassicurazione in eccesso di catastrofe
Che cos'è la riassicurazione in eccesso per catastrofi?
La riassicurazione in eccesso per catastrofi protegge gli assicuratori contro le catastrofi dalla rovina finanziaria in caso di catastrofe naturale su larga scala.
Ad esempio, se un assicuratore regionale copre il 60% delle proprietà lungo una costa colpita da una tempesta, può essere colpito improvvisamente da più richieste di risarcimento che devono essere pagate all'unisono, che altrimenti potrebbero far fallire un assicuratore.
Capire la riassicurazione in eccesso per catastrofi
La riassicurazione in eccesso per catastrofi protegge le compagnie assicurative dai rischi finanziari coinvolti in eventi catastrofici su larga scala. Le dimensioni e l'imprevedibilità delle catastrofi costringono gli assicuratori ad assumersi un'enorme quantità di rischio. Sebbene gli eventi catastrofici accadano di rado, quando accadono tendono a coprire vaste aree geografiche e causare grandi quantità di danni. Quando un assicuratore incontra un gran numero di sinistri contemporaneamente, le perdite potrebbero potenzialmente indurlo a limitare nuove attività o indurlo a rifiutare di rinnovare le polizze esistenti, limitando la sua capacità di recupero.
Le compagnie di assicurazione utilizzano la riassicurazione per trasferire parte del loro rischio a terzi in cambio di una parte dei premi che l'assicuratore riceve. Le polizze di riassicurazione sono disponibili in diverse forme. La riassicurazione in eccesso di perdita,. ad esempio, stabilisce un limite all'importo che l'assicuratore pagherà a seguito di una catastrofe, in qualche modo simile a una franchigia in una normale polizza assicurativa. A condizione che non si verifichino catastrofi che inducano un assicuratore a superare il proprio limite durante la durata del contratto, il riassicuratore intasca semplicemente i premi.
Nella misura in cui la riassicurazione fornisce un sostegno finanziario per le potenziali perdite di un assicuratore, la sua presenza consente agli assicuratori stessi di sottoscrivere più polizze, rendendo la copertura più ampiamente e conveniente disponibile.
Esempio di riassicurazione in eccesso per catastrofi
Le compagnie che acquistano polizze riassicurative cedono i loro premi al riassicuratore. In caso di riassicurazione in eccesso di catastrofe, l'assicuratore scambia i premi per la copertura di una certa percentuale di sinistri al di sopra di una soglia definita. Ad esempio, una compagnia di assicurazioni potrebbe fissare una soglia di 1 milione di dollari per un disastro naturale come un uragano o un terremoto. Supponiamo che un disastro abbia causato richieste di risarcimento per 2 milioni di dollari. Un contratto di riassicurazione che copre tutti i reclami oltre la soglia pagherebbe $ 1 milione. Un contratto di riassicurazione per il 50 percento dei sinistri sopra la soglia pagherebbe 1,5 milioni di dollari. Sebbene la riassicurazione possa coprire una percentuale dei sinistri al di sopra di una soglia, non costituisce una copertura proporzionale, che richiede ai riassicuratori di pagare una percentuale dei sinistri in cambio della quota dei premi loro ceduta. Tornando al nostro esempio, un disastro che ha comportato un risarcimento di $ 800.000 non costerebbe nulla al riassicuratore.
Si noti che, a differenza di altri tipi di riassicurazione, le polizze di riassicurazione in eccesso di catastrofe potrebbero non avere un limite massimo all'importo che la compagnia di riassicurazione deve pagare per i sinistri in eccesso e quindi potrebbero offrire un rischio di ribasso maggiore per una compagnia di riassicurazione rispetto ad altri tipi di accordi.
Mette in risalto
I disastri naturali, ad esempio, possono causare danni a un gran numero di proprietà assicurate nel portafoglio di polizze di un assicuratore tutto in una volta.
Gli assicuratori acquistano una riassicurazione in eccesso per catastrofi per consentire loro di pagare tutti i sinistri dovuti e di continuare le operazioni in tale caso.
La riassicurazione in eccesso di catastrofe è un tipo di riassicurazione in cui il riassicuratore indennizza o risarcisce la società cedente per le perdite derivanti da più sinistri avvenuti contemporaneamente.
