Réassurance excédentaire Catastrophe
Qu'est-ce que la réassurance excédentaire Catastrophe ?
L'excédent de réassurance catastrophe protège les assureurs catastrophes de la ruine financière en cas de catastrophe naturelle à grande échelle.
Par exemple, si un assureur régional couvre 60 % des propriétés le long d'un littoral touché par une onde de tempête, il peut être soudainement frappé par plusieurs réclamations qui doivent être payées à l'unisson, ce qui pourrait autrement entraîner la faillite d'un assureur.
Comprendre la réassurance excédentaire Catastrophe
La réassurance excédentaire en cas de catastrophe protège les compagnies d'assurance contre les risques financiers liés aux événements catastrophiques à grande échelle. L'ampleur et l'imprévisibilité des catastrophes obligent les assureurs à assumer une quantité énorme de risques. Bien que les événements catastrophiques se produisent rarement, lorsqu'ils se produisent, ils ont tendance à couvrir de vastes zones géographiques et à causer d'importants dégâts. Lorsqu'un assureur fait face à un grand nombre de réclamations en même temps, les pertes peuvent potentiellement l'amener à restreindre de nouvelles affaires ou à refuser de renouveler les polices existantes, limitant ainsi sa capacité de récupération.
Les compagnies d'assurance utilisent la réassurance pour transférer une partie de leur risque à un tiers en échange d'une partie des primes que l'assureur reçoit. Les polices de réassurance se présentent sous plusieurs formes. La réassurance en excédent de sinistre , par exemple, établit une limite au montant que l'assureur paiera à la suite d'une catastrophe, un peu comme une franchise dans une police d'assurance ordinaire. À condition qu'aucune catastrophe ne se produise qui amène un assureur à dépasser sa limite sur la durée d'un contrat, le réassureur empoche simplement les primes.
Dans la mesure où la réassurance fournit un filet de sécurité financier pour les pertes potentielles d'un assureur, sa présence permet aux assureurs eux-mêmes de souscrire davantage de polices, ce qui rend la couverture plus largement disponible et à un prix abordable.
Exemple de réassurance excédentaire Catastrophe
Les entreprises qui achètent des polices de réassurance cèdent leurs primes au réassureur. Dans le cas de la réassurance catastrophe excédentaire, l'assureur échange les primes contre la couverture d'un certain pourcentage de sinistres au-delà d'un seuil défini. Par exemple, une compagnie d'assurance peut fixer un seuil de 1 million de dollars pour une catastrophe naturelle telle qu'un ouragan ou un tremblement de terre. Supposons qu'une catastrophe entraîne 2 millions de dollars de réclamations. Un contrat de réassurance couvrant toutes les réclamations dépassant le seuil rapporterait 1 million de dollars. Un contrat de réassurance pour 50 % des réclamations au-dessus du seuil paierait 1,5 million de dollars. Si la réassurance peut couvrir un pourcentage de sinistres au-delà d'un seuil, elle ne constitue pas une couverture proportionnelle, qui oblige les réassureurs à payer un pourcentage de sinistres en échange de la proportion de primes qui leur est cédée. Pour en revenir à notre exemple, un sinistre entraînant des sinistres d'une valeur de 800 000 $ ne coûterait rien au réassureur.
Notez que, contrairement à d'autres types de réassurance, les polices de réassurance excédentaire catastrophe peuvent ne pas avoir de plafond strict sur le montant que la société de réassurance doit payer en excédent de sinistres, et peuvent donc offrir plus de risque de perte à une société de réassurance que d'autres types d'arrangements.
Points forts
Les catastrophes naturelles, par exemple, peuvent endommager simultanément un grand nombre de biens assurés dans le portefeuille de polices d'un assureur.
Les assureurs achètent une réassurance excédentaire catastrophe pour leur permettre de payer tous les sinistres dus et de poursuivre leurs opérations dans un tel événement.
La réassurance excédentaire catastrophes est un type de réassurance dans lequel le réassureur indemnise – ou compense – la cédante pour les pertes résultant de plusieurs sinistres survenus simultanément.
