Reaseguro de Exceso de Catástrofe
¿Qué es el reaseguro de exceso de catástrofe?
El reaseguro de exceso de catástrofes protege a las aseguradoras de catástrofes de la ruina financiera en caso de un desastre natural a gran escala.
Por ejemplo, si una aseguradora regional cubre el 60% de las propiedades a lo largo de la costa afectada por una marejada ciclónica, puede verse repentinamente afectada por múltiples reclamaciones que deben pagarse al unísono, lo que de otro modo podría llevar a la aseguradora a la quiebra.
Entendiendo el Reaseguro de Exceso de Catástrofe
El reaseguro de exceso de catástrofe protege a las compañías de seguros de los riesgos financieros involucrados en eventos catastróficos a gran escala. El tamaño y la imprevisibilidad de las catástrofes obligan a las aseguradoras a asumir una enorme cantidad de riesgo. Aunque los eventos catastróficos ocurren con poca frecuencia, cuando ocurren, tienden a cubrir áreas geográficas amplias y causar grandes daños. Cuando una aseguradora se encuentra con una gran cantidad de reclamos a la vez, las pérdidas podrían causar que restrinja nuevos negocios o que se niegue a renovar las pólizas existentes, lo que limita su capacidad de recuperación.
Las compañías de seguros utilizan el reaseguro para transferir parte de su riesgo a un tercero a cambio de una parte de las primas que recibe la aseguradora. Las pólizas de reaseguro vienen en varias formas. El reaseguro de exceso de pérdida,. por ejemplo, establece un límite a la cantidad que pagará la aseguradora después de una catástrofe, algo similar a un deducible en una póliza de seguro regular. Siempre que no ocurran catástrofes que hagan que un asegurador exceda su límite durante la duración de un contrato, el reasegurador simplemente se embolsa las primas.
En la medida en que el reaseguro proporciona un respaldo financiero para las pérdidas potenciales de una aseguradora, su presencia permite a las propias aseguradoras suscribir más pólizas, lo que hace que la cobertura esté disponible de manera más amplia y asequible.
Ejemplo de Reaseguro de Exceso de Catástrofe
Las empresas que compran pólizas de reaseguro ceden sus primas al reasegurador. En el caso del reaseguro de exceso de catástrofe, la aseguradora intercambia primas por la cobertura de algún porcentaje de siniestros por encima de un umbral definido. Por ejemplo, una compañía de seguros podría establecer un umbral de $1 millón para un desastre natural como un huracán o un terremoto. Suponga que un desastre generó $2 millones en reclamos. Un contrato de reaseguro que cubra todas las reclamaciones por encima del umbral pagaría $1 millón. Un contrato de reaseguro para el 50 por ciento de las reclamaciones por encima del umbral pagaría $1,5 millones. Si bien el reaseguro puede cubrir un porcentaje de siniestros por encima de un umbral, no constituye una cobertura proporcional, que requiere que las reaseguradoras paguen un porcentaje de siniestros a cambio de la proporción de primas que se les cede. Volviendo a nuestro ejemplo, un desastre que incurrió en un reclamo por valor de $ 800,000 no le costaría nada al reasegurador.
Tenga en cuenta que, a diferencia de otros tipos de reaseguro, es posible que las pólizas de reaseguro de exceso de catástrofe no tengan un límite estricto en el monto que la compañía de reaseguro debe pagar en exceso de siniestros y, por lo tanto, pueden ofrecer más riesgo a la baja para una compañía de reaseguro que otros tipos de acuerdos.
Reflejos
Los desastres naturales, por ejemplo, pueden causar daños a una gran cantidad de propiedades aseguradas en la cartera de pólizas de una aseguradora al mismo tiempo.
Las aseguradoras compran reaseguro de exceso de catástrofe para permitirles pagar todas las reclamaciones adeudadas y continuar las operaciones en tal evento.
El reaseguro de exceso catastrófico es un tipo de reaseguro en el que el reasegurador indemniza -o compensa- a la cedente por pérdidas derivadas de múltiples siniestros ocurridos simultáneamente.
