ARM 변환 옵션

ARM 변환 옵션이란 무엇입니까?

차용자가 특정 기간 또는 특정 미래 날짜에 변동 이자율을 고정 이자율로 변환할 수 있도록 하는 일부 가변 이자율 모기지(ARM) 와 관련된 조항 입니다.

ARM 변환 옵션 작동 방식

변환 옵션이 있는 ARM을 컨버터블 ARM 이라고 합니다. 1980년대 초에 도입된 컨버터블 ARM은 두 자릿수 고정 모기지 기간 동안 등장했습니다. 이론은 금리가 역사적으로 훨씬 더 높을 가능성이 없었기 때문에(이례적인 인플레이션을 제외하고) 컨버터블 ARM의 차용인은 본질적으로 미래에 더 낮은 금리 가능성에 베팅할 수 있었습니다.

그러나 초기 컨버터블 ARM은 상당히 고가였고 번거로운 제한이 있었습니다. 그리고 오늘날에도 경쟁이 치열해졌지만 변환 옵션은 무료가 아닙니다. 전환 옵션이 있는 ARM은 일반적으로 전환 옵션이 없는 ARM보다 더 높은 ARM 마진율 (따라서 더 높은 완전 연동 이자율 ) 또는 더 높은 비용을 갖습니다.

ARM 변환 옵션의 장단점

어떤 사람들은 전환 옵션이 있는 ARM이 두 가지 금리 세계의 장점을 모두 제공한다고 말할 수도 있습니다.

주요 장점은 금리 하락이 임박한 경우입니다. 컨버터블 ARM은 금리 하락의 이점을 누리고 대출 기간 초기에 이를 고정할 수 있는 방법을 제공합니다.

종종 전환할 수 있는 옵션은 모기지 기간의 첫 1년에서 5년 사이입니다.

하지만 그것은 도전의 일부입니다. ARM을 이용하면 차용인이 이자율을 모니터링하고 미래 경로를 예측할 수 있습니다. 이는 금융 전문가도 항상 신뢰할 수 있는 것은 아닙니다. 그리고 빠르게 움직여야 할 수도 있습니다. 새로운 고정 이자율은 최종 전환 결정 후 일주일 이내의 최저 이자율을 기준으로 결정됩니다.

또한 더 낮은 이자율을 선택하는 것이 당연한 것처럼 보이지만 항상 합산되는 것은 아닙니다. 기억하십시오: 고정 이자율로 전환하려면 수수료를 지불해야 하는 경우가 많으며 ARM이 전환되는 고정 이자율은 일반적으로 전환 시점의 일반 시장 이자율에 일정 비율을 더한 값을 기반으로 합니다. 미래의 재융자 비용이 전환 옵션의 총 비용보다 적은 것으로 추정되면 전환 옵션은 경제적이지 않습니다. 차용인은 미래 날짜에 고정 이자율로 재융자하려는 의도와 함께 전통적인 ARM을 사용하는 것이 더 나을 것입니다.

또한 거의 모든 경우에 변환 후 받는 고정 요율은 처음에 ARM으로 지불한 것보다 다소 높을 것입니다(특히 대부분의 ARM이 제공하는 초저가 티저 요율 기간에 여전히 있는 경우).

전환 옵션의 경제성을 분석하기 위해 차용인은 전환 가능 ARM 비용(일반 ARM보다 초기 높은 이자율 및/또는 높은 대출 비용)에 고정 이자율로의 실제 전환 비용을 합산해야 합니다. 그런 다음 이 합계를 미래 날짜의 고정 이자율로 재융자하는 비용과 비교하십시오.

ARM 변환을 사용하는 경우

예를 들어, 연준(Fed)이 연방기금 금리를 인하할 가능성이 있는 것처럼 보이는 급격한 금리 하락이 임박한 것으로 보인다면 ARM을 전환하기에 좋은 시기일 수 있습니다. 연준은 이 금리 를 1년에 8번 설정합니다. 가능하다면 일반적인 금리 인하 추세가 진행 중인지 확인하기 위해 몇 개월을 기다릴 수 있습니다. 당연히, 당신은 금리가 가장 낮을 때 잠그고 싶을 것입니다.

저금리 환경에서 전환 옵션이 있는 ARM은 많은 차용인에게 덜 매력적인 경향이 있습니다. 하지만 인플레이션과 금리 인상이 만연하면 더 매력적으로 다가옵니다.

또한 일반 이자율을 대출의 티저 이자율(아직 후자에 있는 경우) 및 ARM의 이자율이 재설정되는 시점과 비교하고 싶을 것입니다.

금리 추세와 함께 개인 상황과 고정 금리가 타당한지 고려하십시오. 사람들은 제한적이고 상당히 짧은 기간(보통 금리 재설정이 시작되기 전) 동안 집에 있을 계획인 경우 ARM을 선택하는 경우가 많습니다. 그것이 여전히 계획이라면 전환 비용의 가치가 없을 것입니다. 그러나 결국 잠시 동안 거주지에 머물 것이라고 생각한다면 변환을 호출하는 것이 좋습니다.

차용인은 일반적으로 모기지론의 첫 5년 이내에 전환 옵션 조항을 발동할 수 있으므로 모든 이동이 기간과 일치하는지 확인하십시오.

특별 고려 사항

보험 정책에도 전환 옵션이 있습니다.

정기 생명 보험 을 종신 보험 으로 변경할 수 있는 조항을 참조할 수 있습니다 . 대부분의 경우 이러한 옵션을 행사하면 보험 계약자에게 추가 비용이 발생합니다. 또한 이러한 변환을 요청할 수 있는 특정 시간 창이 있을 수 있습니다. 보험 계약자는 원래 가입한 보험 기간의 한도를 넘어서는 보장을 보장하기 위해 전환을 선택할 수 있습니다.

평생 정책에 따라 건강 상태가 좋다는 증거를 제출하거나 건강 검진에 동의하지 않아도 될 수도 있습니다. 전환 옵션 조항이 있는 정기 생명 보험에 가입하는 것은 처음부터 평생 보험에 대해 지불하는 대안이 될 수 있으며, 여기에는 보험 계약자가 지불해야 하는 훨씬 더 높은 보험료가 포함됩니다.

개인이 고용주를 통해 그룹 보험에 가입되어 있고 회사에서 퇴직한 후 지불하던 정책을 개인 생명 보험으로 전환하려는 경우에도 전환이 필요할 수 있습니다.

전환 옵션은 건강 보험에서도 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 보험 계약자가 중환자 보장을 표준 보험에서 사설 시설의 장기 요양을 전문으로 하는 보험으로 변경할 수 있는 옵션이 있습니다.

하이라이트

• 컨버터블 ARM은 금리 하락을 이용하기 위한 수단으로 판매되며 일반적으로 특정 조건 및 제한 사항이 포함됩니다.

• ARM 전환 옵션은 차용자가 대출의 남은 기간 동안 변동 이자율을 고정 이자율로 전환할 수 있도록 하는 가변 이자율 모기지(ARM) 조항입니다.

• 대출 기관은 일반적으로 ARM을 고정 이자율 모기지로 전환하는 수수료와 변동 기간 동안 더 큰 ARM 마진을 부과합니다.

자주하는 질문

전환 모기지 계약을 원하는 이유는 무엇입니까?

초기 이자율에 관계없이 전환 가능한 모기지는 차용인에게 더 나은 것을 잠글 수 있는 옵션을 제공합니다. 변동 이자율에서 고정 이자율로의 전환을 허용함으로써 전환 모기지는 차용인이 이자율의 일반적인 하락을 활용할 수 있도록 합니다. 그리고 그들은 대출을 재융자하는 번거로움이나 비용에 대해 걱정할 필요가 없습니다(전환 수수료를 지불하긴 하지만).

전환 가능한 모기지는 어떻게 작동합니까?

공식적으로 전환 가능한 변동 금리 모기지(ARM)인 전환 모기지는 차용인이 나중에(일반적으로 대출 후 5년 이내에) 고정 금리 모기지 로 전환할 수 있는 ARM입니다. 새로운 고정 이자율은 기존 시장에 백분율을 더한 값을 반영합니다. 대출 기관은 일반적으로 ARM을 고정 금리 모기지로 전환하거나 전환하는 데 수수료를 부과합니다.