ARM Dönüşüm Seçeneği

ARM Dönüştürme Seçeneği Nedir?

borçlunun değişken faiz oranını belirli bir süre içinde veya belirli gelecek tarihlerde sabit bir orana dönüştürmesine izin veren bazı ayarlanabilir oranlı ipoteklerle (ARM'ler) ilişkili bir maddedir .

ARM Dönüştürme Seçenekleri Nasıl Çalışır?

Dönüştürme seçeneğine sahip bir ARM, dönüştürülebilir ARM olarak adlandırılır. 1980'lerin başında tanıtılan dönüştürülebilir ARM'ler, çift haneli sabit faizli ipotek döneminde sahneye girdi. Teori, faiz oranlarının tarihsel olarak (olağanüstü enflasyon hariç) çok daha yüksek olması muhtemel olmadığı için, dönüştürülebilir ARM'lerin borçlularının gelecekte daha düşük oranlar olasılığına esasen bahse girebilecekleriydi.

Ancak, erken dönüştürülebilir ARM'ler oldukça pahalıydı ve ağır kısıtlamalar içeriyordu. Ve daha rekabetçi olmalarına rağmen, bugün bile dönüştürme seçeneği ücretsiz değil. Dönüştürme seçeneği olan bir ARM, genellikle daha yüksek bir ARM marj oranına (ve dolayısıyla daha yüksek tam endeksli faiz oranına ) veya dönüştürme seçeneği olmayan ARM'lerden daha yüksek maliyete sahip olacaktır.

Bir ARM Dönüştürme Seçeneğinin Artıları ve Eksileri

Bazıları, dönüştürme seçeneklerine sahip ARM'lerin her iki faiz oranı dünyasının da en iyisini sunduğunu söyleyebilir: piyasa oranlarıyla hareket etme ve aynı zamanda sabit bir oranda kilitleme şansı.

Ana profesyonel, ufukta bir faiz oranı düşüşü varsa gelir. Dönüştürülebilir ARM, düşen faiz oranlarının avantajlarından yararlanmanın ve kredinin ömrünün başlarında onları kilitlemenin bir yolunu sunar.

Sık sık dönüştürme seçeneği, ipotek süresinin ilk bir ila beş yılı içindedir.

Yine de bu, zorluğun bir parçası. ARM'den yararlanmak, borçluyu faiz oranlarını izlemeye ve gelecekteki yolunu tahmin etmeye zorlar; bu, finansal profesyonellerin bile her zaman güvenilir bir şekilde yapmadığı bir şeydir. Ve hızlı hareket etmeniz gerekebilir: Yeni sabit faiz oranınız, dönüştürme kararınızdan sonraki bir hafta içindeki en düşük orana göre belirlenir.

Ayrıca, daha düşük bir faiz oranı tercih etmek kolay gibi görünse de, rakamlar her zaman artmaz. Unutmayın: Sabit orana dönüştürmek için genellikle bir ücret ödenmesi gerekir ve ARM'nin dönüştürüldüğü sabit oran, tipik olarak, dönüşüm anındaki genel piyasa faiz oranı artı belirli bir yüzdeye dayanır. Gelecekteki yeniden finansman maliyetlerinin dönüştürme seçeneğinin toplam maliyetlerinden daha az olduğu tahmin ediliyorsa, bu durumda dönüştürme seçeneği ekonomik değildir. Borç alan, gelecekteki bir tarihte sabit bir faiz oranına yeniden finanse etme niyetiyle geleneksel bir ARM ile daha iyi durumda olacaktır.

Ayrıca, hemen hemen her durumda, dönüştürmeden sonra aldığınız sabit oran, ARM'nizde başlangıçta ödediğinizden biraz daha yüksek olacaktır (özellikle , çoğu ARM'nin sunduğu süper düşük teaser oranı dönemindeyseniz).

Bir dönüştürme seçeneğinin ekonomisini analiz etmek için, borçlular dönüştürülebilir ARM'nin maliyetini (başlangıçta normal ARM'lerden daha yüksek bir faiz oranı ve/veya daha yüksek kredi maliyetleri) artı sabit bir orana fiili dönüşümün maliyetini toplamalıdır. Ardından, bu tutarı gelecekteki bir tarihte sabit bir faiz oranına yeniden finanse etme maliyetleriyle karşılaştırın.

ARM Dönüşümü Ne Zaman Kullanılır

Faiz oranında keskin bir düşüş yakın görünüyorsa - örneğin Federal Rezerv (Fed) federal fon oranını düşürecek gibi görünüyorsa - o zaman ARM'nizi dönüştürmek için iyi bir zaman olabilir. Fed bu oranı yılda sekiz kez belirler; Mümkünse, genel bir faiz indirimi eğiliminin devam edip etmediğini görmek için birkaç ay bekleyebilirsiniz. Doğal olarak, faiz oranları en düşük olduğunda kilitlenmek istersiniz.

Düşük faiz oranlı ortamlarda, dönüştürme seçeneklerine sahip ARM'ler birçok borçlu için daha az çekici olma eğilimindedir. Enflasyon - ve faiz oranlarındaki artış - yaygınlaşıyorsa, daha çekici hale geliyorlar.

Ayrıca, genel faiz oranını kredinizin teaser oranıyla (hâlâ ikincisindeyseniz) ve ARM'nizin faiz oranının ne zaman sıfırlanacağıyla karşılaştırmak isteyeceksiniz.

Faiz oranı eğilimleriyle birlikte, kişisel durumunuzu ve sabit bir oranın mantıklı olup olmadığını düşünün. İnsanlar genellikle sınırlı, oldukça kısa bir süre için bir evde olmayı planladıklarında (genellikle faiz oranı sıfırlaması başlamadan önce) ARM'leri tercih ederler. Hala plan buysa, muhtemelen dönüştürme maliyetine değmez. Ancak, sonuçta bir süre konutta kalacağınızı düşünüyorsanız, o zaman dönüşüme başvurmak mantıklı olabilir.

Borçluların genellikle ipoteklerinin ilk beş yılı içinde dönüştürme seçeneği maddesini kullanmalarına izin verildiğini unutmayın, bu nedenle herhangi bir hareketin zaman çerçevesiyle çakıştığından emin olun.

Özel Hususlar

Sigorta poliçelerinde de dönüşüm seçenekleri mevcuttur.

Sigorta sektörü bağlamından bir dönüştürme seçeneği, poliçe sahibinin bir dönem hayat sigortası poliçesini bir bütün hayat poliçesine çevirmesine izin veren bir maddeye atıfta bulunabilir. Çoğu durumda böyle bir seçeneğin kullanılması poliçe sahibi için ek maliyetlere neden olacaktır. Ayrıca, böyle bir dönüşümün talep edilebileceği belirli bir zaman aralığı olabilir. Bir poliçe sahibi, başlangıçta kaydolduğu dönem poliçesinin sınırlarının ötesinde garanti kapsamına geçmeyi seçebilir.

Bütün bir yaşam politikası kapsamında, sağlıklarının iyi olduğuna dair kanıt sunmaları veya tıbbi muayeneleri kabul etmeleri de gerekmeyebilir. Dönüşüm opsiyonlu vadeli hayat sigortasına sahip olmak, poliçe sahibinin ödemesi gereken daha da yüksek primleri içerecek şekilde baştan bir hayat poliçesi için ödeme yapmaya bir alternatif olabilir.

Bir kişinin bir işveren aracılığıyla grup sigortası kapsamına alınması ve şirketten ayrıldıktan sonra ödeme yaptığı poliçeyi bireysel bir hayat sigortası poliçesine geçirmek istemesi durumunda da bir dönüşüm gerekli olabilir.

Dönüşüm seçenekleri, sağlık sigortasında da bulunabilir; örneğin, bir poliçe sahibinin kritik bakım kapsamını standart bir poliçeden özel tesislerde uzun süreli bakım konusunda uzmanlaşmış bir poliçeye değiştirme seçenekleri ile.

Öne Çıkanlar

• Dönüştürülebilir ARM'ler, düşen faiz oranlarından yararlanmanın bir yolu olarak pazarlanır ve genellikle belirli koşullar ve sınırlamalar içerir.

• Bir ARM dönüştürme seçeneği, borçlunun kredinin kalan vadesi için değişken oranı sabit bir faiz oranına dönüştürmesine izin veren ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) hükmüdür.

• Borç verenler genellikle ARM'yi sabit oranlı bir ipoteğe geçirmek için bir ücret ve değişken dönem boyunca daha büyük bir ARM marjı talep eder.

SSS

Neden dönüştürülebilir bir ipotek sözleşmesi isteyesiniz?

İlk faiz oranı ne olursa olsun, dönüştürülebilir bir ipotek, borçluya daha da iyi bir krediyi kilitleme seçeneği sunar. Dönüştürülebilir ipotek, değişken bir faiz oranından sabit bir orana geçişe izin vererek, borçluların faiz oranlarındaki genel bir düşüşten yararlanmalarını sağlar. Ve kredilerini yeniden finanse etmenin zahmeti veya maliyeti konusunda endişelenmeleri gerekmez (dönüştürmek için bir ücret ödemelerine rağmen).

Dönüştürülebilir ipotek nasıl çalışır?

Dönüştürülebilir ipotek, resmi olarak dönüştürülebilir bir ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), borçluların daha sonraki bir tarihte (genellikle kredinin ilk beş yılı içinde) sabit faizli bir ipoteğe dönüştürebilecekleri bir ARM'dir. Yeni, sabit faiz oranı, geçerli piyasaları artı bir yüzdeyi yansıtır. Borç verenler, ARM'yi sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürmek veya değiştirmek için genellikle bir ücret talep eder.