반환

상환이란 무엇입니까?

상환은 이전에 대출 기관에서 빌린 돈을 상환하는 행위입니다. 일반적으로 자금 반환은 원금과 이자를 모두 포함하는 정기 지급을 통해 이루어집니다. 원금은 대출에서 빌린 돈의 원래 합계를 나타냅니다. 이자는 돈을 빌리는 특권에 대한 요금입니다. 차용인은 대출을 통해 제공된 자금을 사용할 수 있는 능력에 대해 이자를 지불해야 합니다. 일부 계약에는 조기 상환 수수료가 포함될 수 있지만 대출은 일반적으로 언제든지 일시불로 전액 지불할 수도 있습니다.

많은 사람들이 상환해야 하는 일반적인 대출 유형에는 자동차 대출, 모기지, 교육 대출 및 신용 카드 수수료가 있습니다. 기업은 또한 채권 발행 및 기타 유형의 구조화 기업 부채와 함께 자동차 대출, 모기지 및 신용 한도를 포함할 수 있는 부채 계약을 체결합니다. 부채 상환을 따라가지 못하면 강제 파산, 연체료 증가, 신용 등급 에 대한 부정적인 변경 등의 신용 문제로 이어질 수 있습니다.

상환 방식

소비자가 대출을 받을 때 대출 기관은 궁극적으로 상환할 수 있을 것이라고 기대합니다. 이자 는 대출을 받은 시점부터 차용인이 전액을 반환할 때까지의 시간에 대해 약정이자율과 일정에 따라 부과됩니다. 이자는 일반적으로 연이율(APR)로 표시 됩니다.

대출금을 상환할 수 없는 일부 차용인은 파산 보호를 받을 수 있습니다. 그러나 차용인은 파산을 선언하기 전에 모든 대안을 모색해야 합니다. (파산은 차용인이 장래에 자금을 조달할 수 있는 능력에 영향을 미칠 수 있습니다.) 파산에 대한 대안은 추가 소득 창출, 재융자, 지원 프로그램을 통한 지원 얻기, 채권자 와 협상 등이 있습니다.

일부 상환 일정의 구성은 대출 유형 및 대출 기관에 따라 다를 수 있습니다. 대부분의 대출 신청서에는 작은 글씨로 차용인이 예정된 지불을 할 수 없는 경우 어떻게 해야 하는지 명시되어 있습니다. 사전에 예방하고 대출 기관에 연락하여 기존 상황을 설명하는 것이 가장 좋습니다. 지불 능력에 영향을 미칠 수 있는 건강 문제 또는 고용 문제와 같은 차질을 대출 기관에 알리십시오. 이러한 경우 일부 대출 기관은 어려움에 대한 특별 조건을 제공할 수 있습니다.

상환 유형

연방 학자금 대출

연방 학자금 융자는 일반적으로 더 낮은 지불 금액, 지불 연기, 경우에 따라 융자 면제 를 허용 합니다. 이러한 유형의 대출은 상환 유연성과 수령인의 삶의 변화에 따라 다양한 학자금 대출 재융자 옵션에 대한 액세스를 제공합니다. 이러한 유연성은 수혜자가 건강 또는 재정 위기에 직면한 경우 특히 도움이 될 수 있습니다.

표준 지불이 최선의 선택입니다. 표준이란 대출과 이자가 갚을 때까지 매월 동일한 금액으로 정기적으로 지불하는 것을 의미합니다. 정기적으로 지불하면 부채를 상환하는 데 가장 짧은 시간이 걸립니다. 또한 추가 혜택으로 이 방법은 가장 적은 이자가 발생합니다. 대부분의 연방 학자금 대출의 경우 이는 10년의 상환 기간을 의미합니다.

기타 옵션에는 연장 및 점진적 지불 계획 이 포함 됩니다. 둘 다 표준 옵션보다 더 오랜 기간 동안 대출을 상환하는 것을 포함합니다. 불행히도, 연장된 기간은 결국 상환해야 하는 추가 이자 비용의 발생과 함께 진행됩니다.

연장 상환 계획은 차용인이 최대 25년 동안 돈을 상환할 수 있다는 점을 제외하고는 표준 상환 계획과 같습니다. 그들은 돈을 갚는 데 더 오래 걸리기 때문에 월 청구서가 더 낮습니다. 그러나 돈을 갚는 데 시간이 오래 걸리기 때문에 그 귀찮은 이자 비용이 부채를 가중시키고 있습니다.

단계적 지불 모기지(GPM)와 마찬가지로 단계적 지불 계획에는 낮은 초기 이율에서 시간이 지남에 따라 높은 이율로 증가하는 지불금이 있습니다. 학자금 대출의 경우 이는 차용인이 장기적으로 고임금 직업으로 이동할 것으로 예상된다는 생각을 반영하기 위한 것입니다. 이 방법은 소득 기반 계획이 한 달에 $0부터 시작할 수 있기 때문에 대학을 졸업하고 곧바로 돈이 거의 없는 사람들에게 실질적인 이점이 될 수 있습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 더 많은 이자가 발생하기 때문에 차용인은 다시 장기적으로 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 상환 기간이 길수록 대출에 더 많은 이자가 추가됩니다(총 대출 가치도 증가함).

또한 학생은 저소득 지역에서 가르치거나 학자금 대출 탕감을 받을 수 있는 비영리 조직에서 일하는 것과 같은 특정 시나리오에 대한 액세스 권한을 조사할 수 있습니다.

주택 모기지

연체 모기지 상환으로 인한 압류 를 피하기 위해 여러 가지 옵션이 있습니다 .

변동 금리 모기지(ARM)가 있는 차용인 은 더 낮은 금리의 고정금리 모기지로 재융자를 시도할 수 있습니다. 지불 문제가 일시적인 경우, 차용인은 연체 금액과 연체료 및 위약금을 정해진 복원 날짜까지 대출 기관에 지불할 수 있습니다.

모기지가 유예되면 일정 기간 동안 지불이 줄어들거나 중단됩니다. 그런 다음 대출이 유효할 때까지 정해진 시간 동안 일시불 또는 추가 부분 지불과 함께 정기 지불이 재개됩니다.

대출 수정으로 모기지 계약의 조건 중 하나 이상이 관리하기 쉽게 변경됩니다. 이자율 변경, 대출 기간 연장 또는 대출 잔액에 미지급금 추가 등이 발생할 수 있습니다. 수정은 또한 모기지론의 일부를 면제함으로써 빚진 금액을 줄일 수 있습니다.

어떤 상황에서는 집을 파는 것이 모기지 상환을 위한 최선의 선택이 될 수 있으며 파산을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.

특별 고려 사항

인내와 통합

일부 부채는 관용 을 받을 수 있으며, 이를 통해 상환을 놓친 대출 수령인이 상환을 회수하고 다시 시작할 수 있습니다. 또한 실업 상태이거나 상환 의무를 이행할 만큼 충분한 소득을 얻지 못하는 수혜자를 위해 다양한 연기 옵션이 제공됩니다. 다시 한 번 말하지만, 대출 기관과 사전에 대처하고 대출을 충족할 수 있는 능력에 영향을 미치는 삶의 사건에 대해 알려주는 것이 가장 좋습니다.

여러 연방 학자금 대출을 받은 수령인이나 여러 신용 카드 또는 기타 대출을 보유한 개인의 경우 통합 이 또 다른 옵션이 될 수 있습니다. 대출 통합은 별도의 부채를 고정 이자율과 단일 월별 지불로 하나의 대출로 결합합니다. 차용자는 월 상환액을 줄이면서 상환 기간을 더 연장할 수 있습니다. 통합에 대한 마지막 대안은 부채 탕감으로 회사가 귀하를 대신하여 더 낮은 상환 금액을 협상하도록 할 수 있는 기회입니다.

상환의 예

2019년 2월, Public News Service는 콜로라도에서 학자금 대출 면제를 요청하는 사람들의 증가에 대한 기사를 게시했습니다. 동시에, 주는 주민들의 필요를 충족시킬 정신 건강 제공자가 부족함을 경험하고 있습니다.

콜로라도의 정신 건강 서비스 제공자의 부족은 정신 또는 행동 건강 관리를 원하는 거주자의 약 70%가 그러한 서비스를 받지 못하고 있음을 의미합니다. 최소 연방 기준에 따르면 거주자 30,000명당 최소한 한 명의 정신과 의사가 있어야 합니다. 기사가 게시될 당시 콜로라도는 해당 임계값에 도달하기 위해 90명 이상의 정신 건강 전문가를 추가하려고 했습니다.

의료 센터에서 부족 문제를 해결하는 방법 중 하나는 새로운 연방 및 주정부 학자금 대출 탕감 프로그램을 활용하여 학자금 대출 부채를 줄이려는 숙련된 제공자와 협력하는 것입니다. 그곳의 행정관은 수천 달러의 의과대학 부채를 줄일 수 있다는 전망이 특히 가장 소외된 주에서 양질의 제공자를 끌어들이고 유지하는 데 도움이 될 것으로 기대합니다.

하이라이트

• 상환은 대출 기관에서 빌린 돈을 상환하는 행위입니다.

• 대출 상환 조건은 계약 이자율을 포함하는 대출 계약서에 자세히 나와 있습니다.

• 연방 학자금 대출 및 모기지는 개인이 상환하게 되는 가장 일반적인 대출 유형 중 하나입니다.

• 모든 유형의 곤경에 처한 차용인은 정기적으로 지불할 수 없는 경우 몇 가지 선택을 할 수 있습니다.