연방 주택 관리국(FHA)

연방주택청(FHA)이란 무엇입니까?

FHA(Federal Housing Administration)라는 용어는 FHA 승인 대출 기관 에 모기지 보험을 제공하는 미국 기관을 의미합니다. FHA는 1934년 미국 정부에 의해 설립되었으며 1965년 미국 주택 및 도시 개발부(HUD) 의 일부가 되었습니다.

FHA는 모기지 보험료(MIP)를 통해 발생한 수입으로 운영 자금을 조달합니다. FHA 대출 은 전통적인 대출 기관보다 낮은 계약금 과 낮은 신용 점수 를 허용 합니다. 이것은 모기지 를 받을 자격이 없는 수천 명의 미국인들에게 주택 소유의 기회를 제공합니다 . 모기지 보험 은 모기지 채무 불이행 으로 인한 손실로부터 대출 기관을 보호 하므로 차용인이 채무 불이행을 하면 FHA가 대출 기관에 비용을 지불합니다.

FHA에 대한 이해

FHA는 세계 최대의 모기지 보험사 중 하나로서, 특히 차용인이 채무 불이행 시 FHA가 승인한 대출 기관을 손실로부터 보호합니다. 1934년 미국 주택 시장을 활성화하기 위해 설립되었습니다. 기본 아이디어는 대출 기관에 보험이 제공되면 더 많은 사람들이 주택을 구입할 수 있는 모기지 자격을 얻을 수 있다는 것이었습니다. 위에서 언급한 바와 같이 이 기관은 1965년 HUD 주택국의 관할하에 있었습니다.

FHA는 미국 및 미국 영토에서 다음 부동산 유형에 대한 모기지론을 보장합니다.

• 단독 주택

• 다가구 재산

• 주거 요양 시설

• 병원

대부분의 FHA 대출은 최저 계약금이 3.5%로 낮아야 하며, 이는 대출이 최대 96.5%까지 보장된다는 것을 의미합니다. 승인된 FHA 대출 기관은 또한 대부분 의 기존 대출 기관 보다 신용 점수가 낮은 사람들에게 대출을 제공할 수 있습니다 . 이러한 혜택으로 인해 FHA 대출은 처음 주택 구입자들에게 인기가 있습니다. 적격 차용인도 모기지 보험에 가입해야 합니다. 이 보험료는 FHA에 지급되며 FHA는 이를 자체 수입으로 사용합니다.

차용인이 모기지 지불을 중단하면 융자는 FHA를 통해 청구를 제기할 수 있습니다. 기관은 모기지 회사 가 수집한 위에서 언급한 MIP를 사용하여 대출에 대한 나머지 원금 잔액을 지불 합니다. 이를 통해 대출 기관은 차용인에게 더 많은 대출을 제공할 수 있습니다.

빌릴 수 있는 금액에 제한이 있습니다. FHA 융자 한도는 거주 지역에 따라 정해집니다. 저비용 지역은 일반적인 FHA 융자보다 한도가 낮고 고비용 지역은 한도가 높습니다.

특별 고려 사항

FHA는 차용인이 두 가지 유형의 MIP를 지불하도록 요구합니다.

• 첫 번째는 2022년 대출금액의 1.75%인 선불 MIP입니다.

• 두 번째는 매월 청구되는 연간 MIP입니다. 이 지불 범위는 대출 금액의 0.45%에서 1.05%입니다.

가치 대비 대출(LTV) 비율 에 따라 다릅니다 . 원래 연간 MIP는 차용인이 원래 구매 가격을 기준으로 78% LTV에 도달하면 자동으로 제거되었습니다. 서브프라임 모기지 위기 이후 FHA 는 재정 위기에 직면했고 2013년에는 연간 MIP가 대출 기간 동안 유지된다는 규칙을 시행했습니다. 이러한 변화의 결과, FHA 모기지론이 있는 대부분의 차용인은 LTV가 80%에 도달하면 기존 모기지론을 통해 재융자 를 받게 됩니다. 신용 점수가 크게 향상되지 않았더라도 자산의 자기 자본 이 20%이므로 기존 대출을 승인받을 가능성이 더 높습니다.

MIP는 또한 주택 소유자, 세입자 및 지역 사회 전반에 혜택을 주는 기타 FHA 프로그램에 자금을 지원합니다.

FHA의 역사

은행 파산으로 주택 대출이 감소하여 대공황 기간 동안 주택 소유가 크게 감소 했습니다. 대출이 부동산 시장 가치 의 50%로 제한 되었고 모기지 조건( 풍선 지불 과 결합된 짧은 상환 일정 포함 )이 많은 주택 구입자들에게 충족되기 어려웠기 때문에 채무 불이행 및 압류 비율이 치솟았습니다. 그 결과 미국은 주로 세입자의 국가였으며 10가구 중 1가구만이 주택을 소유했습니다.

의회 는 연방 은행 시스템의 구조 조정을 돕기 위해 1934년 전국 주택법 을 제정했습니다. 그 주요 목적은 주택 기준과 조건을 개선하고 상호 모기지 보험 방법을 제공하며 가족 주택 모기지에 대한 압류를 줄이는 것이었습니다. 연방 저축 및 대출 보험 공사 가 만든 법안입니다. (FSLIC),. 현재 연방 예금 보험 공사(Federal Deposit Insurance Corp. )의 일부인 전 정부 기관입니다. (FDIC) 및 FHA. 이러한 행위는 단독 주택 시장을 확대하고 보다 저렴한 주택과 모기지를 건설했습니다.

FHA 웹사이트는 주택 구입 가이드를 포함하여 유익한 소비자 리소스를 제공합니다.

FHA에 대한 비판

FHA 프로그램은 지역 사회 및 주택 개발을 통해 상당한 미국 경제 자극을 제공하며, 이는 일자리, 학교 및 기타 수입원의 형태로 지역 사회로 흘러갑니다. 또한 대출 기관이 보호되고 차용인이 더 큰 대출을 받을 수 있도록 지원하지만 FHA에 비판이 없는 것은 아닙니다.

비평가들은 차용인이 선불 및 연간 MIP와 같은 엄격한 요구 사항을 준수해야 한다고 말합니다. 일부 전문가들은 주택 소유자가 자격이 되는 경우 기존 모기지를 사용하는 것이 더 나을 수 있다고 주장합니다. 기존 대출 기관에서 제공하는 개인 모기지 보험(PMI) 보험료 를 통해 장기적으로 돈을 절약할 수 있기 때문 입니다.

기존 모기지 대출 기관은 대출자가 20%의 계약금을 낼 수 없을 때 PMI를 구매하도록 요구합니다. 차용인이 모기지 원금을 충분히 갚으면 PMI 가 취소될 수 있습니다 . MIP는 11년 동안 또는 대출 기간이 끝날 때까지 중 먼저 도래하는 시점까지 집의 자산 에 관계없이 징수됩니다.

역사적으로 FHA는 레드라이닝( redlining )과 같은 정책을 구현했는데, 이 정책에서는 공무원이 문자 그대로 대부분이 흑인이고 "안전하지 않은" 것으로 간주되는 지역 주변에 빨간 선을 그어 해당 지역의 차용인에게 대출을 거부합니다. 이러한 관행은 무엇보다도 여러 세대의 흑인 시민이 백인 동료와 동일한 프로그램을 이용하는 것을 방지했습니다. 주택 소유자가 되고 세대 간의 부를 쌓는 데 대한 이러한 장벽은 오늘날 우리가 여전히 보고 있는 인종적 부의 불평등을 악화시켰습니다.

결론

FHA는 원래 주택 구매와 주택 건설을 장려하여 경제를 활성화하고 저소득층 미국인이 주택 소유자가 되도록 돕기 위해 만들어졌습니다. 그런 점에서 볼 때 이 프로그램은 대성공이었습니다.

그러나 레드 라이닝과 같은 초기 정책으로 인해 수백만 명의 흑인 미국인이 값싼 주택 소유가 백인 동료의 2차 세계 대전 이후 세대에게 제공한 세대적 부를 경험하지 못했습니다. 이 프로그램은 오늘날에도 계속되고 과거의 잘못을 일부 수정하려고 시도했지만, 서브프라임 모기지 위기 이후의 변화로 인해 FHA 대출은 예전보다 손쉬운 거래가 덜하게 되었습니다.

##하이라이트

• FHA 주택 융자 프로그램은 거액의 계약금을 낼 수 없고 신용 점수가 낮고 일반 모기지 자격이 없는 차용인을 위해 고안되었습니다.

• 이 기관은 1934년에 설립되었으며 1965년에 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)의 일부가 되었습니다.

• FHA 대출이 있는 차용자는 FHA 모기지 보험에 가입해야 합니다.

• 연방 주택 관리국(FHA)은 승인된 대출 기관에 모기지 보험을 제공합니다.

• FHA가 보장하는 대출에서 징수된 모기지 보험료(MIP)는 프로그램 비용을 지불하는 데 도움이 됩니다.

##자주하는 질문

연방주택청(FHA)은 어떤 일을 하나요?

의회는 1934년 대공황 당시 주택 시장을 활성화하기 위해 연방 주택 관리국(Federal Housing Administration, FHA)을 설립했습니다. FHA는 승인된 대출 기관이 발행한 주택 대출을 보장합니다. 대출은 평균보다 낮은 신용 점수를 갖고 큰 계약금을 낼 현금이 없는 차용인을 위해 고안되었습니다.

FHA 대출은 어떻게 이루어지나요?

자격을 갖춘 차용인은 주택 가치의 96.5%까지 빌릴 수 있습니다. 주택 구입자는 모기지 보험에 가입해야 합니다. 보험료는 FHA에 지불되며 차용인이 모기지 채무 불이행 시 FHA가 대출 기관에 지불합니다.

FHA 주택 융자에 소득 제한이 있습니까?

FHA 대출에는 소득 제한이 없습니다. 거주 지역에 따라 대출 한도가 있습니다.