3/27 Gadai Janji Kadar Boleh Laras (ARM)
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) 3/27 ialah pinjaman 30 tahun yang membawa kadar faedah tetap untuk tiga tahun pertama, kemudian kadar berubah untuk baki 27 tahun. Peminjam sering menggunakan ARM 3/27 sebagai kenderaan pembiayaan jangka pendek yang kemudiannya boleh mereka membiayai semula menjadi gadai janji dengan syarat yang lebih menguntungkan.
Bagaimana ARM 3/27 Berfungsi
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) ialah sejenis pinjaman perumahan di mana kadar faedah yang digunakan pada baki tertunggak berbeza-beza sepanjang hayat pinjaman. Dengan ARM, kadar faedah awal ditetapkan untuk satu tempoh masa. Selepas itu, kadar ditetapkan semula secara berkala, pada selang tahunan, separuh tahunan, atau bulanan.
ARM berbeza daripada gadai janji kadar tetap, jenis gadai janji utama yang lain, yang mengenakan kadar faedah yang ditetapkan yang kekal sama untuk keseluruhan pinjaman.
3/27 ARM adalah sejenis hibrid. Untuk tiga tahun pertama, mereka mempunyai kadar faedah tetap, yang secara amnya lebih rendah daripada kadar semasa pada gadai janji konvensional 30 tahun. Tetapi selepas itu, dan untuk baki 27 tahun pinjaman, kadar faedah mereka akan turun naik berdasarkan indeks penanda aras, seperti hasil pada bil Perbendaharaan AS setahun.
Pemberi pinjaman juga menambah margin di atas indeks untuk menetapkan kadar faedah yang sebenarnya akan dibayar oleh peminjam. Jumlah tersebut dikenali sebagai kadar faedah terindeks penuh. Kadar ini selalunya jauh lebih tinggi daripada kadar faedah tetap tiga tahun awal, walaupun 3/27 ARM biasanya mempunyai had pada seberapa cepat ia boleh meningkat.
Biasanya, kadar faedah pada ARM 3/27 tidak akan meningkat lebih daripada 2% bagi setiap tempoh pelarasan, yang boleh berlaku setiap enam atau 12 bulan. Ini bermakna kadar boleh meningkat sebanyak dua mata peratusan penuh (bukan 2% daripada kadar faedah semasa). Jadi, sebagai contoh, kadar mungkin berubah daripada 4% kepada 6% dalam satu tempoh pelarasan.
Mungkin juga terdapat had hayat pinjaman yang ditetapkan pada 5% atau lebih. Dalam kes itu, kadar faedah ke atas gadai janji yang bermula pada 4% mungkin tidak lebih tinggi daripada 9%, tanpa mengira apa yang berlaku dengan indeks yang menjadi asasnya.
Contoh ARM 3/27
Katakan peminjam mengeluarkan $250,000 3/27 ARM pada kadar tetap awal 3.5%. Untuk tiga tahun pertama, bayaran gadai janji bulanan mereka ialah $1,123.
Kemudian mari kita anggap bahawa selepas tiga tahun, kadar faedah penanda aras ialah 3% dan margin bank ialah 2.5%. Itu menambah sehingga kadar yang diindeks sepenuhnya sebanyak 5.5%.
Jika peminjam masih mempunyai ARM 3/27 dan belum membiayai semula gadai janji yang berbeza, bayaran bulanan mereka kini menjadi $1,483, peningkatan sebanyak $360.
Untuk mengelakkan kejutan pembayaran apabila kadar faedah mula diselaraskan, peminjam dengan 3/27 ARM harus bertujuan untuk membiayai semula gadai janji dalam tempoh tiga tahun pertama.
Risiko ARM 3/27
Risiko paling serius bagi peminjam dengan gadai janji 3/27 ialah mereka tidak akan dapat membiayai semula pinjaman mereka sebelum kadar boleh laras bermula dan kadar faedah akan meningkat dalam masa yang sama. Itu boleh berlaku jika skor kredit mereka terlalu rendah, jika rumah mereka telah jatuh nilainya, atau hanya jika kuasa pasaran telah menyebabkan kadar faedah meningkat secara menyeluruh.
Dalam keadaan itu, mereka akan terperangkap dengan kadar boleh laras, yang boleh bermakna pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi, seperti dalam contoh di atas.
Penalti Bayaran Awal ARM
Peminjam juga harus sedar bahawa ARM, termasuk gadai janji 3/27, mungkin membawa penalti pembayaran awal,. yang boleh menjadikan pembiayaan semula mahal dan menggagalkan tujuan mengambil ARM dengan niat untuk beralih kepada pinjaman lain dalam beberapa tahun.
Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mencadangkan agar peminjam menyemak pendedahan Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman pemberi pinjaman untuk sebarang penalti prabayaran sebelum mereka menandatangani kontrak.
"Ingat, banyak aspek pinjaman boleh dirunding," nota CFPB. “Minta pinjaman yang tidak mempunyai penalti prabayar jika itu penting bagi anda. Jika anda tidak menyukai syarat pinjaman dan pemberi pinjaman tidak akan berunding, anda sentiasa boleh membeli-belah untuk pemberi pinjaman lain dengan syarat yang lebih sesuai dengan keperluan anda.”
Adakah ARM 3/27 Pelaburan yang Baik?
ARM 3/27 boleh menjadi pilihan yang baik untuk anda jika anda sedang mencari pinjaman dengan bayaran bulanan yang agak rendah untuk beberapa tahun pertama. Itu boleh menjadikan pembelian rumah lebih berpatutan jika belanjawan anda sudah habis atau boleh memberi anda wang tunai tambahan untuk dibelanjakan untuk pembaikan rumah, perabot atau tujuan lain, berbanding dengan pinjaman yang lebih mahal.
Walau bagaimanapun, anda perlu yakin dengan munasabah bahawa anda akan berada dalam kedudukan yang baik untuk membiayai semula pada penghujung tempoh tiga tahun awal. Ini bermakna, sebagai contoh, anda akan mempunyai skor kredit yang kukuh dan sumber pendapatan yang boleh dipercayai pada ketika itu.
ARM 3/27 bukanlah idea yang baik jika terdapat kemungkinan besar bahawa anda tidak akan dapat membiayai semula (atau menjual rumah) dalam tempoh tiga tahun pertama tersebut dan bayaran baharu dengan kadar boleh laras adalah terlalu banyak untuk anda.
##Sorotan
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) 3/27 ialah gadai janji 30 tahun dengan tempoh kadar faedah tetap tiga tahun.
Kadar faedah tetap biasanya lebih rendah daripada kadar semasa pada gadai janji konvensional 30 tahun.
Oleh kerana bayaran bulanan mereka boleh meningkat dengan ketara apabila kadar faedah diselaraskan, peminjam harus merancang dengan teliti sebelum mengambil ARM 3/27 untuk memastikan ia masih mampu milik.
Selepas tiga tahun, dan untuk baki 27 tahun pinjaman, kadar faedah akan terapung berdasarkan indeks, seperti hasil pada bil Perbendaharaan AS setahun.
##Soalan Lazim
Apakah itu gadai janji kadar boleh laras (ARM) 3/27?
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) 3/27 mengenakan kadar faedah tetap untuk tiga tahun pertama, diikuti dengan kadar faedah berubah untuk baki 27 tahun. Oleh kerana ia menggabungkan ciri gadai janji kadar tetap dan gadai janji kadar boleh laras, ia kadangkala dirujuk sebagai ARM hibrid.
Adakah ARM 3/27 sesuai untuk saya?
Jika anda bercadang untuk menjual rumah atau membiayai semulanya dalam tempoh tiga tahun pertama, maka ARM 3/27 mungkin masuk akal untuk anda. Walau bagaimanapun, cari ARM 3/27 tanpa sebarang penalti prabayaran. Jika tidak, penalti prabayaran boleh menyebabkan kos yang tinggi untuk keluar dari gadai janji.
Apakah kelebihan ARM 3/27?
ARM 3/27 berkemungkinan mempunyai kadar faedah yang rendah untuk tiga tahun pertama. Tetapi kadar itu boleh meningkat dengan ketara bermula pada tahun keempat.
