Pembiayaan semula
Apakah itu Pembiayaan Semula?
pembiayaan semula, atau singkatannya "refi", merujuk kepada proses menyemak dan menggantikan syarat perjanjian kredit sedia ada, biasanya kerana ia berkaitan dengan pinjaman atau gadai janji. Apabila perniagaan atau individu memutuskan untuk membiayai semula obligasi kredit, mereka secara berkesan berusaha untuk membuat perubahan yang menggalakkan pada kadar faedah, jadual pembayaran dan/atau syarat lain yang digariskan dalam kontrak mereka. Jika diluluskan, peminjam mendapat kontrak baharu yang menggantikan perjanjian asal.
Peminjam sering memilih untuk membiayai semula apabila persekitaran kadar faedah berubah dengan ketara, menyebabkan potensi penjimatan pembayaran hutang daripada perjanjian baharu.
Bagaimana Pembiayaan Semula Berfungsi
Pengguna biasanya berusaha untuk membiayai semula obligasi hutang tertentu untuk mendapatkan syarat pinjaman yang lebih menguntungkan, selalunya sebagai tindak balas kepada perubahan keadaan ekonomi. Matlamat biasa daripada pembiayaan semula adalah untuk menurunkan kadar faedah tetap seseorang untuk mengurangkan bayaran sepanjang hayat pinjaman, untuk menukar tempoh pinjaman, atau menukar daripada gadai janji kadar tetap kepada gadai janji kadar boleh laras (ARM) atau sebaliknya .
Peminjam juga mungkin membiayai semula kerana profil kredit mereka telah bertambah baik, kerana perubahan yang dibuat pada rancangan kewangan jangka panjang mereka, atau untuk membayar hutang sedia ada mereka dengan menggabungkannya menjadi satu pinjaman berharga rendah.
Motivasi yang paling biasa untuk pembiayaan semula ialah persekitaran kadar faedah. Oleh kerana kadar faedah adalah kitaran, ramai pengguna memilih untuk membiayai semula apabila kadar menurun. Dasar monetari negara,. kitaran ekonomi dan persaingan pasaran boleh menjadi faktor utama yang menyebabkan kadar faedah meningkat atau menurun untuk pengguna dan perniagaan. Faktor ini boleh mempengaruhi kadar faedah merentas semua jenis produk kredit, termasuk kedua-dua pinjaman tidak pusingan dan kad kredit pusingan. Dalam persekitaran kadar yang meningkat, penghutang dengan produk kadar faedah berubah-ubah akhirnya membayar faedah yang lebih; sebaliknya adalah benar dalam persekitaran kadar jatuh.
Untuk membiayai semula, peminjam mesti mendekati pemberi pinjaman mereka yang sedia ada atau yang baharu dengan permintaan dan melengkapkan permohonan pinjaman baharu. Pembiayaan semula seterusnya melibatkan penilaian semula terma kredit dan keadaan kewangan individu atau perniagaan. Pinjaman pengguna yang biasanya dipertimbangkan untuk pembiayaan semula termasuk pinjaman gadai janji, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar.
Perniagaan juga mungkin berusaha untuk membiayai semula pinjaman gadai janji ke atas hartanah komersial. Ramai pelabur perniagaan akan menilai kunci kira- kira korporat mereka untuk pinjaman perniagaan yang dikeluarkan oleh pemiutang yang boleh mendapat manfaat daripada kadar pasaran yang lebih rendah atau profil kredit yang lebih baik.
Jenis Pembiayaan Semula
Terdapat beberapa jenis pilihan pembiayaan semula. Jenis pinjaman yang diputuskan oleh peminjam bergantung pada keperluan peminjam. Beberapa pilihan pembiayaan semula ini termasuk:
Pembiayaan semula kadar dan jangka: Ini adalah jenis pembiayaan semula yang paling biasa. Pembiayaan semula kadar dan jangka berlaku apabila pinjaman asal dibayar dan digantikan dengan perjanjian pinjaman baharu yang memerlukan pembayaran faedah yang lebih rendah.
Pembiayaan semula tunai keluar: Pengeluaran tunai adalah perkara biasa apabila aset asas yang mencagarkan pinjaman telah meningkat dalam nilai. Urus niaga melibatkan pengeluaran nilai atau ekuiti dalam aset sebagai pertukaran untuk jumlah pinjaman yang lebih tinggi (dan selalunya kadar faedah yang lebih tinggi). Dalam erti kata lain, apabila aset meningkat dalam nilai di atas kertas, anda boleh mendapatkan akses kepada nilai itu dengan pinjaman dan bukannya dengan menjualnya. Pilihan ini meningkatkan jumlah pinjaman tetapi memberi peminjam akses kepada tunai serta-merta sambil masih mengekalkan pemilikan aset.
Pembiayaan semula tunai masuk: Pembiayaan semula tunai masuk membolehkan peminjam membayar sebahagian daripada pinjaman untuk nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) yang lebih rendah atau pembayaran pinjaman yang lebih kecil.
Pembiayaan semula penyatuan: Dalam sesetengah kes, pinjaman penyatuan mungkin merupakan cara yang berkesan untuk membiayai semula. Pembiayaan semula penyatuan boleh digunakan apabila pelabur memperoleh pinjaman tunggal pada kadar yang lebih rendah daripada kadar faedah purata semasa mereka merentas beberapa produk kredit. Pembiayaan semula jenis ini memerlukan pengguna atau perniagaan untuk memohon pinjaman baharu pada kadar yang lebih rendah dan kemudian membayar hutang sedia ada dengan pinjaman baharu, meninggalkan jumlah pokok tertunggak mereka dengan bayaran kadar faedah yang jauh lebih rendah.
Kebaikan dan Keburukan Pembiayaan Semula
TTT
Contoh Pembiayaan Semula
Berikut ialah contoh hipotetikal tentang cara pembiayaan semula berfungsi. Katakan Jane dan John mempunyai gadai janji kadar tetap selama 30 tahun. Faedah yang mereka bayar sejak mereka mula-mula mengunci kadar mereka 10 tahun lalu ialah 8%. Kerana keadaan ekonomi, kadar faedah turun. Pasangan itu menghubungi bank mereka dan dapat membiayai semula gadai janji mereka yang sedia ada pada kadar baharu sebanyak 4%. Ini membolehkan Jane dan John mengunci kadar baharu untuk 20 tahun akan datang sambil menurunkan bayaran gadai janji bulanan biasa mereka. Jika kadar faedah turun lagi pada masa hadapan, mereka mungkin boleh membiayai semula untuk mengurangkan lagi pembayaran mereka.
Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda fikir anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau dengan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS.
Pembiayaan Semula Korporat
Pembiayaan semula korporat ialah proses di mana syarikat menyusun semula kewajipan kewangannya dengan menggantikan atau menyusun semula hutang sedia ada. Pembiayaan semula korporat sering dilakukan untuk memperbaiki kedudukan kewangan syarikat dan juga boleh dilakukan semasa syarikat berada dalam kesusahan dengan bantuan penstrukturan semula hutang. Pembiayaan semula korporat selalunya melibatkan panggilan dalam terbitan lama bon korporat, apabila boleh, dan menerbitkan bon baharu pada kadar faedah yang lebih rendah.
Sorotan
Pinjaman pengguna yang sering dipertimbangkan untuk pembiayaan semula termasuk pinjaman gadai janji, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar.
Pembiayaan semula melibatkan penilaian semula kredit dan status pembayaran balik seseorang atau perniagaan.
Pembiayaan semula berlaku apabila syarat pinjaman sedia ada, seperti kadar faedah, jadual pembayaran atau syarat lain, disemak.
Peminjam cenderung untuk membiayai semula apabila kadar faedah jatuh.
