Struktur Had Kadar Faedah
Apakah Struktur Had Kadar Faedah?
Struktur had kadar faedah merujuk kepada peruntukan yang mengawal kenaikan kadar faedah ke atas produk kredit kadar berubah . Had kadar faedah ialah had ke atas berapa tinggi kadar faedah boleh meningkat pada hutang kadar berubah. Had kadar faedah boleh dimulakan merentas semua jenis produk kadar berubah.
Walau bagaimanapun, had kadar faedah biasanya digunakan dalam gadai janji kadar berubah-ubah dan khususnya pinjaman gadai janji kadar boleh laras (ARM).
Cara Had Kadar Faedah Berfungsi
Struktur had kadar faedah berfungsi untuk memanfaatkan peminjam dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat. Had ini juga boleh menjadikan produk faedah kadar berubah lebih menarik dan berdaya maju dari segi kewangan untuk pelanggan.
Faedah Kadar Boleh Ubah
Pemberi pinjaman boleh menawarkan pelbagai produk faedah kadar berubah-ubah. Produk ini paling menguntungkan bagi pemberi pinjaman apabila kadar meningkat dan paling menarik bagi peminjam apabila kadar menurun.
Produk faedah kadar boleh ubah direka bentuk untuk berubah-ubah dengan persekitaran pasaran yang berubah-ubah. Pelabur dalam produk faedah kadar boleh ubah akan membayar kadar faedah yang berdasarkan kadar indeks asas ditambah margin yang ditambahkan pada kadar indeks.
Gabungan kedua-dua komponen ini menghasilkan kadar indeks penuh peminjam. Pemberi pinjaman boleh mengindeks kadar terindeks asas kepada pelbagai penanda aras dengan yang paling biasa ialah kadar utama mereka atau kadar Perbendaharaan AS.
Pemberi pinjaman juga menetapkan margin dalam proses pengunderaitan berdasarkan profil kredit peminjam. Kadar faedah terindeks penuh peminjam akan berubah apabila kadar terindeks asas berubah-ubah.
Bagaimana Had Kadar Faedah Boleh Distrukturkan
Had kadar faedah boleh mengambil pelbagai bentuk. Pemberi pinjaman mempunyai sedikit fleksibiliti dalam menyesuaikan cara had kadar faedah mungkin distrukturkan. Terdapat had keseluruhan ke atas faedah untuk pinjaman. Had adalah kadar faedah yang tidak boleh melebihi pinjaman anda bermakna tidak kira berapa banyak kadar faedah meningkat sepanjang hayat pinjaman, kadar pinjaman tidak akan melebihi had kadar yang telah ditetapkan.
Had kadar faedah juga boleh distrukturkan untuk mengehadkan kenaikan tambahan dalam kadar pinjaman. Gadai janji kadar boleh laras atau ARM mempunyai tempoh di mana kadar boleh melaraskan semula dan meningkat jika kadar gadai janji meningkat.
Kadar ARM mungkin ditetapkan kepada kadar indeks ditambah beberapa mata peratusan ditambah oleh pemberi pinjaman. Struktur had kadar faedah mengehadkan berapa banyak kadar peminjam boleh melaraskan semula atau bergerak lebih tinggi semasa tempoh pelarasan. Dalam erti kata lain, produk mengehadkan bilangan mata peratusan kadar faedah yang ARM boleh bergerak lebih tinggi.
Had kadar faedah boleh memberi perlindungan kepada peminjam terhadap kenaikan kadar yang dramatik dan juga menyediakan siling untuk kos kadar faedah maksimum.
Contoh Struktur Had Kadar Faedah
Gadai janji kadar boleh laras mempunyai banyak variasi struktur had kadar faedah. Sebagai contoh, katakan peminjam sedang mempertimbangkan ARM 5-1, yang memerlukan kadar faedah tetap selama lima tahun diikuti dengan kadar faedah berubah selepas itu, yang ditetapkan semula setiap 12 bulan.
Dengan produk gadai janji ini, peminjam ditawarkan struktur had kadar faedah 2-2-5. Struktur had kadar faedah dipecahkan seperti berikut:
Nombor pertama merujuk kepada had kenaikan tambahan awal selepas tempoh kadar tetap tamat. Dalam erti kata lain, 2% ialah kadar maksimum yang boleh dinaikkan selepas tempoh kadar tetap berakhir dalam lima tahun. Jika kadar tetap ditetapkan pada 3.5%, had pada kadar ialah 5.5% selepas tamat tempoh lima tahun.
Nombor kedua ialah had kenaikan tambahan 12 bulan berkala yang bermaksud bahawa selepas tempoh lima tahun tamat, kadar akan menyesuaikan dengan kadar pasaran semasa sekali setahun. Dalam contoh ini, ARM akan mempunyai had 2% untuk pelarasan itu. Ia agak biasa bahawa topi berkala boleh sama dengan topi awal.
Nombor ketiga ialah had seumur hidup, menetapkan siling kadar faedah maksimum. Dalam contoh ini, lima mewakili kenaikan kadar faedah maksimum pada gadai janji.
Jadi katakan kadar tetap ialah 3.5% dan kadar itu diselaraskan lebih tinggi sebanyak 2% semasa kenaikan tambahan awal kepada kadar 5.5%. Selepas 12 bulan, kadar gadai janji meningkat kepada 8%; kadar pinjaman akan diselaraskan kepada 7.5% kerana had 2% untuk pelarasan tahunan. Jika kadar meningkat sebanyak 2% lagi, pinjaman hanya akan meningkat sebanyak 1% hingga 8.5%, kerana had seumur hidup adalah lima mata peratusan melebihi kadar tetap asal.
Had Kadar Faedah Berkala lwn. Had Kadar Faedah
Had kadar faedah berkala merujuk kepada pelarasan kadar faedah maksimum yang dibenarkan dalam tempoh tertentu bagi pinjaman atau gadai janji kadar boleh laras. Had kadar berkala melindungi peminjam dengan mengehadkan berapa banyak produk gadai janji kadar boleh laras (ARM) boleh berubah atau diselaraskan dalam mana-mana selang waktu. Had kadar faedah berkala hanyalah satu komponen struktur had kadar faedah keseluruhan.
Had Had Kadar Faedah
Had struktur had kadar faedah boleh bergantung pada produk yang dipilih oleh peminjam apabila membuat gadai janji atau pinjaman. Jika kadar faedah meningkat, kadar akan diselaraskan lebih tinggi, dan peminjam mungkin lebih baik pada asalnya memasuki pinjaman kadar tetap.
Walaupun had mengehadkan peningkatan peratusan, kadar pinjaman masih meningkat dalam persekitaran kadar yang meningkat. Dalam erti kata lain, peminjam mesti mampu membayar kadar senario terburuk ke atas pinjaman jika kadar meningkat dengan ketara.
Sorotan
Had kadar faedah ialah had ke atas berapa tinggi kadar faedah boleh meningkat pada hutang kadar berubah. Had kadar faedah biasanya digunakan dalam gadai janji kadar boleh ubah dan pinjaman gadai janji kadar boleh laras (ARM).
Had kadar faedah boleh mempunyai had keseluruhan ke atas faedah untuk pinjaman dan juga distrukturkan untuk mengehadkan kenaikan tambahan dalam kadar pinjaman.
Had kadar faedah boleh memberi perlindungan kepada peminjam terhadap kenaikan kadar yang dramatik dan juga menyediakan siling untuk kos kadar faedah maksimum.
