Risiko kredit
Apakah risiko kredit?
Risiko kredit ialah ukuran kelayakan kredit seseorang peminjam. Dalam mengira risiko kredit, pemberi pinjaman mengukur kemungkinan mereka akan mendapatkan semula semua prinsipal dan faedah mereka apabila membuat pinjaman. Peminjam yang dianggap sebagai risiko kredit yang rendah dikenakan kadar faedah yang lebih rendah. Pemberi pinjaman, pelabur dan rakan niaga lain berunding dengan agensi penarafan untuk menilai risiko kredit menjalankan perniagaan dengan syarikat.
Definisi yang lebih mendalam
Apabila menentukan risiko kredit yang terlibat dalam membuat pinjaman, pemberi pinjaman menilai keupayaan peminjam untuk membayar balik hutang. Pelbagai faktor masuk ke dalam penilaian risiko kredit, termasuk sejarah kredit dan skor kredit,. nisbah hutang kepada pendapatan dan cagaran.
Sejarah kredit dan skor kredit: Biro kredit bebas mengekalkan rekod sejarah pembayaran kredit peminjam, jumlah beban hutang dan jenis kredit yang dikeluarkan untuk menjana skor kredit. Mereka menjual data ini kepada institusi kewangan untuk membantu mereka menilai risiko kredit.
Jumlah beban hutang: Ini mengukur jumlah kredit sedia ada yang telah diberikan kepada peminjam dan jumlah kredit yang telah dia gunakan. Semakin kurang kredit yang digunakan oleh peminjam, semakin besar kemampuan mereka untuk membayar balik pinjaman baru. Pemiutang suka melihat betapa mudahnya peminjam boleh mendapatkan kredit dan dengan bijak mereka mengimbanginya.
Nisbah hutang kepada pendapatan: Ini membandingkan jumlah yang dibuat oleh seseorang dengan perbelanjaan sara hidup dan pembayaran hutang mereka. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk memutuskan sama ada peminjam mampu untuk mengambil pembayaran hutang baharu.
Cagaran: Ini ialah aset yang dimiliki oleh peminjam yang boleh digunakan untuk mendapatkan pinjaman. Lebih banyak cagaran yang ada pada peminjam, lebih rendah kemungkinan risiko kredit bagi pemberi pinjaman.
Bagi syarikat, risiko kredit mewakili risiko bahawa syarikat mungkin tidak dapat membuat pembayaran ke atas hutang tertunggaknya. Agensi penarafan — Moody's dan Standard & Poor's, sebagai contoh — menganalisis tawaran bon dan mengeluarkan penarafan kredit yang menggredkan risiko kredit instrumen hutang yang berbeza.
Anda boleh meningkatkan kepercayaan kredit anda dengan menyemak laporan kredit anda untuk sebarang kesilapan, membayar hutang kad kredit, membuat semua pembayaran tepat pada masanya dan mengurangkan perbelanjaan jika boleh.
Contoh risiko kredit
Mengabaikan risiko kredit adalah faktor yang menghidupkan utama di sebalik krisis kewangan 2007-2008. Pada tahun-tahun yang membawa kepada krisis, bank dan pemberi pinjaman lain meminjamkan sejumlah besar dalam bentuk gadai janji subprima kepada peminjam berisiko tinggi. Memandangkan ekonomi semakin perlahan pada tahun 2006-2007, ramai daripada peminjam berisiko ini tidak dapat membayar balik pinjaman mereka, dan pergolakan daripada kegagalan sistemik untuk mengambil kira risiko kredit dengan betul hampir memusnahkan sistem kewangan global pada akhir tahun 2008. Bank-bank utama mengalami kerugian kerana model yang mereka gunakan secara salah menilai kemungkinan kemungkiran pada pembayaran gadai janji.
Sorotan
Risiko kredit ialah kemungkinan kehilangan pemberi pinjaman kerana kemungkinan peminjam tidak membayar balik pinjaman.
Risiko kredit pengguna boleh diukur dengan lima C: sejarah kredit, kapasiti untuk membayar balik, modal, syarat pinjaman dan cagaran yang berkaitan.
Pengguna yang mempunyai risiko kredit yang lebih tinggi biasanya akhirnya membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman.
