Anuiti Bayaran Seumur Hidup

Apakah Anuiti Bayaran Sepanjang Hayat?

Anuiti pembayaran seumur hidup ialah sejenis pelaburan persaraan yang membayar sebahagian daripada portfolio asas aset untuk hayat pelabur. Anuiti sedemikian dijual oleh syarikat insurans dan beberapa institusi kewangan.

Apabila pelabur membeli anuiti,. mereka boleh membayar jumlah sekaligus atau mendepositkan beberapa siri pembayaran kepada syarikat insurans. Syarikat insurans pula bersetuju untuk membayar pembeli—dipanggil annuitant — satu siri pengedaran. Terdapat pelbagai jenis anuiti dengan jadual pembayaran yang berbeza.

Memahami Anuiti Pembayaran Seumur Hidup

Pelabur boleh memilih anuiti pembayaran seumur hidup untuk menghapuskan risiko menghabiskan lebih banyak wang yang diperuntukkan untuk persaraan. Bayaran terjamin seumur hidup mengurangkan risiko umur panjang seseorang. Risiko jangka hayat merujuk kepada peluang jangka hayat atau kadar kelangsungan hidup pelabur melebihi jangkaan yang membawa kepada pembayaran tunai yang lebih daripada jangkaan untuk syarikat insurans.

Anuiti pembayaran seumur hidup boleh distrukturkan untuk menyediakan pembayaran tetap atau berubah:

• Dengan pembayaran tetap, pelabur menerima jumlah dolar yang telah ditetapkan untuk setiap pembayaran. Pelarasan kos sara hidup (COLA) boleh ditambah. COLA ialah pelarasan kepada pembayaran anuiti untuk memberi pampasan kepada pelabur terhadap inflasi atau kenaikan harga.

• Dengan pembayaran berubah-ubah, jumlah anuiti berubah-ubah dengan nilai pelaburan yang dipegang dalam portfolio anuiti.

Pembayaran boleh dibuat kepada annuitant secara ansuran bulanan, suku tahunan, tahunan. Kelemahan kepada anuiti pembayaran seumur hidup ialah mereka mungkin meninggalkan sedikit atau tiada apa-apa untuk waris pelabur. Pembayaran daripada anuiti pembayaran seumur hidup biasanya berakhir dengan kematian pemegang polisi.

Pemegang polisi boleh membeli pelarasan pada pelan, yang mengatur pembayaran untuk diteruskan ke ladang atau membenarkan jumlah pembayaran yang dijamin. Pelarasan ini boleh menyebabkan bayaran yang lebih kecil untuk pemegang anuiti.

Pertimbangan Khas

Anuiti ialah produk kewangan yang membayar aliran pembayaran tetap kepada individu. Ia digunakan terutamanya oleh pesara sebagai satu bentuk pendapatan terjamin.

Anuiti dicipta dan dijual oleh institusi kewangan, yang melaburkan dana yang didepositkan oleh individu dari semasa ke semasa, dan kemudian apabila pelanggan bersedia, mula mengeluarkan bayaran tetap yang dikeluarkan daripada akaun kepada pemegang anuiti.

Tempoh masa apabila anuiti dibiayai dan sebelum pembayaran bermula dirujuk sebagai fasa pengumpulan. Setelah pembayaran bermula, kontrak berada dalam fasa pelupusan.

Anuiti sesuai untuk individu yang mencari pendapatan persaraan yang stabil dan terjamin. Oleh kerana wang yang dilaburkan dalam anuiti tidak boleh diakses tanpa penalti, ia tidak disyorkan untuk golongan muda atau mereka yang tidak mempunyai dana kecemasan yang boleh mereka gunakan jika perlu.

Kritikan terhadap Anuiti

Satu kritikan terhadap anuiti ialah ia tidak cair,. bermakna wang tidak boleh dialihkan masuk dan keluar dari anuiti dengan mudah. Deposit ke dalam anuiti biasanya dikunci untuk satu tempoh masa—dipanggil tempoh penyerahan. Penalti akan dikenakan untuk pengeluaran awal.

Tempoh penyerahan boleh bertahan dari dua hingga lebih daripada 10 tahun, bergantung pada produk tertentu. Caj penyerahan boleh bermula pada 10% atau lebih, dan penalti biasanya menurun setiap tahun sepanjang tempoh penyerahan.

Sorotan

• Bayaran terjamin yang dikaitkan dengan anuiti pembayaran seumur hidup menghapuskan risiko pelabur menghabiskan hayat dana persaraan mereka.

• Anuiti pembayaran seumur hidup ialah sejenis pelaburan persaraan yang membayar sebahagian daripada portfolio asas aset untuk hayat pelabur.

• Deposit ke dalam anuiti biasanya dikunci untuk satu tempoh masa, dan penalti akan dikenakan untuk pengeluaran awal.