دفع تعويضات مدى الحياة
ما هو دفع تعويضات مدى الحياة؟
دفع تعويضات مدى الحياة هو نوع من استثمار التقاعد الذي يدفع جزءًا من المحفظة الأساسية للأصول على مدى حياة المستثمر. يتم بيع هذه المعاشات من قبل شركات التأمين وبعض المؤسسات المالية.
عندما يشتري المستثمر معاشًا سنويًا ، يمكنه دفع مبلغ مقطوع أو إيداع سلسلة من المدفوعات لشركة التأمين. توافق شركة التأمين ، بدورها ، على أن تدفع للمشتري - الذي يُطلق عليه السناوي - سلسلة من التوزيعات. هناك أنواع مختلفة من المعاشات بجداول دفع مختلفة.
فهم دفع الأقساط مدى الحياة
يجوز للمستثمر اختيار دفع تعويضات مدى الحياة من أجل القضاء على مخاطر تجاوز مبلغ المال المخصص للتقاعد. تقلل المدفوعات المضمونة مدى الحياة من مخاطر طول عمر الشخص . تشير مخاطر طول العمر إلى فرصة أن يتجاوز متوسط العمر المتوقع للمستثمر أو معدل البقاء على قيد الحياة التوقعات مما يؤدي إلى مدفوعات نقدية أكثر من المتوقع لشركة التأمين.
يمكن تنظيم راتب سنوي للدفع مدى الحياة لتوفير دفعة ثابتة أو متغيرة:
مع عائد ثابت ، يتلقى المستثمر مبلغًا محددًا مسبقًا بالدولار لكل دفعة. يمكن إضافة تعديل تكلفة المعيشة (COLA). COLA هو تعديل لمدفوعات الأقساط السنوية لتعويض المستثمر عن التضخم أو ارتفاع الأسعار.
مع الدفع المتغير ، يتقلب مبلغ الأقساط مع قيمة الاستثمارات المحتفظ بها في محفظة الأقساط السنوية.
يمكن سداد الدفعات لصاحب السنة على أقساط شهرية أو ربع سنوية أو سنوية. الجانب السلبي للدفع السنوي هو أنها قد تترك القليل أو لا شيء لورثة المستثمر. عادةً ما تنتهي المدفوعات من الأقساط السنوية لمدى الحياة بوفاة حامل الوثيقة.
يمكن لحامل البوليصة شراء تعديلات على الخطة ، والتي ترتب للمدفوعات لمواصلة العقارات أو تسمح بعدد مضمون من المدفوعات. قد تؤدي هذه التعديلات إلى دفع مبلغ أقل لصاحب الأقساط السنوية.
إعتبارات خاصة
المعاش هو منتج مالي يدفع دفعات ثابتة للفرد. يتم استخدامه بشكل أساسي من قبل المتقاعدين كشكل من أشكال الدخل المضمون.
يتم إنشاء المعاشات وبيعها من قبل المؤسسات المالية ، والتي تستثمر الأموال المودعة من قبل الأفراد بمرور الوقت ، وبعد ذلك عندما يكون العميل جاهزًا ، يبدأ في إصدار المدفوعات المنتظمة المسحوبة من الحساب إلى صاحب الأقساط السنوية.
يشار إلى الفترة الزمنية التي يتم فيها تمويل الأقساط السنوية وقبل بدء الدفعات بمرحلة التراكم. بمجرد بدء المدفوعات ، يكون العقد في مرحلة الموافقة السنوية.
المعاشات مناسبة للأفراد الذين يبحثون عن دخل تقاعد ثابت ومضمون. نظرًا لأنه لا يمكن الوصول إلى الأموال المستثمرة في الأقساط السنوية بدون غرامة ، لا يُنصح بها للشباب أو أولئك الذين ليس لديهم صندوق طوارئ يمكنهم الاستفادة منه إذا لزم الأمر.
نقد المعاشات
أحد الانتقادات الموجهة للمعاشات هو أنها غير سائلة ، مما يعني أنه لا يمكن نقل الأموال إلى المعاشات وإخراجها بسهولة. عادة ما يتم حجز الودائع في المعاشات لفترة من الزمن - تسمى فترة الاستسلام. سيتم فرض عقوبة على عمليات السحب المبكرة.
يمكن أن تستمر فترات الاستسلام في أي مكان من سنتين إلى أكثر من 10 سنوات ، اعتمادًا على المنتج المعين. يمكن أن تبدأ رسوم الاستسلام بنسبة 10٪ أو أكثر ، وعادة ما تنخفض العقوبة سنويًا خلال فترة الاستسلام.
يسلط الضوء
تقضي المدفوعات المضمونة المرتبطة بدفع الأقساط السنوية على مدى الحياة من مخاطر بقاء المستثمرين أكثر من أموالهم التقاعدية.
الأقساط السنوية للدفع مدى الحياة هي نوع من استثمار التقاعد الذي يدفع جزءًا من المحفظة الأساسية للأصول على مدى حياة المستثمر.
عادة ما يتم حجز الودائع في المعاشات لفترة من الوقت ، وسيتم فرض غرامة على عمليات السحب المبكرة.
