Livsvarige udbetalingsrenter
Hvad er en livsvarig udbetalingsrente?
En livsvarig udbetalingsrente er en form for investeringspension, der udbetaler en del af den underliggende portefølje af aktiver i investorens levetid. Sådanne livrenter sælges af forsikringsselskaber og nogle finansielle institutioner.
Når en investor køber en livrente,. kan de betale et engangsbeløb eller indbetale en række betalinger til forsikringsselskabet. Forsikringsselskabet accepterer til gengæld at betale køberen - kaldet annuitanten - en række udlodninger. Der findes forskellige typer af livrenter med forskellige betalingsplaner.
Forståelse af livsvarig udbetalingsrente
En investor kan vælge en livsvarig udbetalingsrente for at eliminere risikoen for at overleve det beløb, der er afsat til pensionering. De garanterede betalinger for livet reducerer en persons risiko for lang levetid. Langtidsrisiko refererer til chancen for, at en investors forventede levetid eller overlevelsesrate overstiger forventningerne, hvilket fører til mere end forventet kontante betalinger til forsikringsselskabet.
En livsvarig udbetalingsrente kan struktureres til at give en fast eller en variabel betaling:
Med en fast udbetaling modtager investoren et forudbestemt dollarbeløb for hver betaling. En leveomkostningsjustering (COLA) kan tilføjes. COLA er en justering af annuitetsudbetalingerne for at kompensere investoren for inflation eller stigende priser.
Ved en variabel ydelse svinger annuitetens størrelse med værdien af de investeringer, der ligger i livrentens portefølje.
Udbetalinger kan ske til livrentemodtageren i månedlige, kvartalsvise, årlige rater. En ulempe ved en livsvarig udbetalingsrente er, at de kan efterlade lidt eller intet til investorens arvinger. Udbetalinger fra en livsvarig udbetalingsrente ender typisk med forsikringstagerens død.
Forsikringstageren kan købe justeringer af planen, som sørger for, at betalinger fortsætter til et dødsbo eller giver mulighed for et garanteret antal betalinger. Disse justeringer kan medføre en mindre betaling for livrentehaveren.
Særlige overvejelser
En livrente er et finansielt produkt, der betaler en fast strøm af betalinger til en person. Det bruges primært af pensionister som en form for garanteret indkomst.
Livrenter oprettes og sælges af finansielle institutioner, som investerer midler indskudt af enkeltpersoner over tid, og derefter, når kunden er klar, begynder at udstede regelmæssige betalinger trukket fra kontoen til livrenteindehaveren.
Den periode, hvor en livrente bliver finansieret, og før udbetalingerne begynder, omtales som akkumuleringsfasen. Når betalingerne begynder, er kontrakten i annuitiseringsfasen.
Livrenter er passende for personer, der søger en stabil, garanteret pensionsindkomst. Fordi de penge, der investeres i livrenten, ikke er tilgængelige uden en bøde, anbefales det ikke til yngre mennesker eller dem, der ikke har en nødfond, som de kan benytte sig af, hvis det er nødvendigt.
Kritik af livrenter
En kritik af livrenter er, at de er illikvide,. hvilket betyder, at penge ikke nemt kan flyttes ind og ud af livrenter. Indskud til livrenter er normalt låst i en periode - kaldet overgivelsesperioden. Der vil blive pådraget en bøde for tidlige tilbagetrækninger.
Afgivelsesperioderne kan vare alt fra to til mere end 10 år, afhængigt af det specifikke produkt. Afgiftsgebyrer kan starte med 10 % eller mere, og straffen falder typisk årligt i løbet af overgivelsesperioden.
##Højdepunkter
De garanterede betalinger forbundet med livsvarige udbetalingsrenter eliminerer risikoen for investorer for at overleve deres pensionsfonde.
En livsvarig udbetalingsrente er en type pensionsinvestering, der betaler en del af den underliggende portefølje af aktiver i investorens levetid.
Indskud til livrenter er normalt låst i en periode, og der vil blive pådraget en bøde for tidlige udbetalinger.
