Lífeyrir til útborgunar
Hvað er lífeyrir fyrir ævi?
Lífeyrir er tegund eftirlaunafjárfestingar sem greiðir út hluta af undirliggjandi eignasafni fyrir líf fjárfestisins. Slík lífeyri eru seld af tryggingafélögum og sumum fjármálastofnunum.
Þegar fjárfestir kaupir lífeyri geta þeir greitt eingreiðslu eða lagt inn röð greiðslna til tryggingafélagsins. Tryggingafélagið samþykkir aftur á móti að greiða kaupandanum - sem kallast lífeyrissjóðurinn - röð úthlutana. Það eru ýmsar gerðir af lífeyri með mismunandi greiðsluáætlun.
Skilningur á lífeyri fyrir líftíma útborgunar
Fjárfestir getur valið lífeyri til æviloka til að útiloka hættuna á því að lifa lengur en þá upphæð sem er til hliðar við starfslok. Tryggðar greiðslur ævilangt draga úr langlífisáhættu einstaklings. Langlífsáhætta vísar til líkurnar á því að lífslíkur eða lifunarhlutfall fjárfesta sé umfram væntingar sem leiðir til meiri reiðufjárgreiðslna en búist var við fyrir tryggingafélagið.
Hægt er að byggja upp lífeyri til æviloka til að veita fasta eða breytilega greiðslu:
Með fastri útborgun fær fjárfestirinn fyrirfram ákveðna upphæð í dollara fyrir hverja greiðslu. Hægt er að bæta við framfærslukostnaði (COLA). COLA er leiðrétting á lífeyrisgreiðslum til að bæta fjárfestinum upp verðbólgu eða hækkandi verð.
Með breytilegri greiðslu sveiflast fjárhæð lífeyris eftir verðmæti fjárfestinga sem eru í eignasafni lífeyris.
Hægt er að greiða lífeyrisþega með mánaðarlegum, ársfjórðungslegum, árlegum afborgunum. Ókostur við lífeyri til æviloka er að þeir geta skilið lítið sem ekkert eftir fyrir erfingja fjárfestisins. Útborganir frá lífeyrissjóði enda venjulega við andlát vátryggingartaka.
Vátryggingartaki getur keypt leiðréttingar á áætluninni sem sjá um að greiðslur haldi áfram í bú eða gera ráð fyrir tryggðum fjölda greiðslna. Þessar leiðréttingar geta leitt til minni greiðslu fyrir lífeyrishafa.
Sérstök atriði
Lífeyrir er fjármálavara sem greiðir fastan straum af greiðslum til einstaklings. Það er fyrst og fremst notað af eftirlaunaþegum sem mynd af tryggðum tekjum.
Lífeyrir eru stofnaðir og seldir af fjármálastofnunum, sem fjárfesta fjármuni sem einstaklingar leggja inn með tímanum og byrja síðan að gefa út reglulegar greiðslur sem dregnar eru af reikningnum til lífeyrishafa, þegar viðskiptavinurinn er tilbúinn.
Tímabilið þegar verið er að fjármagna lífeyri og áður en útborganir hefjast er vísað til sem uppsöfnunarfasinn. Þegar greiðslur hefjast er samningurinn í lífeyrisgreiðslufasa.
Lífeyrir henta einstaklingum sem leita að stöðugum, tryggðum eftirlaunatekjum. Vegna þess að peningarnir sem fjárfestir eru í lífeyri eru ekki aðgengilegir án viðurlaga er ekki mælt með því fyrir yngra fólk eða þá sem ekki eiga neyðarsjóð sem þeir geta nýtt sér ef þörf krefur.
Gagnrýni á lífeyri
Ein gagnrýni á lífeyri er að þau eru illseljanleg,. sem þýðir að ekki er auðvelt að færa peninga inn og út úr lífeyri. Innlán á lífeyri eru venjulega læst í ákveðinn tíma - kallaður uppgjafartími. Refsing myndi falla á fyrir snemmbúna úttekt.
Uppgjafartímabilið getur varað allt frá tveimur til meira en 10 ár, allt eftir tiltekinni vöru. Uppgjafargjöld geta byrjað á 10% eða meira og refsingin lækkar venjulega árlega yfir uppgjafartímabilið.
Hápunktar
Tryggðar greiðslur í tengslum við lífeyrissjóði til lífeyrisgreiðslna útiloka áhættu fjárfesta á að lifa lífeyrissjóði sína.
Lífeyrir er tegund eftirlaunafjárfestingar sem greiðir hluta af undirliggjandi eignasafni fyrir líftíma fjárfestisins.
Innlán á lífeyri eru venjulega læst í ákveðinn tíma og sekt myndi verða fyrir snemmbúnum úttektum.
