Elinikäinen maksuannuiteetti
Mikä on elinikäinen maksuannuiteetti?
Elinikäinen annuiteetti on eräänlainen eläkesijoitus, joka maksaa osan taustalla olevasta omaisuussalkusta sijoittajan eliniän ajaksi. Vakuutusyhtiöt ja eräät rahoituslaitokset myyvät tällaisia annuiteetteja.
Kun sijoittaja ostaa annuiteetin,. hän voi maksaa kertasumman tai tallettaa useita maksuja vakuutusyhtiölle. Vakuutusyhtiö puolestaan suostuu maksamaan ostajalle, jota kutsutaan annuitantiksi,. sarjan jakoja. Eläkkeitä on erilaisia, ja niiden maksuaikataulut vaihtelevat.
Elinikäisen maksun annuiteetin ymmärtäminen
Sijoittaja voi valita elinikäisen annuiteetin eliminoidakseen riskin elää eläkkeelle varatun rahamäärän yli. Elinikäiset takuumaksut vähentävät ihmisen pitkäikäisyyden riskiä. Pitkäikäisyysriskillä tarkoitetaan mahdollisuutta, että sijoittajan elinajanodote tai eloonjäämisaste ylittää odotukset, mikä johtaa odotettua suurempiin käteismaksuihin vakuutusyhtiölle.
Elinikäinen annuiteetti voidaan strukturoida siten, että se tarjoaa kiinteän tai muuttuvan maksun:
Kiinteällä maksulla sijoittaja saa jokaisesta maksusta ennalta asetetun dollarisumman. Elinkustannuskorjaus ( COLA) voidaan lisätä. COLA on annuiteettimaksujen oikaisu, joka korvaa sijoittajalle inflaation tai hintojen nousun.
Vaihtuvalla maksulla annuiteetin määrä vaihtelee annuiteetin salkussa olevien sijoitusten arvon kanssa.
Eläkkeensaajalle voidaan maksaa kuukausierissä, neljännesvuosittain tai vuosittaisissa erissä. Elinikäisen annuiteetin haittapuoli on, että ne voivat jättää vähän tai ei ollenkaan sijoittajan perillisille. Elinikäisen annuiteetin maksut päättyvät yleensä vakuutuksenottajan kuolemaan.
Vakuutuksenottaja voi ostaa järjestelyyn oikaisuja, jotka järjestävät maksujen jatkamisen kuolinpesään tai mahdollistavat taatun määrän maksuja. Nämä oikaisut voivat johtaa pienempään maksuun annuiteetin haltijalle.
Erityisiä huomioita
Annuiteetti on rahoitustuote, joka maksaa kiinteän maksuvirran yksityishenkilölle. Sitä käyttävät ensisijaisesti eläkeläiset eräänlaisena takuutulona.
Annuiteetteja luovat ja myyvät rahoituslaitokset, jotka sijoittavat yksityishenkilöiden ajan mittaan tallettamia varoja, ja sitten kun asiakas on valmis, alkaa maksaa säännöllisiä tililtä nostettuja maksuja annuiteetin haltijalle.
Ajanjaksoa, jolloin annuiteetti rahoitetaan ja ennen maksujen alkamista, kutsutaan kertymisvaiheeksi. Kun maksut alkavat, sopimus on annuitisaatiovaiheessa.
Eläkkeet sopivat henkilöille, jotka hakevat vakaata, taattua eläketuloa. Koska annuiteettiin sijoitetut rahat eivät ole saatavilla ilman rangaistusta, sitä ei suositella nuoremmille tai niille, joilla ei ole hätärahastoa, jota he voivat tarvittaessa hyödyntää.
Eläkkeiden kritiikki
Eräs annuiteettien kritiikki on, että ne ovat epälikvidejä,. mikä tarkoittaa, että rahaa ei voida siirtää eläkkeisiin ja niistä pois helposti. Eläketalletukset on yleensä lukittu määräajaksi, jota kutsutaan takaisinostojaksoksi. Ennenaikaisesta nostamisesta seuraa sakko.
Luovutusajat voivat kestää kahdesta yli 10 vuoteen, riippuen tietystä tuotteesta. Luovutusmaksut voivat alkaa 10 prosentista tai enemmän, ja sakko pienenee tyypillisesti vuosittain luovutusjakson aikana.
Kohokohdat
Elinikäisiin maksuihin liittyvät takuumaksut eliminoivat sijoittajien riskin ylittää eläkerahastonsa.
Elinikäinen annuiteetti on eräänlainen eläkesijoitus, joka maksaa osan taustalla olevasta omaisuussalkusta sijoittajan eliniän ajan.
Eläketalletukset on yleensä lukittu tietyksi ajaksi, ja ennenaikaisista nostoista aiheutuisi sakko.
