Akaun Persaraan Individu (IRA)

IRA ialah akaun pelaburan berfaedah cukai yang boleh anda gunakan untuk menyimpan untuk persaraan. Secara teknikal, IRA adalah singkatan bagi Pengaturan Persaraan Individu, tetapi 'A' dalam akronim secara bahasa sehari-hari dirujuk sebagai akaun.

IRA ialah alat yang sangat berharga untuk 33 peratus pekerja industri swasta di AS yang tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan berasaskan tempat kerja. Selalunya, kekurangan 401 (k) daripada majikan bermakna orang tidak menyimpan untuk persaraan, tetapi IRA memberi semua pekerja cara yang mudah untuk bersedia untuk tahun emas mereka.

Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa IRA juga boleh sesuai untuk 67 peratus orang yang mempunyai akses kepada pelan berasaskan tempat kerja. Jika anda memaksimumkan sumbangan anda di sana atau anda hanya mahukan pilihan lain dengan lebih kawalan ke atas pelaburan anda, IRA boleh memberikan cara terbaik untuk menjimatkan lebih banyak wang untuk persaraan.

Bagaimanakah IRA berfungsi?

Menggunakan IRA berbanding akaun pembrokeran bercukai biasa untuk persaraan terasa sama dengan perbezaan antara memandu laju melalui lorong EZ Pass di lebuh raya atau berhenti di pondok tol setiap 20 batu: Anda akan sampai ke tempat yang anda mahu pergi dengan lebih pantas. tanpa perlu berhenti di pondok tol cukai setiap tahun seperti yang anda lakukan dengan akaun pembrokeran biasa.

Apabila anda membuka IRA, anda menyumbang dana yang kemudiannya boleh dilaburkan dalam pelbagai jenis aset — CD, saham, bon dan pelaburan lain. Anda tidak terhad kepada menu pelaburan kerana anda sering berada dalam 401(k). Ini bermakna anda boleh mengawal sepenuhnya memilih cara akaun ini dilaburkan. Jika anda berasa tidak bersedia untuk mengarahkan (dengan kata lain, pilih pelaburan untuk) IRA anda, adalah bijak untuk menyemak imbas penasihat robo atau memilih dana persaraan tarikh sasaran. Kedua-duanya adalah cara kos rendah untuk mendapatkan kepelbagaian berasaskan luas yang disesuaikan dengan ufuk masa anda dan toleransi risiko anda.

Tidak kira bila anda berharap untuk bersara, peruntukan aset hari ini — cara anda membahagikan wang anda antara saham, bon dan pelaburan lain — adalah sangat penting untuk pendapatan esok. Malah, beberapa kajian telah menunjukkan bahawa peruntukan aset menentukan sebanyak 90 peratus daripada jumlah pulangan pelabur. IRA menawarkan fleksibiliti dalam melaraskan pelaburan tersebut juga. Anda boleh masuk dan keluar daripadanya — contohnya, mengalihkan wang anda daripada saham individu kepada bon — tanpa menanggung cukai keuntungan modal.

Walaupun anda boleh mengalihkan wang dengan bebas, anda tidak boleh mengeluarkannya lebih awal. IRA direka untuk persaraan, yang bermaksud bahawa pengeluaran sebelum anda 59 1/2 akan dikenakan kedua-dua cukai dan penalti yang besar sebanyak 10 peratus — melainkan anda menggunakan wang untuk pengecualian khas seperti membeli rumah pertama anda atau membayar lebih tinggi pendidikan (dan pengecualian tersebut disertakan dengan kaveat).

Jenis IRA

IRA datang dalam dua perisa: tradisional dan Roth. Terdapat dua perbezaan asas antara mereka: sama ada anda membayar cukai sebelum mencarum atau selepas mengeluarkan dana, dan apabila anda dikehendaki mengeluarkan dana.

IRA Tradisional

Dengan IRA tradisional, anda mungkin layak menerima potongan cukai pada tahun anda membuat sumbangan (sehingga had pada sumbangan $6,000 atau $7,000 jika anda berumur 50 tahun ke atas). Apabila anda mengeluarkan dana kemudian, anda akan membayar cukai ke atas jumlah penuh yang anda keluarkan. Apabila anda mencapai umur 72 tahun, anda mesti mula membuat pengeluaran.

Roth IRA

IRA Roth tidak menawarkan kepuasan segera daripada pelepasan cukai segera. Sebaliknya, anda akan membayar cukai ke atas pendapatan anda sekarang, menyumbangkannya kepada IRA Roth dan mengelakkan cukai apabila anda mengeluarkan hasil apabila anda bersara. Walau bagaimanapun, tiada keperluan untuk membuat pengeluaran daripada IRA Roth.

Apabila membandingkan IRA tradisional dan Roth, adalah perkara biasa untuk memikirkan status cukai semasa berbanding status cukai anda semasa bersara dengan andaian bahawa anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda tidak lagi bekerja.

Walau bagaimanapun, saya mengesyorkan untuk mengelakkan perdebatan itu. kenapa? Kerana sangat sukar untuk meramalkan kurungan cukai anda 30 tahun dari hari ini. Sebaliknya, lihat perkara ini dari perspektif mempelbagaikan pendedahan cukai anda dan memberi wang itu lebih banyak masa untuk berkembang dan kompaun tanpa tekanan cukai. Tanpa mengira kurungan cukai masa depan anda, mempunyai beberapa aset terkumpul dalam IRA Roth yang kemudiannya boleh ditarik balik tanpa cukai adalah wajar dipertimbangkan.

Bagaimana untuk membuka IRA

Untuk membuka IRA, anda atau pasangan anda perlu memperoleh pendapatan daripada bekerja. Anda boleh membuka IRA di pelbagai tempat termasuk firma pembrokeran, syarikat dana bersama, bank dan kesatuan kredit. Beri perhatian kepada yuran pengurusan, komisen dan keperluan pembukaan minimum untuk memastikan anda mendapat tawaran yang baik.

Dan sebagai tambahan kepada syarat asas setiap IRA, bandingkan sumber pendidikan jika anda merancang untuk berada di kerusi pemandu membuat keputusan pelaburan anda sendiri. Sesetengah firma menawarkan alat yang mantap untuk membantu anda memahami pasaran dan membuat pilihan yang bijak.

Had sumbangan IRA

Kerajaan meletakkan had pada jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada semua akaun IRA anda, yang berubah setiap beberapa tahun berdasarkan inflasi. Jika anda berumur di bawah 50 tahun, sumbangan anda dihadkan kepada $6,000 pada 2022. Jika anda berumur lebih daripada 50 tahun, had anda meningkat kepada $7,000.

Sebelum anda berfikir tentang cara memaksimumkan sumbangan IRA anda, anda perlu memastikan bahawa pendapatan tahunan anda berada dalam ambang kerajaan. Keupayaan potongan anda mula berkurangan apabila pendapatan anda meningkat. Had berbeza-beza berdasarkan status pemfailan anda, jadi semak garis panduan terkini IRS untuk mengesahkan kelayakan anda.

Membandingkan pilihan IRA

Pilihan yang paling berpatutan untuk IRA akan ditemui di firma dana bersama tanpa beban, pembrokeran dalam talian dan penasihat robo. Sebelum membandingkan dan memutuskan tempat untuk membuka IRA, anda harus mempertimbangkan jenis IRA yang paling sesuai untuk keperluan anda. Perlu diingat juga, bahawa keputusan antara IRA tradisional dan Roth bukanlah pilihan semua-atau-tiada. Anda boleh memiliki kedua-duanya — anda hanya perlu memastikan sumbangan tahunan anda tidak melebihi had.

TTT

Sorotan

Jenis IRA termasuk IRA tradisional, IRA Roth, IRA SEP dan IRA SIMPLE.
Wang yang dipegang dalam IRA biasanya tidak boleh dikeluarkan sebelum umur 59½ tanpa dikenakan penalti cukai yang besar sebanyak 10% daripada jumlah yang dikeluarkan.
Terdapat had pendapatan tahunan untuk menolak sumbangan kepada IRA tradisional dan untuk menyumbang kepada IRA Roth.
IRA dimaksudkan sebagai akaun simpanan persaraan jangka panjang. Jika anda mengeluarkan wang lebih awal, anda mengalahkan tujuan itu dengan mengurangkan aset persaraan anda.
IRA ialah akaun simpanan persaraan dengan kelebihan cukai.

Soalan Lazim

Apakah Kelebihan IRA?

Akaun persaraan individu, atau IRA, menyediakan cara berfaedah cukai untuk menyimpan untuk persaraan. Bergantung pada jenis IRA yang anda gunakan, IRA boleh mengurangkan bil cukai semasa anda sekarang atau semasa bersara. Sebarang keuntungan pelaburan biasanya bebas cukai. Selain itu, IRA diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), sebuah agensi kendalian kerajaan yang menyediakan perlindungan apabila institusi kewangan gagal. FDIC melindungi deposit pelanggan—sehingga $250,000 setiap akaun dalam kebanyakan kes—yang dipegang di bank yang diinsuranskan FDIC atau persatuan simpanan dan pinjaman.

Bilakah saya boleh menarik diri daripada IRA?

Masa terbaik untuk menarik diri daripada IRA ialah selepas umur 60 tahun. Jika anda menarik diri sebelum umur 59½, anda akan dikenakan penalti pengeluaran awal sebanyak 10%, sebagai tambahan kepada cukai ke atas pengeluaran. Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti ini untuk perbelanjaan perubatan, hilang upaya atau peristiwa kehidupan luar biasa lain. Secara umumnya, lebih lama anda boleh menunggu sebelum mengambil pengedaran, lebih banyak masa wang itu perlu berkembang.

Bagaimana Saya Boleh Memulakan IRA Roth atau IRA Tradisional?

Anda boleh membuat akaun persaraan individu anda, atau IRA, di kebanyakan bank, kesatuan kredit atau penyedia perkhidmatan kewangan. Fidelity, Charles Schwab dan E*Trade adalah semua contoh broker yang menyediakan akaun IRA. Membuka akaun adalah semudah melawat cawangan atau tapak web mereka, dan memberikan maklumat bank dan cukai anda.

Bagaimanakah Pelan 401(k) Berbeza daripada Akaun Persaraan Individu (IRA)?

Kedua-dua pelan 401 (k) dan IRA memberikan kelebihan cukai kepada pekerja yang melabur untuk persaraan mereka. Perbezaan utama ialah siapa yang menyediakannya. 401(k) biasanya disediakan oleh majikan, dengan caruman dipotong secara automatik daripada gaji pekerja. Sesetengah syarikat juga akan memadankan caruman pekerja mereka. Pelan 401(k) mempunyai had caruman yang lebih tinggi, tetapi IRA boleh disediakan oleh sesiapa sahaja, tanpa mengira majikan mereka. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan 401(k) menawarkan rangkaian terhad dana bersama dan ETF untuk dipilih, manakala IRA biasa menawarkan rangkaian dana, saham dan sekuriti lain yang lebih luas.