Panduan Insurans Hayat untuk Polisi dan Syarikat

Apakah Insurans Hayat?

Insurans hayat ialah kontrak antara syarikat insurans dan pemilik polisi. Polisi insurans hayat menjamin penanggung insurans membayar sejumlah wang kepada benefisiari yang dinamakan apabila insured meninggal dunia sebagai pertukaran untuk premium yang dibayar oleh pemegang polisi sepanjang hayat mereka.

Permohonan insurans hayat mesti mendedahkan dengan tepat keadaan kesihatan masa lalu dan semasa insured serta aktiviti berisiko tinggi untuk menguatkuasakan kontrak.

Jenis Insurans Hayat

Pelbagai jenis insurans hayat tersedia untuk memenuhi semua jenis keperluan dan pilihan. Bergantung pada keperluan jangka pendek atau jangka panjang orang yang akan diinsuranskan, pilihan utama sama ada untuk memilih insurans hayat sementara atau kekal adalah penting untuk dipertimbangkan.

Insurans hayat bertempoh

hayat bertempoh berlangsung untuk beberapa tahun, kemudian tamat. Anda memilih istilah apabila anda mengeluarkan polisi. Istilah biasa ialah 10, 20, atau 30 tahun. Polisi insurans hayat jangka terbaik mengimbangi kemampuan dengan kekuatan kewangan jangka panjang.

Insurans hayat bertempoh menurun ialah insurans hayat bertempoh boleh diperbaharui dengan perlindungan berkurangan sepanjang hayat polisi pada kadar yang telah ditetapkan.
Insurans hayat jangka boleh tukar membolehkan pemegang polisi menukar polisi bertempoh kepada insurans kekal.
Insurans hayat jangka boleh diperbaharui menyediakan sebut harga untuk tahun polisi dibeli. Premium meningkat setiap tahun dan biasanya merupakan insurans berjangka paling murah pada mulanya.

Insurans Hayat Kekal

hayat kekal kekal berkuat kuasa sepanjang hayat insured melainkan pemegang polisi berhenti membayar premium atau menyerahkan polisi. Ia biasanya lebih mahal daripada jangka.

Insurans hayat seumur hidup ialah sejenis insurans hayat kekal yang mengumpul nilai tunai. Insurans hayat nilai tunai membolehkan pemegang polisi menggunakan nilai tunai untuk banyak tujuan, seperti sumber pinjaman atau tunai atau untuk membayar premium polisi.
Universal Life (UL) ialah sejenis insurans hayat kekal dengan komponen nilai tunai yang memperoleh faedah. Kehidupan sejagat menampilkan premium yang fleksibel. Tidak seperti tempoh dan seumur hidup, premium boleh diselaraskan dari semasa ke semasa dan direka bentuk dengan manfaat kematian tahap atau manfaat kematian yang semakin meningkat.
Sejagat diindeks (IUL) ialah sejenis insurans hayat sejagat yang membolehkan pemegang polisi memperoleh kadar pulangan tetap atau diindeks ekuiti bagi komponen nilai tunai.
Insurans hayat universal boleh ubah membolehkan pemegang polisi melabur nilai tunai polisi dalam akaun berasingan yang tersedia. Ia juga mempunyai premium yang fleksibel dan boleh direka bentuk dengan manfaat kematian tahap atau manfaat kematian yang semakin meningkat.

Syarikat Penarafan Tertinggi untuk Dibandingkan

TTT

Tempoh lwn. Insurans Hayat Kekal

Insurans hayat berjangka berbeza daripada insurans hayat kekal dalam beberapa cara tetapi cenderung untuk memenuhi keperluan kebanyakan orang. Insurans hayat bertempoh hanya bertahan untuk tempoh masa yang ditetapkan dan membayar faedah kematian sekiranya pemegang polisi meninggal dunia sebelum tempohnya tamat. Insurans hayat kekal kekal berkuat kuasa selagi pemegang polisi membayar premium. Satu lagi perbezaan kritikal melibatkan premium—jangka hayat secara amnya jauh lebih murah daripada hayat kekal kerana ia tidak melibatkan pembinaan nilai tunai.

Sebelum anda memohon insurans hayat, anda harus menganalisis keadaan kewangan anda dan menentukan jumlah wang yang diperlukan untuk mengekalkan taraf hidup benefisiari anda atau memenuhi keperluan untuk anda membeli polisi.

Sebagai contoh, jika anda adalah penjaga utama dan mempunyai anak berumur 2 dan 4 tahun, anda memerlukan insurans yang mencukupi untuk menampung tanggungjawab penjagaan anda sehingga anak-anak anda dewasa dan mampu menyara diri mereka sendiri.

Anda mungkin menyelidik kos mengupah pengasuh dan pembantu rumah atau menggunakan perkhidmatan penjagaan dan pembersihan kanak-kanak komersial, kemudian mungkin menambah sedikit wang untuk pendidikan. Sertakan sebarang keperluan gadai janji dan persaraan tertunggak untuk pasangan anda dalam pengiraan insurans hayat anda. Lebih-lebih lagi jika pasangan berpendapatan rendah dengan ketara atau ibu bapa yang tinggal di rumah. Jumlahkan kos ini dalam tempoh 16 tahun atau lebih, tambah lagi untuk inflasi, dan itulah manfaat kematian yang mungkin anda ingin beli—jika anda mampu membelinya.

Insurans pengebumian atau perbelanjaan akhir adalah sejenis insurans hayat kekal yang mempunyai manfaat kematian yang kecil. Walaupun namanya, waris boleh menggunakan khairat kematian mengikut kehendak mereka.

Berapa Banyak Insurans Hayat untuk Dibeli

Banyak faktor boleh mempengaruhi kos premium insurans hayat. Perkara tertentu mungkin di luar kawalan anda, tetapi kriteria lain boleh diuruskan untuk mengurangkan kos sebelum memohon.

Selepas diluluskan untuk polisi insurans, jika kesihatan anda bertambah baik dan anda telah membuat perubahan gaya hidup yang positif, anda boleh meminta untuk dipertimbangkan untuk perubahan dalam kelas risiko. Walaupun didapati bahawa anda berada dalam keadaan kesihatan yang lebih teruk daripada pada pengunderaitan awal, premium anda tidak akan naik. Jika anda didapati berada dalam keadaan kesihatan yang lebih baik, maka anda boleh menjangkakan premium anda akan berkurangan.

Langkah 1: Tentukan Jumlah Yang Anda Perlukan

Fikirkan tentang perbelanjaan yang perlu ditanggung sekiranya kematian anda. Perkara seperti gadai janji, tuisyen kolej, dan hutang lain, apatah lagi perbelanjaan pengebumian. Selain itu, penggantian pendapatan adalah faktor utama jika pasangan atau orang tersayang anda memerlukan aliran tunai dan tidak dapat menyediakannya sendiri.

Terdapat alat yang berguna dalam talian untuk mengira jumlah sekali gus yang boleh memenuhi sebarang perbelanjaan berpotensi yang perlu ditanggung.

Apakah yang Mempengaruhi Premium dan Kos Insurans Hayat Anda?

Langkah 2: Sediakan Permohonan Anda

Umur: Ini adalah faktor yang paling penting kerana jangka hayat adalah penentu risiko terbesar bagi syarikat insurans.
Jantina: Oleh kerana wanita secara statistik hidup lebih lama, mereka biasanya membayar kadar yang lebih rendah daripada lelaki pada umur yang sama.
Merokok: Seseorang yang merokok berisiko untuk banyak masalah kesihatan yang boleh memendekkan hayat dan meningkatkan premium berasaskan risiko.
Kesihatan: Peperiksaan perubatan untuk kebanyakan polisi termasuk pemeriksaan untuk keadaan kesihatan seperti penyakit jantung, diabetes dan kanser serta metrik perubatan berkaitan yang boleh menunjukkan risiko.
Gaya hidup: Gaya hidup yang berbahaya boleh menjadikan premium lebih mahal.
Sejarah perubatan keluarga: Jika anda mempunyai bukti penyakit utama dalam keluarga terdekat anda, risiko anda untuk mengalami keadaan tertentu adalah lebih tinggi.
Rekod pemanduan: Sejarah pelanggaran bergerak atau memandu dalam keadaan mabuk boleh meningkatkan kos premium insurans secara mendadak.

Panduan Membeli Insurans Hayat

Permohonan insurans hayat secara amnya memerlukan sejarah perubatan peribadi dan keluarga serta maklumat benefisiari. Anda juga mungkin perlu menyerahkan peperiksaan perubatan. Anda perlu mendedahkan sebarang keadaan perubatan yang sedia ada, sejarah pelanggaran bergerak, DUI dan sebarang hobi berbahaya seperti perlumbaan kereta atau terjun udara.

Bentuk pengenalan standard juga akan diperlukan sebelum polisi boleh ditulis, seperti kad Keselamatan Sosial anda, lesen memandu atau pasport AS.

Langkah 3: Bandingkan Petikan Dasar

Apabila anda telah mengumpulkan semua maklumat yang anda perlukan, anda boleh mengumpulkan berbilang sebut harga insurans hayat daripada pembekal yang berbeza berdasarkan penyelidikan anda. Harga boleh berbeza dengan ketara dari syarikat ke syarikat, jadi penting untuk berusaha mencari gabungan terbaik dasar, penarafan syarikat dan kos premium. Oleh kerana insurans hayat adalah sesuatu yang mungkin anda bayar setiap bulan selama beberapa dekad, ia boleh menjimatkan sejumlah besar wang untuk mencari polisi terbaik yang sesuai dengan keperluan anda.

Faedah Insurans Hayat

Terdapat banyak faedah untuk memiliki insurans hayat. Di bawah ialah beberapa ciri dan perlindungan terpenting yang ditawarkan oleh polisi insurans hayat.

Kebanyakan orang menggunakan insurans hayat untuk menyediakan wang kepada benefisiari yang akan mengalami kesulitan kewangan apabila kematian orang yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, bagi individu kaya, kelebihan cukai insurans hayat, termasuk pertumbuhan tertunda cukai bagi nilai tunai, dividen bebas cukai dan manfaat kematian tanpa cukai, boleh memberikan peluang strategik tambahan.

Mengelak Cukai

Manfaat kematian polisi insurans hayat biasanya bebas cukai. Individu yang kaya kadangkala membeli insurans hayat kekal dalam amanah untuk membantu membayar cukai harta pusaka yang perlu dibayar apabila kematian mereka. Strategi ini membantu mengekalkan nilai harta pusaka untuk waris mereka.

Pengelakan cukai ialah strategi yang mematuhi undang-undang untuk meminimumkan liabiliti cukai seseorang dan tidak boleh dikelirukan dengan pengelakan cukai,. yang menyalahi undang-undang.

Siapa Memerlukan Insurans Hayat?

Insurans hayat menyediakan sokongan kewangan kepada tanggungan yang masih hidup atau benefisiari lain selepas kematian pemegang polisi yang diinsuranskan. Berikut adalah beberapa contoh orang yang mungkin memerlukan insurans hayat:

Ibu bapa yang mempunyai anak di bawah umur. Jika ibu bapa meninggal dunia, kehilangan pendapatan atau kemahiran mengasuh mereka boleh menyebabkan kesukaran kewangan. Insurans hayat boleh memastikan anak-anak mempunyai sumber kewangan yang mereka perlukan sehingga mereka dapat menyara diri mereka sendiri.
Ibu bapa yang mempunyai anak dewasa berkeperluan khas. Bagi kanak-kanak yang memerlukan penjagaan sepanjang hayat dan tidak akan berdikari, insurans hayat boleh memastikan keperluan mereka akan dipenuhi selepas ibu bapa mereka meninggal dunia. Manfaat kematian boleh digunakan untuk membiayai amanah keperluan khas yang akan diuruskan oleh fidusiari untuk faedah kanak-kanak dewasa.
Dewasa yang memiliki harta bersama. Berkahwin atau tidak, jika kematian seorang dewasa bermakna yang lain tidak lagi mampu membayar pinjaman, penyelenggaraan dan cukai ke atas harta itu, insurans hayat mungkin idea yang baik. Satu contoh ialah pasangan bertunang yang mengeluarkan gadai janji bersama untuk membeli rumah pertama mereka.
Warga emas yang ingin meninggalkan wang kepada kanak-kanak dewasa yang menyediakan penjagaan mereka. Ramai kanak-kanak dewasa mengorbankan masa di tempat kerja untuk menjaga ibu bapa warga emas yang memerlukan bantuan. Bantuan ini juga mungkin termasuk sokongan kewangan langsung. Insurans hayat boleh membantu membayar balik kos anak dewasa apabila ibu bapa meninggal dunia.
Dewasa muda yang ibu bapanya menanggung hutang pinjaman pelajar persendirian atau menandatangani pinjaman untuk mereka. Dewasa muda tanpa tanggungan jarang memerlukan insurans hayat, tetapi jika ibu bapa akan menanggung hutang anak selepas kematian mereka, anak itu boleh mahu membawa insurans hayat yang mencukupi untuk membayar hutang itu.
Kanak-kanak atau dewasa muda yang ingin mendapatkan kadar yang rendah. Semakin muda dan sihat anda, semakin rendah premium insurans anda. Orang dewasa berumur 20-an mungkin membeli polisi walaupun tanpa tanggungan jika ada jangkaan untuk memilikinya pada masa hadapan.
Pasangan yang tinggal di rumah. Pasangan yang tinggal di rumah harus mempunyai insurans hayat kerana mereka mempunyai nilai ekonomi yang ketara berdasarkan kerja yang mereka lakukan di rumah. Menurut Salary.com, nilai ekonomi ibu bapa yang tinggal di rumah akan bersamaan dengan gaji tahunan $162,581 pada 2018.
Keluarga kaya yang mengharapkan untuk berhutang cukai harta pusaka. Insurans hayat boleh menyediakan dana untuk menampung cukai dan mengekalkan nilai penuh harta pusaka.
Keluarga yang'tidak mampu menanggung perbelanjaan pengebumian dan pengebumian. Polisi insurans hayat yang kecil boleh menyediakan dana untuk menghormati pemergian orang tersayang.
Perniagaan dengan pekerja penting. Jika kematian pekerja penting, seperti CEO, akan menyebabkan kesukaran kewangan yang teruk bagi firma, firma itu mungkin mempunyai kepentingan boleh insurans yang membolehkannya membeli polisi insurans hayat pada pekerja itu.
Pesara yang sudah berkahwin. Daripada memilih antara pembayaran pencen yang menawarkan faedah pasangan dan yang tidak, pesara boleh memilih untuk menerima pencen penuh mereka dan menggunakan sebahagian daripada wang itu untuk membeli insurans hayat bagi memanfaatkan pasangan mereka. Strategi ini dipanggil pengiraan maksimum pencen.
Mereka yang mempunyai keadaan sedia ada. Seperti kanser, kencing manis atau merokok. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa sesetengah penanggung insurans mungkin menafikan perlindungan untuk individu tersebut, atau mengenakan kadar yang sangat tinggi.

Setiap polisi adalah unik kepada insured dan insurer. Adalah penting untuk menyemak dokumen polisi anda untuk memahami risiko yang dilindungi oleh polisi anda, jumlah yang akan dibayar kepada benefisiari anda dan dalam keadaan apa.

Pertimbangan Sebelum Membeli Insurans Hayat

Insurans hayat boleh menjadi alat kewangan yang berhemat untuk melindung nilai pertaruhan anda dan memberikan perlindungan kepada orang tersayang anda sekiranya anda meninggal dunia semasa polisi berkuat kuasa. Walau bagaimanapun, terdapat situasi di mana ia kurang masuk akal—seperti membeli terlalu banyak atau menginsuranskan mereka yang pendapatannya tidak perlu diganti. Oleh itu, penting untuk mempertimbangkan perkara berikut.

Apakah perbelanjaan yang tidak dapat dipenuhi jika anda meninggal dunia? Jika pasangan anda berpendapatan tinggi dan anda tidak mempunyai anak, mungkin ia tidak wajar. Masih penting untuk mempertimbangkan kesan kemungkinan kematian anda terhadap pasangan dan mempertimbangkan berapa banyak sokongan kewangan yang mereka perlukan untuk bersedih tanpa perlu risau tentang kembali bekerja sebelum mereka bersedia. Walau bagaimanapun, jika pendapatan kedua-dua pasangan perlu untuk mengekalkan gaya hidup yang diingini atau memenuhi komitmen kewangan, maka kedua-dua pasangan mungkin memerlukan perlindungan insurans hayat yang berasingan.

Jika anda membeli polisi mengenai kehidupan ahli keluarga yang lain, adalah penting untuk bertanya—apa yang anda cuba pastikan? Kanak-kanak dan warga emas sememangnya tidak mempunyai sebarang pendapatan yang bermakna untuk diganti, tetapi perbelanjaan pengebumian mungkin perlu ditanggung sekiranya mereka meninggal dunia. Selain perbelanjaan pengebumian, ibu bapa juga mungkin ingin melindungi kebolehinsurans masa depan anak mereka dengan membeli polisi bersaiz sederhana semasa mereka masih muda. Melakukannya membolehkan ibu bapa itu memastikan anak mereka dapat melindungi keluarga masa depan mereka dari segi kewangan. Ibu bapa hanya dibenarkan membeli insurans hayat untuk anak mereka sehingga 25% daripada polisi berkuat kuasa ke atas nyawa mereka sendiri.

Bolehkah melabur wang yang akan dibayar dalam premium untuk insurans kekal sepanjang polisi memperoleh pulangan yang lebih baik dari semasa ke semasa? Sebagai lindung nilai terhadap ketidakpastian, simpanan dan pelaburan yang konsisten—sebagai contoh, menginsuranskan diri—mungkin lebih masuk akal dalam sesetengah kes jika pendapatan yang ketara tidak perlu diganti atau jika pulangan pelaburan dasar atas nilai tunai adalah terlalu konservatif.

Bagaimana Insurans Hayat Berfungsi

Polisi insurans hayat mempunyai dua komponen utama—faedah kematian dan premium. Insurans hayat berjangka mempunyai dua komponen ini, tetapi polisi insurans kekal atau keseluruhan hayat juga mempunyai komponen nilai tunai.

Manfaat kematian. Manfaat kematian atau nilai muka ialah jumlah wang yang dijamin oleh syarikat insurans kepada benefisiari yang dikenal pasti dalam polisi apabila insured meninggal dunia. Orang yang diinsuranskan mungkin ibu bapa, dan penerima mungkin anak mereka, sebagai contoh. Pihak yang diinsuranskan akan memilih jumlah manfaat kematian yang dikehendaki berdasarkan anggaran keperluan masa hadapan penerima. Syarikat insurans akan menentukan sama ada terdapat kepentingan boleh insurans dan jika insured yang dicadangkan layak untuk perlindungan berdasarkan keperluan pengunderaitan syarikat yang berkaitan dengan umur, kesihatan, dan sebarang aktiviti berbahaya di mana insured yang dicadangkan menyertainya.
Premium. Premium ialah wang yang dibayar oleh pemegang polisi untuk insurans. Penanggung insurans mesti membayar manfaat kematian apabila insured meninggal dunia jika pemegang polisi membayar premium seperti yang diperlukan, dan premium ditentukan sebahagiannya oleh kemungkinan penanggung insurans perlu membayar manfaat kematian polisi berdasarkan jangka hayat insured. Faktor yang mempengaruhi jangka hayat termasuk umur insured, jantina, sejarah perubatan, bahaya pekerjaan dan hobi berisiko tinggi. Sebahagian daripada premium juga digunakan untuk perbelanjaan operasi syarikat insurans. Premium lebih tinggi pada polisi dengan manfaat kematian yang lebih besar, individu yang berisiko lebih tinggi dan polisi kekal yang mengumpul nilai tunai.
Nilai Tunai. Nilai tunai insurans hayat kekal mempunyai dua tujuan. Ia adalah akaun simpanan yang boleh digunakan oleh pemegang polisi semasa hayat orang yang diinsuranskan; tunai terkumpul atas dasar tertunda cukai. Sesetengah polisi mungkin mempunyai sekatan ke atas pengeluaran bergantung pada cara wang itu digunakan. Sebagai contoh, pemegang polisi mungkin membuat pinjaman terhadap nilai tunai polisi dan perlu membayar faedah ke atas prinsipal pinjaman. Pemegang polisi juga boleh menggunakan nilai tunai untuk membayar premium atau membeli insurans tambahan. Nilai tunai ialah manfaat hidup yang kekal dengan syarikat insurans apabila insured meninggal dunia. Sebarang pinjaman tertunggak terhadap nilai tunai akan mengurangkan manfaat kematian polisi.

Baik untuk Tahu

Pemilik polisi dan orang yang diinsuranskan biasanya adalah orang yang sama, tetapi kadangkala mereka mungkin berbeza. Sebagai contoh, perniagaan mungkin membeli insurans orang penting bagi pekerja penting seperti CEO, atau orang yang diinsuranskan mungkin menjual polisi mereka sendiri kepada pihak ketiga untuk mendapatkan wang tunai dalam penyelesaian kehidupan.

Penunggang Insurans Hayat dan Perubahan Polisi

Banyak syarikat insurans menawarkan pemegang polisi pilihan untuk menyesuaikan polisi mereka untuk menampung keperluan mereka. Penunggang ialah cara paling biasa pemegang polisi boleh mengubah suai atau menukar rancangan mereka. Terdapat banyak penunggang, tetapi ketersediaan bergantung kepada pembekal. Pemegang polisi lazimnya akan membayar premium tambahan untuk setiap penunggang atau bayaran untuk melaksanakan penunggang, walaupun sesetengah polisi memasukkan penunggang tertentu dalam premium asas mereka.

Penunggang manfaat kematian akibat kemalangan menyediakan perlindungan insurans hayat tambahan sekiranya kematian insured secara tidak sengaja.
Penepian rider premium melepaskan pemegang polisi daripada membuat pembayaran premium jika insured menjadi hilang upaya dan tidak dapat bekerja.
Penunggang pendapatan hilang upaya membayar pendapatan bulanan sekiranya pemegang polisi tidak dapat bekerja selama beberapa bulan atau lebih lama kerana penyakit atau kecederaan yang serius.
Selepas diagnosis penyakit terminal, rider manfaat kematian yang dipercepatkan membenarkan insured untuk mengutip sebahagian atau semua manfaat kematian.
Penunggang penjagaan jangka panjang ialah sejenis manfaat kematian dipercepatkan yang boleh digunakan untuk membayar penjagaan rumah jagaan, bantuan hidup atau dalam rumah apabila insured memerlukan bantuan dengan aktiviti kehidupan harian, seperti mandi, makan , dan menggunakan tandas.
Rider kebolehinsurans terjamin membenarkan pemegang polisi membeli insurans tambahan pada tarikh kemudian tanpa semakan perubatan.

Meminjam Wang. Kebanyakan insurans hayat kekal mengumpul nilai tunai yang boleh dipinjam oleh pemegang polisi. Secara teknikal, anda meminjam wang daripada syarikat insurans dan menggunakan nilai tunai anda sebagai cagaran. Tidak seperti jenis pinjaman lain, skor kredit pemegang polisi bukanlah faktor. Syarat pembayaran balik boleh menjadi fleksibel, dan faedah pinjaman kembali ke dalam akaun nilai tunai pemegang polisi. Walau bagaimanapun, pinjaman polisi boleh mengurangkan manfaat kematian polisi.

Membiayai Persaraan. Polisi dengan nilai tunai atau komponen pelaburan boleh menyediakan sumber pendapatan persaraan. Peluang ini boleh datang dengan yuran yang tinggi dan manfaat kematian yang lebih rendah, jadi ini mungkin hanya pilihan yang baik untuk individu yang telah memaksimumkan akaun simpanan dan pelaburan lain yang berfaedah cukai. Strategi memaksimumkan pencen yang diterangkan sebelum ini adalah satu lagi cara insurans hayat boleh membiayai persaraan.

Adalah bijak untuk menilai semula keperluan insurans hayat anda setiap tahun atau selepas peristiwa penting dalam kehidupan, seperti perceraian, perkahwinan, kelahiran atau pengambilan anak, atau pembelian utama, seperti rumah. Anda mungkin perlu mengemas kini benefisiari polisi, meningkatkan perlindungan anda atau mengurangkan perlindungan anda.

Layak untuk Insurans Hayat

Penanggung insurans menilai setiap pemohon insurans hayat berdasarkan kes demi kes, dan dengan beratus-ratus penanggung insurans untuk dipilih, hampir semua orang boleh menemui polisi mampu milik yang sekurang-kurangnya memenuhi sebahagian keperluan mereka. Pada 2018 terdapat 841 syarikat insurans hayat dan anuiti di Amerika Syarikat, menurut Institut Maklumat Insurans.

Selain itu, banyak syarikat insurans hayat menjual pelbagai jenis dan saiz polisi, dan sesetengahnya mengkhusus dalam memenuhi keperluan khusus, seperti polisi untuk orang yang mempunyai keadaan kesihatan kronik. Terdapat juga broker yang pakar dalam insurans hayat dan mengetahui apa yang ditawarkan oleh syarikat yang berbeza. Pemohon boleh bekerja dengan broker secara percuma untuk mencari insurans yang mereka perlukan. Ini bermakna hampir semua orang boleh mendapatkan beberapa jenis polisi insurans hayat jika mereka kelihatan cukup keras dan sanggup membayar harga yang cukup tinggi atau menerima manfaat kematian yang mungkin kurang ideal.

Insurans bukan hanya untuk mereka yang sihat dan kaya, dan kerana industri insurans jauh lebih luas daripada yang disedari oleh ramai pengguna, mendapatkan insurans hayat mungkin boleh dilakukan dan berpatutan walaupun permohonan terdahulu telah ditolak atau sebut harga tidak mampu dimiliki.

Secara umum, semakin muda dan sihat anda, semakin mudah untuk layak mendapat insurans hayat, dan semakin tua dan kurang sihat anda, semakin sukar. Pilihan gaya hidup tertentu, seperti menggunakan tembakau atau terlibat dalam hobi berisiko seperti terjun udara, juga menjadikannya lebih sukar untuk layak atau membawa kepada kadar yang lebih tinggi.

TTT

Klik pada Setiap untuk Melihat Semakan Penuh

Pendedahan

Kami menerbitkan ulasan produk yang tidak berat sebelah; pendapat kami adalah milik kami dan tidak dipengaruhi oleh pembayaran yang kami terima daripada rakan kongsi pengiklanan kami. Ketahui lebih lanjut tentang cara kami menyemak produk dan membaca pendedahan pengiklan kami tentang cara kami menjana wang. Dan lihat senarai lengkap syarikat terbaik kami untuk pelbagai jenis dasar.

Sorotan

Polisi insurans hayat bertempoh tamat tempoh selepas beberapa tahun tertentu. Polisi insurans hayat kekal kekal aktif sehingga insured meninggal dunia, berhenti membayar premium atau menyerahkan polisi.
Polisi insurans hayat hanya sebaik kekuatan kewangan syarikat yang mengeluarkannya. Dana jaminan negeri boleh membayar tuntutan jika pengeluar tidak boleh.
Untuk polisi insurans hayat kekal berkuat kuasa, pemegang polisi mesti membayar premium tunggal pendahuluan atau membayar premium biasa dari semasa ke semasa.
Apabila insured meninggal dunia, benefisiari yang dinamakan polisi akan menerima nilai muka polisi, atau manfaat kematian.
Insurans hayat ialah kontrak yang mengikat secara sah yang membayar manfaat kematian kepada pemilik polisi apabila insured meninggal dunia.

Soalan Lazim

Apakah Faedah Insurans Hayat?

Pembayaran adalah bebas cukai. Manfaat kematian dibayar sekaligus dan tidak tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan kerana ia tidak dianggap sebagai pendapatan untuk benefisiari.- Tanggungan tidak perlu risau tentang perbelanjaan sara hidup. Kebanyakan kalkulator polisi mengesyorkan gandaan pendapatan kasar anda bersamaan tujuh hingga 10 tahun yang boleh menampung perbelanjaan utama seperti gadai janji dan tuisyen kolej tanpa pasangan atau anak yang masih hidup perlu membuat pinjaman.- Perbelanjaan akhir boleh ditanggung. Perbelanjaan pengebumian boleh menjadi penting dan boleh dielakkan dengan polisi pengebumian atau dengan polisi jangka hayat atau kekal standard.- Polisi boleh menambah simpanan persaraan. Polisi hayat kekal seperti insurans hayat keseluruhan, universal dan boleh ubah boleh menawarkan nilai tunai sebagai tambahan kepada manfaat kematian, yang boleh menambah simpanan lain semasa persaraan.

Bagaimana Insurans Hayat Berfungsi?

Polisi insurans hayat kesemuanya menawarkan manfaat kematian sebagai pertukaran untuk membayar premium kepada penyedia insurans sepanjang tempoh polisi. Satu jenis insurans hayat yang popular—insurans hayat berjangka—hanya bertahan untuk tempoh masa yang ditetapkan, seperti 10 atau 20 tahun di mana pemegang polisi perlu mengimbangi kesan kewangan kehilangan pendapatan. Insurans hayat kekal juga mempunyai manfaat kematian tetapi kekal sepanjang hayat pemegang polisi selagi premium dikekalkan dan boleh termasuk nilai tunai yang membina dari semasa ke semasa.

Apakah yang Mempengaruhi Premium Insurans Hayat Anda?

Umur (lebih muda lebih murah)- Jantina (wanita cenderung lebih murah)- Merokok (merokok meningkatkan premium)- Kesihatan (kesihatan yang lemah boleh meningkatkan premium)- Gaya hidup (aktiviti berisiko boleh meningkatkan premium)- Sejarah perubatan keluarga (penyakit kronik dalam saudara boleh menaikkan premium)- Rekod pemanduan (pemandu yang baik menjimatkan premium)

Siapa yang memerlukan insurans hayat?

Insurans hayat adalah paling berguna untuk orang yang perlu menyediakan jaminan untuk pasangan, anak atau ahli keluarga lain sekiranya mereka meninggal dunia. Faedah kematian insurans hayat, bergantung pada jumlah polisi, boleh membantu benefisiari membayar gadai janji, menampung tuisyen kolej, atau membantu membiayai persaraan. Insurans hayat kekal juga menampilkan komponen nilai tunai yang dibina dari semasa ke semasa.

Bagaimana Anda Layak untuk Insurans Hayat?

Insurans hayat tersedia kepada sesiapa sahaja, tetapi kos atau tahap premium boleh berbeza-beza berdasarkan tahap risiko yang ditunjukkan oleh individu berdasarkan faktor seperti umur, kesihatan dan gaya hidup. Permohonan insurans hayat secara amnya memerlukan pelanggan menyediakan rekod perubatan dan sejarah perubatan dan menyerahkan kepada peperiksaan perubatan. Sesetengah jenis insurans hayat seperti hayat kelulusan terjamin tidak memerlukan peperiksaan perubatan tetapi biasanya mempunyai premium yang jauh lebih tinggi dan melibatkan tempoh menunggu awal sebelum berkuat kuasa dan menawarkan manfaat kematian.