Subprime lån
Hvad er et subprime-lÄn?
Et subprime-lÄn er en type lÄn, der tilbydes til en rente over prime til personer, der ikke kvalificerer sig til prime- rentelÄn. Ganske ofte er subprime-lÄntagere blevet afvist af traditionelle lÄngivere pÄ grund af deres lave kreditvurderinger eller andre faktorer, der tyder pÄ, at de har en rimelig chance for at misligholde tilbagebetalingen af gÊlden.
SÄdan fungerer et subprime-lÄn
NÄr banker lÄner hinanden penge midt om natten for at dÊkke deres reservekrav, opkrÊver de hinanden prime rate, en rentesats baseret pÄ federal funds rate , som er fastsat af Federal Open Market Committee i Federal Reserve Bank. Som Feds hjemmeside forklarer det, "Selvom Federal Reserve ikke har nogen direkte rolle i at fastsÊtte prime-renten, vÊlger mange banker at indstille deres prime-renter delvist baseret pÄ mÄlniveauet for federal funds-renten - den sats, som bankerne opkrÊver hinanden for kortfristede lÄn - etableret af Federal Open Market Committee. "
Prime -renten har svinget fra et lavpunkt pĂ„ 2 % i 1940'erne til det hĂžjeste pĂ„ 21,5 % i 1980'erne . interval for Fed Funds-renten til 0%-0,25%. Denne handling var resultatet af Federal Reserves bestrĂŠbelser pĂ„ at bekĂŠmpe de Ăžkonomiske konsekvenser af COVID-19-pandemien. Siden 1990'erne er prime-renten typisk blevet sat til 300 basispoint over fed funds-renten, hvilket svarer til en prime-rente pĂ„ 3,25 % baseret pĂ„ Feds seneste handling, da dette skrives .ï»żï»żï»żï»żï»ż.
4,25 %
Den amerikanske prime rate i marts 2020
Prime-renten spiller en stor rolle i at bestemme den rente, som bankerne opkrÊver deres lÄntagere. Traditionelt modtager virksomheder og andre finansielle institutioner satser svarende til eller meget tÊt pÄ prime rate. Detailkunder med god kredit- og stÊrk kredithistorie, som optager realkreditlÄn, lÄn til smÄ virksomheder og billÄn, modtager priser lidt hÞjere end, men baseret pÄ, prime rate. AnsÞgere med lave kreditscore eller andre risikofaktorer tilbydes priser af lÄngivere, der er vÊsentligt hÞjere end prime-renten - deraf udtrykket "subprime-lÄn."
Det specifikke rentebelÞb pÄ et subprime-lÄn er ikke sat i sten. Forskellige lÄngivere vurderer muligvis ikke en lÄntagers risiko pÄ samme mÄde. Det betyder, at en subprime-lÄntager har mulighed for at spare nogle penge ved at shoppe rundt. Alligevel er alle subprime-lÄnsrenter pr. definition hÞjere end prime-renten.
LÄntagere kan ogsÄ ved et uheld snuble ind pÄ subprime-lÄnemarkedet ved for eksempel at svare pÄ en annonce for realkreditlÄn, nÄr de faktisk kvalificerer sig til en bedre rente, end de bliver tilbudt, nÄr de fÞlger op pÄ annoncen. LÄntagere bÞr altid tjekke, om de er berettiget til en bedre rente end den, de oprindeligt blev tilbudt.
De hÞjere renter pÄ subprime-lÄn kan udmÞnte sig i titusindvis af dollars i yderligere rentebetalinger i lÞbet af et lÄns lÞbetid.
SÊrlige overvejelser for subprime-lÄn
PÄ langfristede lÄn,. sÄsom realkreditlÄn, oversÊttes de yderligere procentpoint af rente ofte til titusindvis af dollars ekstra rentebetalinger i lÞbet af lÄnets lÞbetid. Dette kan gÞre det vanskeligt for lÄntagere med lav indkomst at betale af pÄ subprime-lÄn, som det gjorde i slutningen af 2000'erne. I 2007 begyndte et stort antal lÄntagere med subprime-lÄn at misligholde. I sidste ende var denne subprime-nedsmeltning en vÊsentlig bidragyder til finanskrisen og den efterfÞlgende store recession. Som et resultat kom en rÊkke store banker ud af subprime-udlÄnsbranchen. PÄ det seneste er dette dog begyndt at Êndre sig.
Mens enhver finansiel institution kunne tilbyde et lÄn med subprime-renter, er der lÄngivere, der fokuserer pÄ subprime-lÄn med hÞje renter. Disse lÄngivere giver velsagtens lÄntagere, der har problemer med at fÄ lave renter, mulighed for at fÄ adgang til kapital til at investere, vokse deres virksomheder eller kÞbe boliger.
Subprime-udlÄn anses ofte for at vÊre underskudsudlÄn,. hvilket er praksis med at give lÄntagere lÄn med urimelige renter og lÄse dem fast i gÊld eller Þge deres sandsynlighed for misligholdelse. Ikke desto mindre kan det vÊre en fornuftig mulighed at fÄ et subprime-lÄn, hvis lÄnet er beregnet til at afdrage pÄ gÊld med hÞjere renter, sÄsom kreditkort, eller hvis lÄntageren ikke har andre muligheder for at opnÄ kredit.
HĂžjdepunkter
Subprime-lÄn har renter, der er hÞjere end prime-renten.
Subprime-lÄntagere har generelt lave kreditvurderinger eller er personer, der opfattes som tilbÞjelige til at misligholde et lÄn.
Subprime-renterne kan variere blandt lÄngivere, sÄ det er en god idé at shoppe rundt, inden du vÊlger en.
