Kreditrisiko

Hvad er en kreditrisiko?

Kreditrisiko er et mål for en låntagers kreditværdighed. Ved beregning af kreditrisiko måler långivere sandsynligheden for, at de vil inddrive hele deres hovedstol og renter,. når de optager et lån. Låntagere, der anses for at have en lav kreditrisiko, pålægges lavere renter. Långivere, investorer og andre modparter konsulterer kreditvurderingsbureauer for at vurdere kreditrisikoen ved at handle med virksomheder.

Dybere definition

Når långivere skal vurdere den kreditrisiko, der er forbundet med at yde lån, vurderer långivere låntageres evne til at betale gæld tilbage. En række faktorer indgår i vurderinger af kreditrisiko, herunder kredithistorik og kreditscore,. gæld i forhold til indkomst og sikkerhedsstillelse.

• Kredithistorik og kreditscore: Uafhængige kreditbureauer fører optegnelser over låntageres kreditbetalingshistorik, samlede gældsbelastning og kredittyper, der er optaget for at generere kreditscore. De sælger disse data til finansielle institutioner for at hjælpe dem med at vurdere kreditrisici.

• Samlet gældsbelastning: Dette måler, hvor meget eksisterende kredit er blevet ydet til en låntager, og hvor meget af denne kredit, hun allerede har brugt. Jo mindre kredit en låntager har brugt, jo bedre skal de være i stand til at betale et nyt lån tilbage. Kreditorer kan godt lide at se, hvor let en låntager kan få kredit, og de balancerer det fornuftigt.

• Gæld i forhold til indkomst: Dette sammenligner det beløb, en person tjener, med deres leveomkostninger og gældsbetalinger. Långivere bruger det til at beslutte, om en låntager har råd til at påtage sig en ny gældsbetaling.

• Sikkerhedsstillelse: Dette er de aktiver, der ejes af en låntager, som kan bruges til at sikre et lån. Jo mere sikkerhed en låntager har, jo lavere er den mulige kreditrisiko for en långiver.

For virksomheder repræsenterer kreditrisiko risikoen for, at en virksomhed ikke er i stand til at betale på sin udestående gæld. Ratingbureauer - Moody's og Standard & Poor's, for eksempel - analyserer obligationsudbud og udsteder kreditvurderinger,. der klassificerer kreditrisikoen ved forskellige gældsinstrumenter.

Det er muligt at give din kreditværdighed et ansigtsløft ved at gennemgå din kreditrapport for eventuelle fejl, betale ned på kreditkortgæld, foretage alle betalinger til tiden og skære ned på udgifterne, hvor det er muligt.

Eksempel på kreditrisiko

At ignorere kreditrisici var den vigtigste animationsfaktor bag finanskrisen i 2007-2008. I årene op til krisen udlånte banker og andre långivere enorme summer i form af subprime-lån til højrisikolåntagere. Da økonomien aftog i 2006-2007, kunne mange af disse risikable låntagere ikke tilbagebetale deres lån, og turbulensen fra denne systemiske mangel på korrekt redegørelse for kreditrisiko ødelagde næsten det globale finansielle system i slutningen af 2008. Store banker led tab, fordi modeller, de brugte, vurderede fejlagtigt sandsynligheden for misligholdelse af afdrag på realkreditlån.

Højdepunkter

• Kreditrisiko er muligheden for at miste en långiver tager på sig på grund af muligheden for, at en låntager ikke betaler et lån tilbage.

• Forbrugerkreditrisiko kan måles ved de fem C'er: kredithistorik, tilbagebetalingsevne, kapital, lånets betingelser og tilhørende sikkerhedsstillelse.

• Forbrugere med højere kreditrisici ender normalt med at betale højere renter på lån.