Overbærenhed
Hvad er overbærenhed?
Udtrykket overbærenhed refererer til den midlertidige udskydelse af lånebetalinger, typisk for et realkreditlån eller studielån. Långivere og andre kreditorer giver overbærenhed som et alternativ til at tvinge en ejendom til tvangsauktion eller overlade låntager til at misligholde lånet. De selskaber, der har lån og deres forsikringsselskaber, er ofte villige til at forhandle overdragelsesaftaler, fordi tabene forårsaget af tvangsauktioner eller misligholdelse typisk falder på dem.
Forståelse af overbærenhed
Selvom det primært bruges til studielån og realkreditlån, er tålmodighed en mulighed for ethvert lån. Det giver skyldneren ekstra tid til at tilbagebetale det, de skylder. Dette hjælper kæmpende låntagere og gavner långiveren, som ofte taber penge på tvangsauktioner og misligholdelser efter at have betalt gebyrerne. Låneudbydere (dem, der opkræver betalinger, men ikke ejer lån) kan være mindre villige til at arbejde med låntagere om overbærenhed, fordi de ikke bærer så meget økonomisk risiko.
Betingelserne for en overbærenhedsaftale forhandles mellem låntagere og långivere. Chancerne for at få en aftale afhænger til dels af sandsynligheden for, at låntageren vil være i stand til at genoptage månedlige betalinger, når venteperioden er forbi. Långiver kan godkende en samlet reduktion af låntagers betaling eller kun en delvis reduktion, afhængig af omfanget af låntagers behov og långivers tillid til låntagers mulighed for at indhente det efterslæb på et senere tidspunkt.
I nogle tilfælde kan långiver give låntager en af flere muligheder. Disse omfatter:
Et fuldt moratorium for betalinger i nogen tid
Kræver, at låntageren betaler renter, men ikke betaler hovedstolen
Låntager betaler kun en del af renten, med den ubetalte del tilføjet til deres samlede gæld - en proces kendt som negativ amortisering
Overbærenhed kan være påbudt ved lov. For eksempel indeholdt den føderale lov om støtte, nødhjælp og økonomisk sikkerhed (CARES), som blev vedtaget og underskrevet i lov i 2020 for at imødegå det økonomiske nedfald fra COVID-19, bestemmelser om overholdelse af studielån. Nogle delstatsregeringer vedtog også regler relateret til overbærenhed under pandemien. Loven indeholdt også bestemmelser om overholdelse af realkreditlån for kæmpende husejere under pandemien. Flere oplysninger om disse opdateringer er detaljeret nedenfor.
At modtage overbærenhed fritager dig ikke for dit økonomiske ansvar, hvilket betyder, at du stadig skal kompensere for de manglende betalinger, når din aftale udløber.
Sådan ansøger du om overbærenhed
Låntagere bør kontakte deres långivere eller låneudbydere for at ansøge om eftergivelse af studielån eller realkreditlån. I de fleste tilfælde skal de demonstrere et behov for at udskyde betalinger, såsom økonomiske vanskeligheder forbundet med en betydelig sygdom eller jobtab.
Da der forhandles om overbærenhedsaftaler, har långivere en masse skøn, når det kommer til at beslutte, om de vil tilbyde hjælp eller ej, og i hvilket omfang de gør. Låntagere med en konsekvent betalingshistorik er mere tilbøjelige til at få succes.
For eksempel er en låntager, der har arbejdet i samme virksomhed i ti år uden nogensinde at gå glip af en betaling på realkreditlån, en god kandidat efter en afskedigelse. Denne låntager vil være særligt tilbøjelig til at modtage overbærenhed, hvis de er højt kvalificerede og kan få et sammenligneligt job inden for en rimelig periode. En långiver er mindre tilbøjelig til at give overbærenhed til en afskediget låntager med en plettet ansættelseshistorik eller en track record af ubesvarede betalinger.
Det særlige regeringsprogram, der er beskrevet nedenfor, er en midlertidig undtagelse, der giver føderalt studielånsoverdragelse som reaktion på COVID-19-pandemien. I det tilfælde blev låntagere med berettigede lån automatisk sat i administrativ overbærenhed og ikke forpligtet til at foretage månedlige lånebetalinger, før programmet slutter, som i øjeblikket er planlagt til den 31. august 2022.
COVID-19 Tolerance for studielån
Tålmodighedsbistand blev en del af COVID-19-lovgivningen og administrative handlinger i marts 2020, startende med meddelelsen om, at det amerikanske undervisningsministeriums føderale studiehjælpskontor ville suspendere lånebetalinger, sætte renter til 0 % og stoppe inddrivelse af misligholdte lån. Efterfølgende lovgivningsmæssige handlinger forlængede betalingspausen for alle studielån ejede af Department of Education til den 31. august 2022.
I marts 2021 meddelte undervisningsministeriet, at alle misligholdte lån fra det føderale familieuddannelseslån (FFEL) fra private långivere også ville blive ydet overbærenhed som en del af COVID-19-hjælpen.
Selvom private studielån ikke kvalificerer til overbærenhed under COVID-19-lovgivningen, kan nogle private långivere tilbyde en form for overbærenhed på egen hånd.
En anden mulighed for overbærenhed er, at långiver midlertidigt reducerer låntagers rente.
COVID-19 Tolerance for realkreditlån
pantelån blev udvidet til forbrugere som en del af CARES-loven. COVID-19-pantelånsoverdragelse gælder for alle føderalt støttede og føderalt sponsorerede realkreditlån. Dette inkluderer lån med støtte fra:
US Department of Agriculture (USDA)
US Department of Veterans Affairs (VA)
Fannie Mae
Loven giver mulighed for op til 180 dages indledende udsættelse med yderligere 180 dages forlængelse.
Hvis dit lån er støttet af HUD/FHA, USDA eller VA, så er fristen for at anmode om en indledende overbærenhed blevet forlænget, indtil COVID-19 National Emergency slutter. Hvis dit lån er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac, så er der ingen frist for at ansøge om en indledende udsættelse.
Regeringen lavede opdateringer og gav følgende lettelse, afhængigt af hvilket agentur der støtter dit føderale lån:
Hvis dit realkreditlån er støttet af Fannie Mae eller Freddie Mac, kan du anmode om op til to yderligere forlængelser på tre måneder med op til 18 måneders total overbærenhed. For at kvalificere dig skal du have modtaget din oprindelige overbærenhed senest den 28. februar 2021. Ellers er du begrænset til den ovennævnte etårige udsættelsesperiode.
Hvis dit realkreditlån er støttet af HUD/FHA, USDA eller VA, og du modtog din oprindelige overbærenhed den 30. juni 2020 eller før, kan du anmode om op til to yderligere forlængelser på tre måneder. Hvis ikke, er du også begrænset til en samlet overbærenhed på 12 måneder.
I april 2022 forlængede Biden-administrationen afskærmningsmoratoriet til den 31. august 2022.
Homeowner Assistance Fund, der er oprettet ved American Rescue Plan Act af 2021, giver næsten 10 milliarder dollars til stater og territorier til at tilbyde nødhjælp til kæmpende husejere gennem deres boligafdelinger.
Hvad sker der efter overbærenhed slutter?
Når venteperioden er overstået, er låntageren ansvarlig for at indfri de tilbageholdte betalinger. Långiveren arbejder ofte sammen med låntageren for at komme med en plan for at indhente den skyldige gæld. Hvis lånet ejes af Freddie Mac, er låntager aldrig forpligtet til at tilbagebetale de udskudte betalinger i et engangsbeløb. Husk, at dette muligvis ikke er tilfældet med andre långivere.
Igen, afhængigt af de vilkår, der er forhandlet med långiveren, kan låntager skylde renter, der er påløbet i løbet af forfaldsperioden, samt eventuelle forsinket gebyrer.
Vil overbærenhed påvirke din kreditvurdering?
Overbærenhed vil ikke påvirke en låntagers kreditvurdering negativt. Men manglende betalinger, før du kontakter långiveren og opsætter vilkårene for overbærenhed, vil højst sandsynligt have en negativ indvirkning.
Tålmodighedshjælp, der tilbydes realkreditlåntagere, der er ramt af COVID-19, rapporteres af långivere til kreditbureauer som krævet i CARES Act, men det vil ikke få låntagerens kreditscore til at falde.
Højdepunkter
Overbærenhed er en midlertidig udsættelse af lånebetalinger ydet af en långiver i stedet for at tvinge låntageren til tvangsauktion eller misligholdelse.
Panthavere, hvis lån er støttet af offentlige programmer og er berørt af COVID-19, kan kvalificere sig til lempelse.
Låntager skal påvise behovet for at udskyde betalinger, såsom økonomiske vanskeligheder forårsaget af en større sygdom eller tab af et job.
Betingelserne for en forfaldsaftale forhandles mellem låntager og långiver.
Overbærenhed er tilgængelig for føderale studielån til låntagere til og med 31. august 2022.
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan kommer jeg ud af overbærenhed?
Når din overbærenhedsperiode slutter, skylder du det beløb, du gik glip af. Der er forskellige muligheder, som du kan vælge imellem. Genoptagelse betyder, at du skylder hele beløbet på én gang. Afdrag giver dig mulighed for at bringe dit realkreditlån ajour over tid; normalt 12 måneder. Dette er en tilbagebetalingsplan, som du har aftalt med dit realkreditinstitut.
Hvad er realkreditlån?
Pantelånsoverdragelse er, når virksomheden, der servicerer dit realkreditlån, tillader dig at pause eller reducere dine månedlige afdrag på realkreditlån i en bestemt periode. Det er vigtigt at vide, at overbærenhed ikke eliminerer nogen af dine betalinger; du vil stadig skylde eventuelle manglende eller reducerede betalinger.
Kan jeg forlænge min overbærenhed?
Ja, i de fleste situationer vil du få lov til at forlænge din tålmodighed. Forlængelseperioder er normalt 12 måneder til 18 måneder, men kan variere afhængigt af tjenesteudbyderen.
Vil overbærenhed påvirke refinansiering?
Ja, hvis du er i overbærenhed, må du ikke refinansiere. Den specifikke pointe er, at eventuelle manglende afdrag på realkreditlån vil forhindre dig i at være berettiget til refinansiering hos de fleste institutioner. Hver enkelt person har dog forskellige omstændigheder, og hver realkreditudbyder har forskellige regler. Det er vigtigt at tjekke med realkreditudbydere, hvordan din situation ville være.
