Finansiel teknologi (Fintech)

Hvad er finansiel teknologi (Fintech)?

Finansiel teknologi (bedre kendt som Fintech) bruges til at beskrive ny teknologi, der søger at forbedre og automatisere levering og brug af finansielle tjenester. I sin kerne bruges fintech til at hjælpe virksomheder, virksomhedsejere og forbrugere med bedre at styre deres økonomiske operationer, processer og liv ved at bruge specialiseret software og algoritmer, der bruges på computere og i stigende grad smartphones. Fintech, ordet, er en kombination af "finansiel teknologi."

Da fintech dukkede op i det 21. århundrede, blev udtrykket oprindeligt anvendt på den teknologi, der blev brugt i back-end-systemerne i etablerede finansielle institutioner. Siden da er der dog sket et skift til mere forbrugerorienterede tjenester og derfor en mere forbrugerorienteret definition. Fintech omfatter nu forskellige sektorer og industrier såsom uddannelse, detailbank, fundraising og nonprofit, og investeringsforvaltning, for at nævne nogle få.

Fintech omfatter også udvikling og brug af kryptovalutaer, såsom Bitcoin. Selvom det segment af fintech måske ser flest overskrifter, ligger de store penge stadig i den traditionelle globale bankindustri og dens markedsværdi på flere billioner dollars.

Forstå Fintech

Overordnet set kan udtrykket "finansiel teknologi" gælde enhver innovation i, hvordan folk handler forretninger, fra opfindelsen af digitale penge til dobbelt bogholderi. Siden internetrevolutionen og mobilinternet/smartphonerevolutionen er finansteknologien dog vokset eksplosivt. Fintech, som oprindeligt refererede til brugen af computerteknologi anvendt til backoffice for banker eller handelsvirksomheder, beskriver nu en bred vifte af teknologiske indgreb i personlig og kommerciel finansiering.

Fintech beskriver nu en række forskellige finansielle aktiviteter, såsom pengeoverførsler, indbetaling af en check med din smartphone, omgåelse af en bankfilial for at ansøge om kredit, rejse penge til en virksomhedsopstart eller styring af dine investeringer, generelt uden hjælp fra en person. Ifølge EY's 2017 Fintech Adoption Index bruger en tredjedel af forbrugerne mindst to eller flere fintech-tjenester, og disse forbrugere er også i stigende grad opmærksomme på fintech som en del af deres daglige liv.

Fintech i praksis

De mest omtalte (og mest finansierede) fintech-startups deler den samme egenskab: de er designet til at være en trussel mod, udfordre og i sidste ende tilrane sig forankrede traditionelle finansielle udbydere ved at være mere adrætte, betjene et underbetjent segment af befolkningen, eller give hurtigere og/eller bedre service.

For eksempel søger Affirm at skære kreditkortselskaber ud af online shopping-processen ved at tilbyde en måde for forbrugere at sikre sig øjeblikkelige, kortfristede lån til køb. Selvom priserne kan være høje, hævder Affirm at tilbyde en måde for forbrugere med dårlig eller ingen kredit en måde at både sikre kreditter og også opbygge deres kredithistorik. Tilsvarende søger Better Mortgage at strømline boliglånsprocessen (og undgå traditionelle realkreditmæglere) med et digitalt tilbud, der kan belønne brugere med et bekræftet forhåndsgodkendelsesbrev inden for 24 timer efter ansøgningen. GreenSky søger at forbinde boligforbedringslåntagere med banker ved at hjælpe forbrugere med at undgå fastlåste långivere og spare på renten ved at tilbyde kampagneperioder med nulrente.

For forbrugere med ingen eller dårlig kredit, tilbyder Tala forbrugere i udviklingslandene mikrolån ved at foretage en dyb datagravning på deres smartphones for deres transaktionshistorik og tilsyneladende ikke-relaterede ting, såsom hvilke mobilspil de spiller. Tala søger at give sådanne forbrugere bedre muligheder end lokale banker, uregulerede långivere og andre mikrofinansieringsinstitutioner.

Kort sagt, hvis du nogensinde har undret dig over, hvorfor nogle aspekter af dit økonomiske liv var så ubehagelige (såsom at ansøge om et realkreditlån hos en traditionel långiver) eller følte, at det ikke helt passede, har fintech sandsynligvis (eller søger at have) ) en løsning til dig. For eksempel søger fintech at besvare spørgsmål som: "Hvorfor er det, der udgør min FICO-score så mystisk, og hvordan det bruges til at bedømme min kreditværdighed?"

Som sådan ønsker lånophavsmanden Upstart at gøre FICO (såvel som andre långivere både traditionelle og fintech) forældede ved at bruge forskellige datasæt til at bestemme kreditværdigheden. De inkluderer beskæftigelseshistorie, uddannelse og om en kommende låntager kender deres kreditscore for at beslutte, om de skal tegne og prissætte lån. Tilsvarende behandling gives til finansielle ydelser, der spænder fra brolån til husflipper (LendingHome) til en digital investeringsplatform, der adresserer det faktum, at kvinder lever længere og har unikke opsparingskrav, har tendens til at tjene mindre end mænd og har forskellige lønkurver, som kan give mindre tid til, at opsparingen kan vokse (Ellevest).

Fintechs udvidede horisonter

Indtil nu har finansielle institutioner tilbudt en række tjenester under en enkelt paraply. Omfanget af disse tjenester omfattede et bredt spektrum fra traditionelle bankaktiviteter til realkredit- og handelstjenester. I sin mest basale form opdeler Fintech disse tjenester i individuelle tilbud. Kombinationen af strømlinede tilbud med teknologi gør fintech-virksomheder i stand til at være mere effektive og skære ned på omkostningerne forbundet med hver enkelt transaktion.

Hvis ét ord kan beskrive, hvor mange fintech-innovationer, der har påvirket traditionel handel, bankvirksomhed, finansiel rådgivning og produkter, er det 'disruption', som finansielle produkter og tjenester, der engang var filialers, sælgere og desktops, bevæger sig mod mobile enheder eller simpelthen demokratisere væk fra store, forankrede institutioner.

For eksempel opkræver Robinhood-app'en for aktiehandel, der kun er til mobil, ingen gebyrer for handler, og peer-to-peer-udlånssider som Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lover at reducere renterne ved at åbne op for konkurrence for lån til brede markedskræfter. Udbydere af erhvervslån som Kabbage, Lendio, Accion og Funding Circle (blandt andre) tilbyder opstartede og etablerede virksomheder nemme, hurtige platforme til at sikre driftskapital. Oscar, en online forsikringsstartup, modtog 165 millioner dollars i finansiering i marts 2018. Sådanne betydelige finansieringsrunder er ikke usædvanlige og forekommer globalt for fintech-startups.

Forskansede, traditionelle banker har dog været opmærksomme og har investeret kraftigt i at blive mere som de virksomheder, der søger at forstyrre dem. For eksempel lancerede investeringsbanken Goldman Sachs forbrugerudlånsplatformen Marcus i 2016 og udvidede for nylig sine aktiviteter til Storbritannien.

Når det er sagt, advarer mange teknologikyndige industriobservatører om, at det at holde trit med fintech-inspirerede innovationer kræver mere end blot øgede teknologiudgifter. Konkurrence med lettere-på-fødderne startups kræver snarere en væsentlig ændring i tankegang, processer, beslutningstagning og endda den overordnede virksomhedsstruktur.

Fintech og nye teknologier

Nye teknologier, som maskinlæring /kunstig intelligens (AI), prædiktiv adfærdsanalyse og datadrevet markedsføring, vil fjerne gættearbejdet og vanerne ud af økonomiske beslutninger . "Lærende" apps vil ikke kun lære brugernes vaner, ofte skjult for dem selv, men vil engagere brugerne i læringsspil for at gøre deres automatiske, ubevidste forbrug og sparebeslutninger bedre. Fintech er også en ivrig adapter af automatiseret kundeserviceteknologi, der bruger chatbots og AI-grænseflader til at hjælpe kunder med grundlæggende opgaver og også holde personaleomkostningerne nede. Fintech bliver også udnyttet til at bekæmpe svindel ved at udnytte oplysninger om betalingshistorik til at markere transaktioner, der er uden for normen.

Fintech Landskab

Siden midten af 2010'erne er fintech eksploderet, hvor både startups har modtaget milliarder i venturefinansiering (hvoraf nogle er blevet til enhjørninger ), og etablerede finansielle firmaer, der enten snupper nye ventures eller bygger deres egne fintech-tilbud ud.

Nordamerika producerer stadig de fleste fintech-startups, med Asien på en relativt tæt andenplads efterfulgt af Europa. Nogle af de mest aktive områder inden for fintech-innovation inkluderer eller drejer sig om følgende områder (blandt andre):

Kryptovaluta (Bitcoin, Ethereum osv.), digitale tokens (f.eks. NFT'er) og digitale kontanter. Disse er ofte afhængige af blockchain- teknologi, som er en distribueret ledger-teknologi (DLT), der vedligeholder optegnelser på et netværk af computere, men som ikke har nogen central hovedbog. Blockchain giver også mulighed for såkaldte smarte kontrakter,. som bruger kode til automatisk at udføre kontrakter mellem parter som købere og sælgere.
Open banking,. som er et koncept, der foreslår, at alle mennesker skal have adgang til bankdata for at bygge applikationer, der skaber et forbundet netværk af finansielle institutioner og tredjepartsudbydere. Et eksempel er alt-i-én pengestyringsværktøjet Mint.
Insurtech,. som søger at bruge teknologi til at forenkle og strømline forsikringsbranchen.
Regtech,. som søger at hjælpe finansielle servicevirksomheder med at opfylde industriens overholdelsesregler, især dem, der dækker anti-hvidvaskning af penge og Know Your Customer-protokoller, der bekæmper svindel.
Roboad- visirer,. såsom Betterment, bruger algoritmer til at automatisere investeringsrådgivning for at sænke omkostningerne og øge tilgængeligheden.
Ikke-bank-/underbanktjenester, der søger at betjene dårligt stillede eller lavindkomstpersoner, som ignoreres eller underbetjenes af traditionelle banker eller almindelige finansielle servicevirksomheder. Disse applikationer fremmer økonomisk inklusion.
Cybersikkerhed. I lyset af udbredelsen af cyberkriminalitet og den decentraliserede lagring af data er cybersikkerhed og fintech sammenflettet.

Fintech-brugere

Der er fire brede kategorier af brugere til fintech: 1) B2B for banker og 2) deres erhvervskunder samt 3) B2C for små virksomheder og 4) forbrugere. Tendenser i retning af mobilbank, øget information, data, mere præcise analyser og decentralisering af adgang vil skabe muligheder for alle fire grupper for at interagere på hidtil hidtil usete måder.

Hvad angår forbrugere, som med de fleste teknologier, jo yngre du er, jo mere sandsynligt er det, at du er opmærksom på og præcist kan beskrive, hvad fintech er. Faktum er, at forbrugerorienteret fintech for det meste er rettet mod millennials i betragtning af den enorme størrelse og stigende indtjening (og arvepotentiale) i det meget omtalte segment. Nogle fintech-observatører mener, at dette fokus på millennials har mere at gøre med størrelsen af den markedsplads end generation Xers og babyboomers evne og interesse for at bruge fintech. Fintech har snarere en tendens til at tilbyde lidt til ældre forbrugere, fordi det ikke lykkes med at løse deres problemer.

Når det kommer til virksomheder, ville en virksomhedsejer eller nystartet virksomhed før fremkomsten og adoptionen af fintech være gået til en bank for at sikre sig finansiering eller startkapital. Hvis de havde til hensigt at acceptere kreditkortbetalinger, ville de skulle etablere et forhold til en kreditudbyder og endda installere infrastruktur, såsom en fastnettilsluttet kortlæser. Nu med mobilteknologi er disse forhindringer fortid.

Regulering og Fintech

Finansielle tjenesteydelser er blandt de hårdest regulerede sektorer i verden. Ikke overraskende er regulering dukket op som den største bekymring blandt regeringer, efterhånden som fintech-virksomheder tager fart.

Efterhånden som teknologi integreres i processer for finansielle tjenesteydelser, er regulatoriske problemer for sådanne virksomheder mangedoblet. I nogle tilfælde er problemerne en funktion af teknologi. I andre er de en afspejling af teknologiindustriens utålmodighed efter at forstyrre finanssektoren.

For eksempel gør automatisering af processer og digitalisering af data fintech-systemer sårbare over for angreb fra hackere. Nylige tilfælde af hacks hos kreditkortselskaber og banker er illustrationer på, hvor let dårlige aktører kan få adgang til systemer og forårsage uoprettelig skade. De vigtigste spørgsmål til forbrugerne i sådanne tilfælde vil vedrøre ansvaret for sådanne angreb samt misbrug af personoplysninger og vigtige økonomiske data.

Der har også været tilfælde, hvor sammenstødet mellem en teknologikultur, der tror på en "Move fast and break things"-filosofi med den konservative og risikovillige finansverden, har givet uønskede resultater. San Francisco-baserede insurtech-startup Zenefits, som blev vurderet til over en milliard dollars på private markeder, brød Californiens forsikringslove ved at tillade ulicenserede mæglere at sælge deres produkter og tegne forsikringspolicer. SEC idømte virksomheden en bøde på 980.000 dollars, og de måtte betale 7 millioner dollars til Californiens forsikringsministerium.

Regulering er også et problem i den nye verden af kryptovalutaer. Initial coin offerings (ICO'er) er en ny form for fundraising, der giver startups mulighed for at rejse kapital direkte fra læginvestorer. I de fleste lande er de uregulerede og er blevet grobund for svindel og bedrageri. Lovgivningsmæssig usikkerhed for ICO'er har også givet iværksættere mulighed for at smutte sikkerhedstokens forklædt som utility tokens forbi SEC for at undgå gebyrer og overholdelsesomkostninger.

De har etableret fintech-sandkasser for at evaluere implikationerne af teknologi i sektoren. Vedtagelsen af General Data Protection Regulation (GDPR), en ramme for indsamling og brug af personoplysninger, i EU er endnu et forsøg på at begrænse mængden af personlige data, der er tilgængelige for banker. Adskillige lande, hvor ICO'er er populære, såsom Japan og Sydkorea, har også taget føringen i at udvikle regler for sådanne tilbud for at beskytte investorer.

På grund af mangfoldigheden af tilbud inden for fintech og de forskellige brancher, det berører, er det vanskeligt at formulere en enkelt og omfattende tilgang til disse problemer. For det meste har regeringer brugt eksisterende regler og i nogle tilfælde tilpasset dem til at regulere fintech.

Højdepunkter

Eksempler på fintech-applikationer omfatter blandt andet roboadvisors, betalingsapps, peer-to-peer (P2P) låneapps, investeringsapps og kryptoapps.
Startups forstyrrer etablerede virksomheder i finansbranchen ved at udvide finansiel inklusion og bruge teknologi til at skære ned på driftsomkostningerne.
Fintech-finansiering er stigende, men der er regulatoriske problemer.
Det fungerer primært ved at adskille tilbud fra sådanne firmaer og skabe nye markeder for dem.
Fintech refererer til integration af teknologi i tilbud fra finansielle servicevirksomheder for at forbedre deres brug og levering til forbrugerne.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er eksempler på Fintech?

Fintech er blevet anvendt på mange områder af finans. Her er blot nogle få eksempler.- Roboadvisors er apps eller online platforme, der optimalt investerer dine penge automatisk, ofte for små omkostninger, og som er tilgængelige for almindelige enkeltpersoner.- Investeringsapps som Robinhood gør det nemt at købe og sælge aktier , ETF'er og krypto fra din mobilenhed, ofte med ringe eller ingen kommission.- Betalings apps som Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle og CashApp gør det nemt at betale enkeltpersoner eller virksomheder online og i en øjeblikkelig.- Personlige økonomiapps såsom Mint, YNAB og Quicken SimpliFi giver dig mulighed for at se alle dine finanser på ét sted, sætte budgetter, betale regninger og så videre.- P2P-udlån-platforme som Prosper , Lending Club og Upstart giver enkeltpersoner og ejere af små virksomheder mulighed for at modtage lån fra en række enkeltpersoner, som bidrager med mikrolån direkte til dem.- Krypto-apps, herunder tegnebøger, børser og betalingsapplikationer giver dig mulighed for at holde og foretage transaktioner i kryptovalutaer og digitale tokens som Bitcoin og NFT s.- InsurTech er anvendelsen af teknologi specifikt til forsikringsområdet. Et eksempel kunne være brugen af enheder, der overvåger din kørsel for at justere bilforsikringspriserne.

Hvordan tjener Fintech-virksomheder penge?

Fintechs tjener penge på forskellige måder afhængigt af deres speciale. Bankfintechs kan for eksempel generere indtægter fra gebyrer, lånerenter og salg af finansielle produkter. Investeringsapps kan opkræve mæglergebyrer, bruge betaling for ordreflow (PfOF) eller indsamle en procentdel af aktiver under forvaltning (AUM). Betalingsapps kan tjene renter på kontantbeløb og opkræve for funktioner som tidligere hævninger eller brug af kreditkort.

Gælder Fintech kun for bankvirksomhed?

Nej. Mens banker og nystartede virksomheder har skabt nyttige fintech-applikationer omkring grundlæggende bankvirksomhed (kontrol- og opsparingskonti, bankoverførsler, kredit-/betalingskort, lån), har mange andre fintech-områder mere at gøre med personlig økonomi, investering eller betalinger (bl.a. andre) er vokset i popularitet.