Individuel pensionskonto (IRA)

En IRA er en skattefordelt investeringskonto, som du kan bruge til at spare op til pension. Teknisk set står IRA for Individual Retirement Arrangement, men 'A'et' i akronymet omtales i daglig tale som en konto.

IRA'er er særligt værdifulde værktøjer for de 33 procent af private industriarbejdere i USA, som ikke har adgang til en arbejdspladsbaseret pensionsordning. Alt for ofte betyder den manglende 401(k) fra en arbejdsgiver, at folk ikke sparer op til pensionering, men IRA'er giver alle arbejdere en bekvem måde at forberede sig på deres gyldne år.

Det er vigtigt at bemærke, at IRA'er også kan være ideelle for de 67 procent af mennesker, der har adgang til en arbejdspladsbaseret plan. Hvis du maksimerer dine bidrag der, eller du blot ønsker en anden mulighed med mere kontrol over din investering, kan en IRA præsentere en fantastisk måde at spare endnu flere penge til pensionering.

Hvordan fungerer en IRA?

At bruge en IRA i forhold til en almindelig skattepligtig mæglerkonto til pensionering føles som forskellen mellem at køre hurtigere gennem EZ Pass-banen på motorvejen eller at stoppe ved betalingsanlægget hver 20 miles: Du kommer til at komme derhen, hvor du gerne vil gå lidt hurtigere. uden at skulle stoppe ved skatteautomaten hvert år, som du ville gøre med en almindelig mæglerkonto.

Når du åbner en IRA, bidrager du med midler, som derefter kan investeres i en lang række aktiver - CD'er, aktier, obligationer og andre investeringer. Du er ikke begrænset til en menu af investeringer, da du ofte er i en 401(k). Det betyder, at du kan tage fuld kontrol over, hvordan denne konto skal investeres. Hvis du ikke føler dig godt rustet til at lede (med andre ord, vælg investeringer til) din IRA, er det klogt at gennemse robo-rådgivere eller vælge en pensionsfond med måldato. Begge er billige måder at få bredt baseret diversificering skræddersyet til din tidshorisont og din risikotolerance.

Uanset hvornår du håber på at gå på pension, er dagens aktivallokering - hvordan du deler dine penge mellem aktier, obligationer og andre investeringer - helt afgørende for morgendagens indtjening. Faktisk har nogle undersøgelser vist, at aktivallokering bestemmer så meget som 90 procent af en investors samlede afkast. IRA'er tilbyder også fleksibilitet til at justere disse investeringer. Du kan flytte ind og ud af dem - for eksempel at flytte dine penge fra individuelle aktier til obligationer - uden at pådrage dig kapitalgevinstskat.

Selvom du frit kan flytte pengene rundt, kan du ikke tage dem ud tidligt. En IRA er designet til pensionering, hvilket betyder, at udbetalinger, før du er 59 1/2, vil medføre både skat og en stor bøde på 10 procent - medmindre du bruger pengene til særlige undtagelser såsom at købe dit første hjem eller betale for højere uddannelse (og disse undtagelser kommer med forbehold).

Typer af IRA'er

IRA'er kommer i to varianter: traditionel og Roth. Der er to grundlæggende forskelle mellem dem: om du betaler skat før du bidrager eller efter at have hævet midler, og hvornår du er forpligtet til at hæve midler.

Traditionel IRA

Med en traditionel IRA kan du være berettiget til at modtage et skattefradrag i det år, du yder bidraget (op til et loft for bidraget på $6.000 eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre). Når du hæver pengene senere, betaler du skat af det fulde beløb, du hæver. Når du fylder 72, skal du begynde at foretage udbetalinger.

Roth IRA

En Roth IRA tilbyder ikke den øjeblikkelige tilfredsstillelse af en øjeblikkelig skattefradrag. I stedet skal du betale skat af din indkomst nu, bidrage med den til en Roth IRA og undgå skat, når du trækker udbyttet tilbage, når du går på pension. Der er dog intet krav om at foretage udbetalinger fra en Roth IRA.

Når man sammenligner traditionelle og Roth IRA'er, er det ret almindeligt at tænke på nuværende skattestatus i forhold til din skattestatus ved pensionering med den antagelse, at du vil være i en lavere skatteramme, når du ikke længere arbejder.

Jeg anbefaler dog at undgå den debat. Hvorfor? For det er meget svært at forudsige din skatteramme 30 år fra i dag. Se i stedet på dette fra perspektivet om at diversificere din skatteeksponering og give pengene endnu mere tid til at vokse og sammensætte uden skats modvind. Uanset din fremtidige skatteramme, er det værd at overveje at have nogle aktiver akkumuleret i en Roth IRA, som senere kan trækkes skattefrit tilbage.

Sådan åbner du en IRA

For at åbne en IRA skal du eller din ægtefælle have arbejdsindkomst. Du kan åbne en IRA på en lang række steder, herunder mæglerfirmaer, investeringsforeninger, banker og kreditforeninger. Vær opmærksom på administrationsgebyrer, provisioner og minimumsåbningskrav for at sikre, at du finder en god handel.

Og ud over de grundlæggende vilkår for hver IRA, sammenlign uddannelsesressourcer, hvis du planlægger at sidde i førersædet og træffe dine egne investeringsbeslutninger. Nogle virksomheder tilbyder robuste værktøjer til at hjælpe dig med at forstå markedet og træffe kloge valg.

IRA-bidragsgrænser

Regeringen sætter grænser for det beløb, du kan bidrage med til alle dine IRA-konti, som ændres hvert par år baseret på inflation. Hvis du er under 50 år, er dine bidrag begrænset til $6.000 i 2022. Hvis du er over 50 år, stiger din grænse til $7.000.

Før du tænker på, hvordan du maksimerer dine IRA-bidrag, skal du dog sikre dig, at din årlige indtjening falder inden for regeringens tærskel. Din fradragsmulighed begynder at udfase, efterhånden som din indkomst stiger. Grænserne varierer baseret på din ansøgningsstatus, så tjek IRS' opdaterede retningslinjer for at bekræfte din berettigelse.

Sammenligning af IRA-muligheder

De mest overkommelige muligheder for IRA'er vil blive fundet hos no-load investeringsforeninger, online mæglerhuse og robo-rådgivere. Før du sammenligner og beslutter, hvor du skal åbne en IRA, bør du overveje, hvilken type IRA der passer bedst til dine behov. Husk også, at beslutningen mellem en traditionel og Roth IRA ikke er et alt-eller-intet valg. Du kan have begge dele - du vil bare sørge for, at dine årlige bidrag ikke overskrider grænserne.

TTT

##Højdepunkter

Typer af IRA'er omfatter traditionelle IRA'er, Roth IRA'er, SEP IRA'er og SIMPLE IRA'er.
Penge, der opbevares i en IRA, kan normalt ikke hæves før 59½ års alderen uden at pådrage sig en stor skattebod på 10 % af det hævede beløb.
Der er årlige indkomstbegrænsninger for at fratrække bidrag til traditionelle IRA'er og for at bidrage til Roth IRA'er.
IRA'er er beregnet til at være langsigtede pensionsopsparingskonti. Hvis du tager penge ud tidligt, besejrer du dette formål ved at mindske dine pensionsaktiver.
IRA'er er pensionsopsparingskonti med skattefordele.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvad er fordelene ved en IRA?

En individuel pensionskonto, eller IRA, giver en skattefordel måde at spare op til pension. Afhængigt af hvilken type IRA du bruger, kan en IRA enten reducere din nuværende skatteregning nu eller på pensionstidspunktet. Eventuelle investeringsgevinster er normalt skattefrie. IRA'er er også forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et regeringsdrevet agentur, der yder beskyttelse, når en finansiel institution fejler. FDIC dækker kundeindskud - op til $250.000 pr. konto i de fleste tilfælde - som holdes hos FDIC-forsikrede banker eller opsparings- og låneforeninger.

Hvornår kan jeg trække mig fra en IRA?

Det bedste tidspunkt at trække sig fra en IRA er efter 60 år. Hvis du trækker dig før 59½ år, vil du pådrage dig en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning ud over skat på udbetalingen. Der er nogle undtagelser fra denne straf for lægeudgifter, handicap eller andre usædvanlige livsbegivenheder. Generelt gælder det, at jo længere du kan vente, før du tager udlodninger, jo mere tid har pengene til at vokse.

Hvordan kan jeg starte en Roth IRA eller traditionel IRA?

Du kan oprette din individuelle pensionskonto eller IRA hos de fleste banker, kreditforeninger eller udbydere af finansielle tjenesteydelser. Fidelity, Charles Schwab og E*Trade er alle eksempler på mæglere, der leverer IRA-konti. Det er lige så nemt at åbne en konto som at besøge deres filial eller hjemmeside og give dine bank- og skatteoplysninger.

Hvordan er en 401(k)-plan anderledes end en individuel pensionskonto (IRA)?

Både 401(k)-planer og IRA'er giver skattefordele til medarbejdere, der investerer til deres pensionering. Den største forskel er, hvem der leverer dem. En 401(k) leveres normalt af en arbejdsgiver, hvor bidrag automatisk trækkes fra medarbejderens lønseddel. 401(k)-planer har højere bidragsgrænser, men en IRA kan oprettes af alle, uanset deres arbejdsgiver. De fleste 401(k)-planer tilbyder dog et begrænset udvalg af investeringsforeninger og ETF'er at vælge imellem, mens en typisk IRA tilbyder et bredere udvalg af fonde, aktier og andre værdipapirer.