Stående Pant

Hvad er et stående realkreditlån?

Et stående realkreditlån er en form for afdragsfrie lån i modsætning til et normalt realkreditlån med amortiserende hovedstol. Et stående realkreditlån har en afdragsfri periode, hvor efter afdrag på hovedstolen og derefter ved udløbet af realkreditlånets løbetid, forfalder den resterende hovedstol som en ballonbetaling.

Forståelse af et stående realkreditlån

Den mest almindelige form for realkreditlån er et amortiseret lån, hvor låntager betaler en månedlig betaling af hovedstol og renter, indtil lånet er betalt af ved udløbet af lånets løbetid. Der er tale om amortiseringslån med ensartede betalinger , der anvender en del af hver betaling på hovedstolen i hele lånets levetid.

Et stående realkreditlåns hovedstol afskrives derimod ikke i løbet af lånets løbetid, men derimod samlet ved lånets afslutning. Hovedstolen på et stående realkreditlån betales fuldt ud ved udløb som en ballonbetaling.

Et stående realkreditlån er en undertype af et stående lån,. som fungerer på samme grundlæggende måde, hvilket kræver, at låntager kun betaler rentebetalinger i løbet af lånet, og betaler resten som et engangsbeløb i slutningen af låneperioden.

Et stående lån tilbydes ikke ofte, fordi dets struktur betyder øget risiko for långiveren. Risikoen kommer fra en højere sandsynlighed for, at låntager ikke vil være i stand til at foretage ballonbetalingen på hovedstolen ved udløbet af realkreditlånets løbetid. Af denne grund tilbydes denne type lån generelt med en højere rente end et traditionelt lån og udstedes generelt under begrænsede omstændigheder, hvoraf det ene er et stående realkreditlån.

Et stående lån er blot én type af afdragsfrie lån; mere almindelige afdragsfrie lån omfatter rentetilpasningslån,. hvor ballonbetalingen forventes i slutningen af en introduktionsperiode.

Fordele og ulemper ved et stående realkreditlån

Et stående realkreditlån kan være attraktivt set fra en låntagers perspektiv, fordi de ellers ikke ville have råd til en bolig. Som et eksempel kan yngre og lavere indkomstlåntagere, der forventer lavere månedlige betalinger end et lån, der kræver tilbagebetaling af hovedstolen, gøre hele forskellen for at sikre et hjem.

Hvis disse låntagere har god grund til at tro, at deres indkomst vil stige med tiden og sætte dem i stand til at betale den endelige hovedstol, giver den stående lånestruktur dem mulighed for at investere de penge, de ellers ville anvende på lånebetalinger andre steder, med potentiale for aktiv -opbygning og større stabilitet på længere sigt. Ydermere er renter på stående realkreditlån generelt fradragsberettigede, hvilket betyder, at hele betalingen er fradragsberettiget.

Et stående realkreditlån eller enhver form for stående lån kan dog betyde øget risiko for en låntager. Disse lån kan tilbydes til en justerbar rente, så satserne har potentiale til at stige, hvilket betyder højere månedlige betalinger. Hvis de penge, der ellers bruges på at nedbetale hovedstolen, ikke investeres fornuftigt, så finder låntageren muligvis ikke den sikkerhed, de har brug for, når det er tid til at betale hovedstolen tilbage.

Dette gælder især, hvis låntagers forventede indkomstniveau ved udløbet af låneperioden ikke lever op til forventningerne. Endelig kan låntagers boligværdi ikke stige så hurtigt som ønsket, hvilket kan betyde, at salg måske ikke er en mulighed for at dække restgælden.

##Højdepunkter

• Et stående realkreditlån er et afdragsfrit lån, hvor en låntager betaler den resterende hovedstol ved realkreditlånets ophør som en ballonbetaling.

• Stående realkreditlån står i modsætning til amortisering af realkreditlån, hvor låntager betaler en månedlig ydelse af både hovedstol og renter, indtil lånet er betalt af ved realkreditlånets udløb.

• Fordi der er risiko for, at ballonbetalingen i slutningen af lånet ikke bliver betalt, kommer standardlån typisk med højere renter end amortiserede realkreditlån.

• Standardlån kan være fordelagtige for unge låntagere med lav indkomst, da den månedlige betaling af afdragsfri periode gør boligkøbet mere overkommeligt.

• Stående lån tilbydes ikke almindeligvis, da de medfører øgede risici for långivere, som muligvis ikke modtager ballonbetalingen ved udgangen af låneperioden, hvis en låntager misligholder.