Betales ved død (POD)
Hva skal betales ved død (POD)?
Betalbar ved død (POD) er en ordning mellom en bank eller kredittforening og en klient som utpeker mottakere til å motta alle klientens eiendeler. Den umiddelbare overføringen av eiendeler utløses av klientens død. Selv om disse strukturene er syke, er det viktig å forstå.
Betales ved død omtales også som en Totten-trust.
Forstå betaling ved død (POD)
En person med en konto eller et innskuddsbevis (CD) i en bank kan utpeke en mottaker som vil arve penger på kontoen etter deres død. En bankkonto med en navngitt mottaker kalles en betalingskonto (POD). Folk som velger POD-kontoer gjør det for å holde pengene sine utenfor skifteretten i tilfelle de går bort.
Det er enkelt å konvertere en konto til en POD-konto. Å utpeke en mottaker er en kostnadsfri tjeneste som gjør det mulig å overføre alle sjekk- og sparekontoer, sikkerhetsinnskudd, spareobligasjoner og andre innskuddsbevis ved å fylle ut de riktige skjemaene hos banken eller kredittforeningen din. Kontoinnehaveren trenger bare å gi beskjed til banken om hvem mottakeren skal være. Banken vil på sin side gi eieren av kontoen et utpekingsskjema for mottaker kalt en Totten-trust for å fylle ut. Det utfylte skjemaet gir banken fullmakt til å konvertere kontoen til en POD.
Den navngitte mottakeren har ikke rett til noen av pengene på kontoen mens kontoinnehaveren fortsatt er i live. Ved dødsfall blir mottakeren automatisk eier av kontoen, omgår kontoinnehaverens bo og hopper over skifte helt. I tilfelle eieren av en POD-konto går bort med ubetalt gjeld og skatter, kan POD-kontoen deres bli gjenstand for krav fra kreditorer og staten.
Hvis kontoinnehaveren bor i en felleseiendomsstat,. har ektefellen krav på halvparten av eiendelene på POD-kontoen, bortsett fra eiendelene som ble ervervet før ekteskapet eller midler som ble arvet.
Hvis kontoen var felleseid av mer enn én person, kan ikke en navngitt mottaker få tilgang til midlene før den siste eieren dør. I dette tilfellet vil eiendelene på kontoen bli overført til de begunstigede som er navngitt av den siste gjenlevende eieren.
Det er ingen bestemmelser om minimumsbeløpet som må være tilgjengelig på kontoen ved død. Det er heller ingen begrensninger for en POD-konto – kontoinnehaveren kan bruke alle pengene før de dør, endre mottaker på kontoen eller stenge kontoen helt.
For å gjøre krav på midlene, må mottakeren fremvise en offentlig ID som bevis på identitet i tillegg til en bekreftet kopi av dødsattesten.
Fordeler med en POD-konto
En betydelig fordel med POD-kontoer er at en kontoeier kan øke dekningsgrensen sin under Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Standard dekningsgrense for en persons eiendeler ved en bestemt finansinstitusjon, inkludert sjekk- og sparekontoer,. pengemarkedskontoer og CD-er, er $250 000.
Siden en POD er en type gjenkallelig levende trust som har noen andre med en mottakerinteresse på kontoen, gir FDIC opptil $1 250 000 dekning på opptil fem kontoer i en enkelt bank der hver konto har en annen navngitt mottaker. Hver mottaker kan ikke dekkes for mer enn $250 000. I stedet for å spare $1 250 000 på én konto, som kun vil være forsikret opp til $250 000, kan det å ha flere POD-kontoer øke en kontoinnehavers dekning med opptil fem ganger standardgrensen.
Som hovedregel kan en POD-konto ha mer enn én mottaker. Imidlertid, hvis kontoeieren ønsker at hver mottaker skal motta ulik fordeling av eiendelene på kontoen, må de sjekke at statens lover tillater det, gitt at noen stater bare tillater en lik fordeling av midler på en POD-konto.
Det er viktig å merke seg at en POD er kraftigere enn en siste vilje og testamente. Hvis en POD-konto har én person utpekt som mottaker, og viljen til kontoinnehaveren viser en annen person som en mottaker, har den POD-utpekte mottakeren forrang. Den navngitte mottakeren på POD-kontoen er ikke pålagt å respektere kontoinnehaverens siste vilje og testamente, noe som gjør det tvingende nødvendig at den enkelte sørger for å endre eller kansellere POD-mottakeren hvis de har noen andre oppført i testamentet.
En POD-konto er veldig lik en transfer-on-death (TOD) -ordning, men omhandler en persons bankeiendeler i stedet for aksjer, obligasjoner, aksjefond eller andre investeringsmidler. Både POD- og TOD-avtaler tilbyr raske måter å spre eiendeler på, da begge unngår skifteprosessen,. som kan ta flere måneder.
Ulemper med en POD-konto
Den største ulempen med en POD-konto er at det ikke er mulig å navngi alternative mottakere til kontoen din. Hvis personen du nominerte til å motta inntektene dør før deg, blir innholdet på kontoen din automatisk overført til et dødsbo eller testamente. Å navngi flere mottakere til kontoen kan bidra til å oppveie denne ulempen.
En annen ulempe med en POD-konto er når det er skatter og lån som skal utbetales ved død som en del av en større eiendom. Eksekutor kan finne det vanskelig å gjøre opp disse utgiftene ved bruk av POD-konti.
Til slutt kan det å navngi flere mottakere komplisere prosessen med å dele inntektene fra komplekse finansielle instrumenter, for eksempel obligasjoner. I noen tilfeller er inntektene en blanding av CD-er og andre rentebærende finansielle instrumenter. Å dele opp inntektene deres krever forhandlinger og kompromisser blant mottakerne.
Bunnlinjen
POD-kontodesign er viktig å sette opp på alle bankkontoer som en person har for å unngå kostnadene og forsinkelsene forbundet med skifteretten. Dessverre er det mange som ikke gjør seg bryet med å angi mottaker når de oppretter kontoer, og arvingene må pådra seg kostnadene ved skifte ved kontoinnehaverens død. Dette understreker behovet for dette elementet i eiendomsplanlegging.
##Høydepunkter
– En POD-ordning er også kjent som en Totten-trust.
– POD-er er enklere å opprette og vedlikeholde enn truster og testamenter.
- Betalbar ved død (POD) er en ordning som en person inngår med finansinstitusjoner for å utpeke begunstigede til sine bankkontoer eller innskuddsbevis (CD-er).
##FAQ
Hva er vitsen med en POD-konto?
Den primære fordelen med å utpeke en mottaker for en bankkonto som sparing eller en CD er å unngå en skifterettsavgjørelse om hvordan man skal fordele inntektene til eventuelle arvinger i tilfelle kontoinnehaveren dør. Skifteretten pådrar seg kostnader som må betales av dødsboet og utvanner ofte verdien av eventuelle økonomiske eiendeler som ellers kan overføres til begunstigede.
Hvordan setter du opp en POD-konto?
En bankkonto eller CD kan settes opp som en POD-konto ved å fylle ut skjemaer som utpeker mottakeren eller mottakerne ved kontoeierens død. Dette er en enkel prosess som kan utføres online ved å fylle ut mottakerdelen som inkluderer mottakerens fulle navn, adresse og personnummer.
Hva er en POD-konto?
En bankkonto eller et innskuddsbevis (CD) med en navngitt mottaker kalles en betalingskonto (POD). Folk som utpeker POD-kontoer gjør det for å unngå skifteretten når de dør.
