Pagável por Morte (POD)
O que é pago por morte (POD)?
Payable on Death (POD) é um acordo entre um banco ou cooperativa de crédito e um cliente que designa beneficiários para receber todos os ativos do cliente. A transferência imediata de bens é desencadeada pela morte do cliente. Embora mórbidas, essas estruturas são importantes para entender.
Pagável por morte também é referido como uma confiança Totten.
Entendendo o Pagamento por Morte (POD)
Um indivíduo com uma conta ou um certificado de depósito (CD) em um banco pode designar um beneficiário que herdará qualquer dinheiro na conta após sua morte. Uma conta bancária com um beneficiário nomeado é chamada de conta a pagar por morte (POD). As pessoas que optam por contas POD o fazem para manter seu dinheiro fora do tribunal de sucessões no caso de falecimento.
É fácil converter uma conta em uma conta POD. A designação de um beneficiário é um serviço gratuito que permite a transferência de todas as contas correntes e de poupança, depósitos de segurança, títulos de capitalização e outros certificados de depósito, preenchendo os formulários apropriados em seu banco ou cooperativa de crédito. O titular da conta precisa apenas notificar o banco de quem deve ser o beneficiário. O banco, por sua vez, dará ao proprietário da conta um formulário de designação de beneficiário chamado Totten trust para preencher. O formulário preenchido dá autorização ao banco para converter a conta em um POD.
O beneficiário nomeado não tem direito a nenhum dinheiro na conta enquanto o titular da conta ainda estiver vivo. Após a morte, o beneficiário torna-se automaticamente o proprietário da conta, ignorando a propriedade do titular da conta e ignorando completamente o inventário. No caso de o proprietário de uma conta POD falecer com dívidas e impostos não pagos, sua conta POD pode estar sujeita a reclamações de credores e do governo.
Se o titular da conta mora em um estado de propriedade comunitária,. seu cônjuge tem direito a metade dos ativos da conta POD, exceto os ativos adquiridos antes do casamento ou os fundos herdados.
Se a conta era de propriedade conjunta de mais de uma pessoa, um beneficiário nomeado não pode acessar os fundos até que o último proprietário morra. Nesse caso, os ativos da conta serão entregues aos beneficiários indicados pelo último proprietário sobrevivente.
Não há estipulações sobre a quantidade mínima de dinheiro que deve estar disponível na conta após a morte. Também não há limitações para uma conta POD - o titular da conta pode gastar todo o dinheiro antes de sua morte, alterar o beneficiário da conta ou encerrar a conta completamente.
Para reivindicar os fundos, o beneficiário deve apresentar um documento de identidade do governo como prova de identidade, além de uma cópia autenticada da certidão de óbito.
Benefícios de uma conta POD
Um benefício significativo das contas POD é que um proprietário de conta pode aumentar seu limite de cobertura sob o Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). O limite de cobertura padrão para os ativos de um indivíduo em uma determinada instituição financeira, incluindo contas correntes e de poupança,. contas do mercado monetário e CDs, é de US$ 250.000.
Como um POD é um tipo de trust vivo revogável que tem outra pessoa com interesse de beneficiário na conta, o FDIC oferece cobertura de até US$ 1.250.000 em até cinco contas em um único banco, onde cada conta tem um beneficiário nomeado diferente. Cada beneficiário não pode ser coberto por mais de US$ 250.000. Em vez de economizar $ 1.250.000 em uma conta, que só será segurada até $ 250.000, ter várias contas POD pode aumentar a cobertura do titular da conta em até cinco vezes o limite padrão.
Como regra geral, uma conta POD pode ter mais de um beneficiário. No entanto, se o titular da conta quiser que cada beneficiário receba parcelas desiguais dos ativos da conta, ele deve verificar se as leis estaduais permitem isso, já que alguns estados permitem apenas uma distribuição igualitária de fundos em uma conta POD.
É importante notar que um POD é mais poderoso do que uma última vontade e testamento. Se uma conta POD tiver um indivíduo nomeado como beneficiário, e a vontade do titular da conta listar outro indivíduo como beneficiário, prevalece o beneficiário designado pelo POD. O beneficiário nomeado na conta POD não é obrigado a honrar a última vontade e testamento do titular da conta, o que torna imperativo que o indivíduo garanta a alteração ou cancelamento do beneficiário POD se tiver outra pessoa listada em seu testamento.
Uma conta POD é muito semelhante a um acordo de transferência na morte (TOD),. mas lida com os ativos bancários de uma pessoa em vez de suas ações, títulos, fundos mútuos ou outros ativos de investimento. Ambos os acordos POD e TOD oferecem meios rápidos de dispersão de ativos, pois ambos evitam o processo de inventário,. que pode levar vários meses.
Desvantagens de uma conta POD
A principal desvantagem de uma conta POD é que não é possível nomear beneficiários alternativos para sua conta. Se a pessoa que você indicou para receber os lucros falecer antes de você, o conteúdo de sua conta será automaticamente transferido para um espólio ou testamento. Nomear vários beneficiários para a conta pode ajudar a compensar essa desvantagem.
Outra desvantagem de uma conta POD é quando há impostos e empréstimos a serem pagos após a morte como parte de uma propriedade maior. O executor pode achar difícil liquidar essas despesas usando contas POD.
Por fim, nomear vários beneficiários pode complicar o processo de divisão dos recursos de instrumentos financeiros complexos, como títulos. Em alguns casos, os rendimentos são uma mistura de CDs e outros instrumentos financeiros que rendem juros. A divisão de seus rendimentos requer negociações e compromissos entre os beneficiários.
A linha de fundo
Os projetos de conta POD são importantes para configurar em qualquer conta bancária que um indivíduo tenha para evitar os custos e atrasos envolvidos no tribunal de sucessões. Infelizmente, muitas pessoas não se dão ao trabalho de fazer designações de beneficiários ao abrir contas, e seus herdeiros devem arcar com o custo do inventário após a morte do titular da conta. Isso ressalta a necessidade desse elemento de planejamento imobiliário.
##Destaques
Um arranjo POD também é conhecido como Totten Trust.
PODs são mais simples de criar e manter do que trusts e testamentos.
Pagamento por morte (POD) é um acordo que um indivíduo faz com instituições financeiras para designar beneficiários para suas contas bancárias ou certificados de depósito (CDs).
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é o objetivo de uma conta POD?
O principal benefício de designar um beneficiário para uma conta bancária como poupança ou CD é evitar uma decisão judicial sobre como distribuir o produto a quaisquer herdeiros em caso de morte do titular da conta. O tribunal de sucessões incorre em custos que devem ser pagos pelo espólio do falecido e muitas vezes diluem o valor de quaisquer ativos financeiros que de outra forma poderiam ser repassados aos beneficiários.
Como você configura uma conta POD?
Uma conta bancária ou CD pode ser configurada como uma conta POD preenchendo formulários que designam o beneficiário ou beneficiários após a morte do titular da conta. Este é um processo simples que pode ser realizado on-line, preenchendo a seção do beneficiário que inclui o nome completo, endereço e número do CPF do beneficiário.
O que é uma conta a pagar por morte (POD)?
Uma conta bancária ou certificado de depósito (CD) com um beneficiário nomeado é chamado de conta a pagar por morte (POD). As pessoas que designam contas POD o fazem para evitar o tribunal de sucessões quando morrem.
