Pagadero a la muerte (POD)
¿Qué se paga al fallecer (POD)?
Pagadero al fallecer (POD) es un acuerdo entre un banco o cooperativa de crédito y un cliente que designa beneficiarios para recibir todos los activos del cliente. La transferencia inmediata de activos se desencadena por la muerte del cliente. Aunque morbosas, es importante entender estas estructuras.
Pagadero en caso de muerte también se conoce como fideicomiso Totten.
Comprensión de pago a la muerte (POD)
Una persona con una cuenta o un certificado de depósito (CD) en un banco puede designar un beneficiario que heredará el dinero en la cuenta después de su muerte. Una cuenta bancaria con un beneficiario designado se denomina cuenta pagadera al fallecer (POD). Las personas que optan por cuentas POD lo hacen para mantener su dinero fuera del tribunal de sucesiones en caso de que fallezcan.
Es fácil convertir una cuenta en una cuenta POD. La designación de un beneficiario es un servicio gratuito que permite la transferencia de todas las cuentas corrientes y de ahorro, depósitos de seguridad, bonos de ahorro y otros certificados de depósito completando los formularios correspondientes en su banco o cooperativa de crédito. El titular de la cuenta solo necesita notificar al banco quién debe ser el beneficiario. El banco, por su parte, le dará al propietario de la cuenta un formulario de designación de beneficiarios llamado fideicomiso Totten para que lo llene. El formulario completo le otorga al banco la autorización para convertir la cuenta en un POD.
El beneficiario designado no tiene derecho a nada del dinero en la cuenta mientras el titular de la cuenta aún esté vivo. Al fallecer, el beneficiario se convierte automáticamente en el propietario de la cuenta, pasando por alto el patrimonio del titular de la cuenta y omitiendo la sucesión por completo. En caso de que el propietario de una cuenta POD fallezca con deudas e impuestos impagos, su cuenta POD puede estar sujeta a reclamos por parte de los acreedores y el gobierno.
Si el titular de la cuenta vive en un estado de propiedad comunitaria,. su cónyuge tiene derecho a reclamar la mitad de los activos en la cuenta POD, excepto los activos que se adquirieron antes del matrimonio o los fondos que se heredaron.
Si la cuenta era propiedad conjunta de más de una persona, un beneficiario designado no puede acceder a los fondos hasta que fallezca el último propietario. En este caso, los bienes de la cuenta serán entregados a los beneficiarios designados por el último propietario superviviente.
No hay estipulaciones sobre la cantidad mínima de dinero que debe estar disponible en la cuenta al fallecer. Tampoco hay limitaciones para una cuenta POD: el titular de la cuenta puede gastar todo el dinero antes de su muerte, cambiar el beneficiario de la cuenta o cerrar la cuenta por completo.
Para reclamar los fondos, el beneficiario debe presentar una identificación del gobierno como prueba de identidad además de una copia certificada del certificado de defunción.
Beneficios de una cuenta POD
Un beneficio significativo de las cuentas POD es que el propietario de una cuenta puede aumentar su límite de cobertura bajo la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). El límite de cobertura estándar para los activos de una persona en una institución financiera en particular, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro,. las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito, es de $250,000.
Dado que un POD es un tipo de fideicomiso en vida revocable que tiene a otra persona con un interés de beneficiario en la cuenta, la FDIC brinda una cobertura de hasta $1,250,000 en hasta cinco cuentas en un solo banco donde cada cuenta tiene un beneficiario designado diferente. Cada beneficiario no puede estar cubierto por más de $250,000. En lugar de ahorrar $1,250,000 en una cuenta, que solo estará asegurada hasta $250,000, tener varias cuentas POD puede aumentar la cobertura del titular de la cuenta hasta cinco veces el límite estándar.
Como regla general, una cuenta POD puede tener más de un beneficiario. Sin embargo, si el titular de la cuenta desea que cada beneficiario reciba porciones desiguales de los activos de la cuenta, debe verificar que las leyes de su estado lo permitan, dado que algunos estados solo permiten una distribución equitativa de fondos en una cuenta POD.
Es importante notar que un POD es más poderoso que una última voluntad y testamento. Si una cuenta POD tiene una persona nombrada como beneficiario, y el testamento del titular de la cuenta incluye a otra persona como beneficiario, prevalece el beneficiario designado por POD. El beneficiario designado en la cuenta POD no está obligado a honrar la última voluntad y testamento del titular de la cuenta, lo que hace imperativo que la persona se asegure de cambiar o cancelar el beneficiario POD si tiene a alguien más en su testamento.
Una cuenta POD es muy similar a un acuerdo de transferencia en caso de fallecimiento (TOD),. pero se ocupa de los activos bancarios de una persona en lugar de sus acciones, bonos, fondos mutuos u otros activos de inversión. Tanto los acuerdos POD como TOD ofrecen medios rápidos para distribuir activos, ya que ambos evitan el proceso de sucesión,. que puede llevar varios meses.
Inconvenientes de una cuenta POD
El principal inconveniente de una cuenta POD es que no es posible nombrar beneficiarios alternativos para su cuenta. Si la persona que nombró para recibir los ingresos fallece antes que usted, el contenido de su cuenta se transfiere automáticamente a un patrimonio o testamento. Nombrar múltiples beneficiarios a la cuenta puede ayudar a compensar este inconveniente.
Otro inconveniente de una cuenta POD es que hay que pagar impuestos y préstamos al fallecer como parte de un patrimonio mayor. El albacea puede tener dificultades para liquidar estos gastos utilizando cuentas POD.
Finalmente, nombrar múltiples beneficiarios puede complicar el proceso de dividir los ingresos de instrumentos financieros complejos, como los bonos. En algunos casos, los ingresos son una combinación de CD y otros instrumentos financieros que devengan intereses. Repartir sus ganancias requiere negociaciones y compromisos entre los beneficiarios.
La línea de fondo
Las designaciones de cuentas POD son importantes para establecer en cualquier cuenta bancaria que una persona tenga para evitar los costos y las demoras que implica el tribunal de sucesiones. Desafortunadamente, muchas personas no se toman la molestia de hacer designaciones de beneficiarios al establecer cuentas, y sus herederos deben incurrir en el costo de la sucesión a la muerte del titular de la cuenta. Esto subraya la necesidad de este elemento de la planificación patrimonial.
Reflejos
Un arreglo POD también se conoce como un fideicomiso Totten.
Los POD son más simples de crear y mantener que los fideicomisos y testamentos.
Pagadero a la muerte (POD) es un arreglo que un individuo hace con instituciones financieras para designar beneficiarios a sus cuentas bancarias o certificados de depósito (CD).
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es el objetivo de una cuenta POD?
El principal beneficio de designar a un beneficiario para una cuenta bancaria como ahorros o un CD es evitar que un tribunal de sucesiones decida cómo distribuir los ingresos a los herederos en caso de fallecimiento del titular de la cuenta. El tribunal de sucesiones incurre en costos que deben ser pagados por el patrimonio del difunto y, a menudo, diluyen el valor de los activos financieros que, de lo contrario, podrían pasar a los beneficiarios.
¿Cómo se configura una cuenta POD?
Una cuenta bancaria o CD se puede configurar como una cuenta POD completando formularios que designan al beneficiario o beneficiarios al fallecer el titular de la cuenta. Este es un proceso simple que se puede realizar en línea completando la sección del beneficiario que incluye el nombre completo, la dirección y el número de Seguro Social del beneficiario.
¿Qué es una cuenta pagadera al fallecer (POD)?
Una cuenta bancaria o certificado de depósito (CD) con un beneficiario designado se denomina cuenta pagadera al fallecer (POD). Las personas que designan cuentas POD lo hacen para evitar la corte de sucesiones cuando mueren.
