Betales ved døden (POD)

Hvad skal betales ved død (POD)?

Payable on death (POD) er en aftale mellem en bank eller kreditforening og en klient, der udpeger modtagere til at modtage alle kundens aktiver. Den øjeblikkelige overførsel af aktiver udløses af kundens død. Selvom de er sygelige, er disse strukturer vigtige at forstå.

Betales ved død omtales også som en Totten-trust.

Forståelse, der skal betales ved døden (POD)

En person med en konto eller et indskudsbevis (CD) i en bank kan udpege en modtager, som vil arve penge på kontoen efter deres død. En bankkonto med en navngiven modtager kaldes en konto, der skal betales ved døden (POD). Folk, der vælger POD-konti, gør det for at holde deres penge ude af skifteretten i tilfælde af, at de dør.

Det er nemt at konvertere en konto til en POD-konto. At udpege en modtager er en omkostningsfri service, der giver mulighed for overførsel af alle check- og opsparingskonti, sikkerhedsdepoter, opsparingsobligationer og andre indskudsbeviser ved at udfylde de korrekte formularer i din bank eller kreditforening. Kontohaveren behøver kun at give banken besked om, hvem modtageren skal være. Banken vil på sin side give ejeren af kontoen en begunstiget-udpegningsformular kaldet en Totten-trust, der skal udfyldes. Den udfyldte formular giver banken tilladelse til at konvertere kontoen til en POD.

Den navngivne modtager har ikke ret til nogen af pengene på kontoen, mens kontohaveren stadig er i live. Ved dødsfald bliver den begunstigede automatisk ejer af kontoen og går uden om kontohaverens bo og springer skifte helt over. I tilfælde af at ejeren af en POD-konto går bort med ubetalt gæld og skatter, kan deres POD-konto blive underlagt krav fra kreditorer og regeringen.

Hvis kontohaveren bor i en fælles ejendomsstat,. har deres ægtefælle krav på halvdelen af aktiverne på POD-kontoen, undtagen de aktiver, der blev erhvervet før ægteskabet, eller midler, der blev arvet.

Hvis kontoen var ejet i fællesskab af mere end én person, kan en navngiven modtager ikke få adgang til midlerne, før den sidste ejer dør. I dette tilfælde vil aktiverne på kontoen blive overført til de begunstigede, der er angivet af den sidste overlevende ejer.

Der er ingen bestemmelser om det minimumsbeløb, der skal være til rådighed på kontoen ved dødsfald. Der er heller ingen begrænsninger for en POD-konto - kontoindehaveren kan bruge alle pengene før deres død, ændre modtageren på kontoen eller lukke kontoen helt.

For at gøre krav på midlerne skal modtageren fremvise et offentligt ID som bevis for identitet ud over en bekræftet kopi af dødsattesten.

Fordele ved en POD-konto

En væsentlig fordel ved POD-konti er, at en kontoejer kan øge deres dækningsgrænse under Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Standarddækningsgrænsen for en persons aktiver hos en bestemt finansiel institution, herunder check- og opsparingskonti,. pengemarkedskonti og cd'er, er $250.000.

Da en POD er en form for tilbagekaldelig levende trust,. der har en anden med en begunstiget interesse på kontoen, giver FDIC op til $1.250.000 dækning på op til fem konti i en enkelt bank, hvor hver konto har en anden navngiven modtager. Hver modtager kan ikke dækkes for mere end $250.000. I stedet for at spare $1.250.000 på én konto, som kun vil være forsikret op til $250.000, kan det at have flere POD-konti øge en kontohavers dækning med op til fem gange standardgrænsen.

Som hovedregel kan en POD-konto have mere end én modtager. Men hvis kontoejeren ønsker, at hver modtager skal modtage ulige dele af aktiverne på kontoen, skal de kontrollere, at deres statslovgivning tillader det, da nogle stater kun tillader en ligelig fordeling af midler på en POD-konto.

Det er vigtigt at bemærke, at en POD er mere kraftfuld end en sidste vilje og testamente. Hvis en POD-konto har én person, der er navngivet som modtager, og kontohaverens vilje angiver en anden person som modtager, har den POD-udpegede modtager forrang. Den navngivne modtager på POD-kontoen er ikke forpligtet til at ære kontohaverens sidste vilje og testamente, hvilket gør det bydende nødvendigt, at den enkelte sørger for at ændre eller annullere POD-modtageren, hvis de har en anden opført på deres testamente.

En POD-konto ligner meget en transfer-on-death (TOD) -ordning, men omhandler en persons bankaktiver i stedet for deres aktier, obligationer, investeringsforeninger eller andre investeringsaktiver. Både POD- og TOD-aftaler tilbyder hurtige måder at sprede aktiver på, da begge undgår skifteprocessen,. som kan tage flere måneder.

Ulemper ved en POD-konto

Den største ulempe ved en POD-konto er, at det ikke er muligt at nævne alternative begunstigede til din konto. Hvis den person, du har udpeget til at modtage provenuet, dør før dig, overføres indholdet af din konto automatisk til et dødsbo eller testamente. At navngive flere modtagere på kontoen kan hjælpe med at udligne denne ulempe.

En anden ulempe ved en POD-konto er, når der er skatter og lån, der skal udbetales ved død som en del af en større ejendom. Bobestyreren kan have svært ved at afregne disse udgifter ved hjælp af POD-konti.

Endelig kan navngivning af flere modtagere komplicere processen med at opdele provenuet fra komplekse finansielle instrumenter, såsom obligationer. I nogle tilfælde er provenuet en blanding af cd'er og andre rentebærende finansielle instrumenter. Opdeling af deres udbytte kræver forhandlinger og kompromiser mellem modtagerne.

Bundlinjen

POD-kontobetegnelser er vigtige at oprette på alle bankkonti, som en person har for at undgå de omkostninger og forsinkelser, der er involveret i skifteretten. Desværre gør mange mennesker sig ikke besværet med at udpege begunstigede, når de opretter konti, og deres arvinger skal afholde omkostningerne ved skifteretten ved kontohaverens død. Dette understreger behovet for dette element af ejendomsplanlægning.

Højdepunkter

• En POD-ordning er også kendt som en Totten-trust.

• POD'er er nemmere at oprette og vedligeholde end trusts og testamenter.

• Payable on death (POD) er en aftale, som en person indgår med finansielle institutioner for at udpege modtagere til deres bankkonti eller indskudsbeviser (CD'er).

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er meningen med en POD-konto?

Den primære fordel ved at udpege en begunstiget til en bankkonto såsom opsparing eller en CD er at undgå, at en skifteret beslutter, hvordan udbyttet skal fordeles til eventuelle arvinger i tilfælde af kontohaverens død. Skifteretten pådrager sig omkostninger, der skal betales af dødsboet og udvander ofte værdien af eventuelle finansielle aktiver, som ellers kunne videregives til begunstigede.

Hvordan opretter du en POD-konto?

En bankkonto eller CD kan oprettes som en POD-konto ved at udfylde formularer, der udpeger modtageren eller modtagerne ved kontoejerens død. Dette er en simpel proces, der kan udføres online ved at udfylde modtagersektionen, der inkluderer modtagerens fulde navn, adresse og CPR-nummer.

Hvad er en POD-konto?

En bankkonto eller et indskudsbevis (CD) med en navngiven modtager kaldes en POD-konto. Folk, der udpeger POD-konti, gør det for at undgå skifteretten, når de dør.