Investor's wiki

Sjekkkonto

Sjekkkonto

Hva er en brukskonto?

En brukskonto er en innskuddskonto i en finansinstitusjon som tillater uttak og innskudd. Også kalt etterspørselskontoer eller transaksjonskontoer, brukskontoer er veldig likvide og kan nås ved hjelp av sjekker, automatiserte kassamaskiner og elektroniske debeter , blant andre metoder. En brukskonto skiller seg fra andre bankkontoer ved at den ofte gir mulighet for mange uttak og ubegrensede innskudd, mens sparekontoer noen ganger begrenser begge deler.

Forstå sjekkkontoer

Brukskontoer kan inkludere kommersielle kontoer eller forretningskontoer, studentkontoer og felleskontoer,. sammen med mange andre typer kontoer som tilbyr lignende funksjoner.

En kommersiell brukskonto brukes av bedrifter og er virksomhetens eiendom. Virksomhetens ledere og ledere har signeringsfullmakt på kontoen som autorisert av virksomhetens styrende dokumenter.

Noen banker tilbyr en spesiell gratis brukskonto for studenter som vil forbli gratis til de er ferdige. En felles brukskonto er en der to eller flere personer, vanligvis ekteskapelige partnere, begge er i stand til å skrive sjekker på kontoen.

I bytte mot likviditet tilbyr brukskontoer vanligvis ikke høye renter (hvis de gir renter i det hele tatt). Men hvis de holdes i en chartret bankinstitusjon, er midler garantert av Federal Deposit Insuran ce Corporation (FDIC) opp til $250 000 per individuell innskyter, per forsikret bank.

For kontoer med store saldoer tilbyr bankene ofte en tjeneste for å "feie" brukskontoen. Dette innebærer å ta ut mesteparten av overskytende kontanter på kontoen og investere dem i rentebærende fond over natten. Ved begynnelsen av neste virkedag settes midlene tilbake på brukskontoen sammen med renten som er opptjent over natten.

Sjekkkontoer og banker

kommersielle banker tilbyr brukskontoer for minimale gebyrer, og bruker brukskontoer som tapsledere.

En tapsleder er et markedsføringsverktøy der et selskap tilbyr et produkt under kostnad eller markedsverdi for å tiltrekke seg forbrukere.

Målet til de fleste banker er å tiltrekke seg forbrukere med gratis eller rimelige brukskontoer og deretter lokke dem til å bruke mer lønnsomme tilbud som personlige lån, boliglån og innskuddsbevis.

Men ettersom alternative långivere som fintech- selskaper tilbyr forbrukere et økende antall lån, kan bankene måtte revidere denne strategien. Banker kan for eksempel bestemme seg for å øke gebyrene på brukskontoer hvis de ikke kan selge nok lønnsomme produkter til å dekke tapene sine.

Pengeforsyningsmålinger

Fordi penger som holdes på sjekkkontoer er så likvide, brukes aggregerte saldoer over hele landet i beregningen av M1 - pengemengden. M1 er ett mål på pengemengden, og det inkluderer summen av alle transaksjonsinnskudd holdt hos depotinstitusjoner, samt valuta som holdes av publikum. M2,. et annet mål, inkluderer alle midlene som er regnskapsført i M1, så vel som de på sparekontoer, tidsinnskudd i små valører og aksjefondandeler i privatmarkedet.

Bruke sjekkkontoer

Forbrukere kan opprette brukskontoer i bankfilialer eller gjennom en finansinstitusjons nettside. For å sette inn penger kan kontoinnehavere bruke automatiserte tellermaskiner ( minibanker ), direkte innskudd og innskudd over disk. For å få tilgang til pengene sine kan de skrive sjekker, bruke minibanker eller bruke elektroniske debet- eller kredittkort knyttet til kontoene deres.

Fremskritt innen elektronisk bank har gjort brukskontoer mer praktiske å bruke. Kunder kan nå betale regninger via elektroniske overføringer, og dermed eliminere behovet for å skrive og sende papirsjekker. De kan også sette opp automatiske betalinger av rutinemessige månedlige utgifter, og de kan bruke smarttelefonapper for å gjøre innskudd eller overføringer.

Ikke overse brukskontogebyrer – det er ting bankene ikke vil annonsere for folk som ikke leser det som står med liten skrift, inkludert betingede gebyrer som overtrekk.

Sjekke kontoer og overtrekk

Hvis du skriver en sjekk eller foretar et kjøp for mer enn du har på brukskontoen din, kan banken din dekke differansen.

Det mange banker ikke forteller kundene er at de belaster deg for hver transaksjon som får kontoen din til å bruke en kassekreditt. Hvis du for eksempel har en kontosaldo på $50, og du foretar kjøp med debetkortet ditt på $25, $25 og $53, vil du også bli belastet med et kassekredittgebyr – vanligvis et stort gebyr – for kjøpet som overtrak kontoen din. som for hvert påfølgende kjøp etter at du er i minus.

Men det er mer. I eksemplet ovenfor der du gjorde tre kjøp på $25, $25 og $53, ville du ikke bare bli belastet med et gebyr for det siste kjøpet. I henhold til kontohaveravtalen har mange banker bestemmelser om at ved kassekreditt vil transaksjoner grupperes i rekkefølge etter størrelse, uavhengig av rekkefølgen de har skjedd. Dette betyr at banken vil gruppere disse transaksjonene i størrelsesorden $53, $25, $25, og belaste et gebyr for hver av de tre transaksjonene den dagen du overtrak kontoen din. Videre, hvis kontoen din forblir overtrukket, kan banken din også belaste deg med daglige renter på lånet.

Det er en praktisk grunn til å klarere større betalinger før mindre betalinger. Mange viktige regninger og gjeldsbetalinger, som bil- og boliglån, er vanligvis i store valører. Begrunnelsen er at det er bedre å få disse betalingene klarert først. Imidlertid er slike gebyrer også en ekstremt lukrativ inntektsgenerator for banker.

Unngå kassekredittgebyrer

Mange banker tilbyr en tjeneste som kalles overtrekksbeskyttelse for sjekkkontoinnehavere. Denne funksjonen er i hovedsak en kredittlinje som starter når en debet presenteres på kontoen som den ikke kan dekke. Overtrekksbeskyttelse forsyner midlene, og unngår dermed avslag på betalingen og et gebyr for ikke-tilstrekkelige midler (NSF). Bankene krever imidlertid vanligvis et "høflighetsgebyr" for hver bruk av kassekreditt.

Utenom kassekredittbeskyttelsen kan du unngå kassekreditt ved å velge en brukskonto uten kassekreditt, eller holde penger på en tilknyttet konto.

Noen banker vil ettergi ett til fire kassekredittgebyrer i løpet av ett år, selv om du kanskje må ringe og spørre. Chase Bank, for eksempel, fraskriver seg gebyrene for utilstrekkelige midler som påløper på opptil fire virkedager i hver 12-månedersperiode på sine Sapphire Checking- og Private Client Checking-kontoer.

Sjekk kontoens servicegebyrer

Mens banker tradisjonelt anses å generere inntekter fra renten de krever av kunder for å låne penger, ble servicegebyrer opprettet som en måte å generere inntekter fra kontoer som ikke genererte nok renteinntekter til å dekke bankens utgifter. I dagens datadrevne verden koster det en bank omtrent like mye å opprettholde en konto med $10-saldo som en konto med $2000-saldo. Forskjellen er at mens den større kontoen tjener nok renter til at banken kan tjene litt, koster $10-kontoen banken mer enn den får inn.

Banken kompenserer for denne mangelen ved å belaste gebyrer når kunder ikke klarer å opprettholde en minimumssaldo,. skriver for mange sjekker eller, som nevnt, overtrekker en konto.

Det kan være en måte å komme seg ut av i det minste noen av disse avgiftene noen ganger. Hvis du er kunde i en stor bank (ikke en spare- og lånefilial i en liten by), er den beste måten å unngå å betale engangsgebyrer å spørre høflig. Kundeservicerepresentanter i store banker er ofte autorisert til å velte hundrevis av dollar i gebyrer hvis du bare forklarer situasjonen og ber dem om å kansellere belastningen. Bare vær oppmerksom på at disse "høflighetskanselleringene" vanligvis er engangsavtaler.

Sjekkkontofunksjoner

Direkte innskudd

Direkte innskudd lar arbeidsgiveren din sette inn lønnsslippen elektronisk på bankkontoen din, noe som gjør midlene umiddelbart tilgjengelige for deg. Bankene drar også nytte av denne funksjonen, siden den gir dem en jevn inntektsflyt å låne ut til kunder. På grunn av dette vil mange banker tilby gratis sjekk (dvs. ingen minimumssaldo eller månedlige vedlikeholdsgebyrer) hvis du setter opp direkte innskudd for kontoen din.

Elektronisk pengeoverføring

Med en elektronisk pengeoverføring (EFT), også kjent som bankoverføring,. er det mulig å få penger direkte overført til kontoen din uten å måtte vente på at en sjekk kommer i posten. De fleste banker tar ikke lenger betalt for å foreta en EFT.

minibanker

Minibanker gjør det praktisk å få tilgang til kontanter fra brukskontoen din eller sparepenger etter arbeidstid, men det er viktig å være oppmerksom på gebyrer som kan være forbundet med bruken av dem. Selv om du vanligvis er på det rene når du bruker en av din egen banks minibanker, kan bruk av en minibank fra en annen bank resultere i s urgebyrer fra både banken som eier minibanken og banken din. Tilleggsfrie minibanker blir imidlertid stadig mer utbredt.

Kontantløs banktjenester

Debetkortet har blitt en stift for alle som bruker en brukskonto. Det gir brukervennligheten og portabiliteten til et større kredittkort uten byrden av kredittkortregninger med høye renter. Mange banker tilbyr svindelbeskyttelse uten ansvar for debetkort for å beskytte mot identitetstyveri hvis et kort mistes eller blir stjålet.

Kontroll av kontoer og renter

Hvis du velger en rentebærende brukskonto, vær forberedt på å betale mange gebyrer - spesielt hvis du ikke kan opprettholde en minimumssaldo. I følge en Bankrate-studie fra 2021 var den gjennomsnittlige minimumssaldoen som kreves for å unngå en månedlig avgift på en rentesjekkkonto $ 9 896,81, opp 31 % fra året før.

Dette minimumsbeløpet er vanligvis den samlede summen av alle kontoene dine i banken, inkludert brukskontoer, sparekontoer og innskuddsbevis. Hvis saldoen din faller under minimumskravet, må du betale en månedlig serviceavgift. Gjennomsnittlig månedlig serviceavgift på rentebærende kontoer økte med nesten 5,5 prosent siden fjorårets undersøkelse. Den gjennomsnittlige vedlikeholdsavgiften på en brukskonto som gir renter utgjorde $16,35 i måneden.

Bare en håndfull banker tilbyr gratis rentebærende brukskontoer uten betingelser. Men hvis du har et langvarig gunstig forhold til banken din, kan det hende du får frafalt gebyret på din rentebærende brukskonto.

Sjekke kontoer og kredittpoeng

En brukskonto kan påvirke kredittscore og kredittrapport under visse omstendigheter, men de fleste grunnleggende brukskontoaktiviteter - som å gjøre innskudd og uttak og skrive sjekker - har ingen innvirkning. I motsetning til kredittkort, har det heller ingen innvirkning på kredittscore eller kredittrapporten å stenge sovende sjekkkontoer med god anseelse. Og forglemmelser som fører til at sjekkkontoer blir overtrukket, vises ikke på kredittrapporten din så lenge du tar vare på dem i tide.

Noen banker gjør en myk forespørsel,. eller trekker, av kredittrapporten din for å finne ut om du har en anstendig merittliste med å håndtere penger før de tilbyr deg en brukskonto. Myke trekk har ingen innvirkning på kredittpoengsummen din. Hvis du åpner en brukskonto og søker om andre finansielle produkter, for eksempel boliglån og kredittkort, vil banken sannsynligvis gjøre en vanskelig forespørsel for å se kredittrapporten og kredittscore. Harde trekk reflekterer kredittrapporten din i opptil 12 måneder og kan redusere kredittpoengsummen din med så mye som fem poeng.

Hvis du søker om kassekredittbeskyttelse, vil banken sannsynligvis trekke kreditten din siden kassekreditt er en kredittgrense. Hvis du ikke klarer å gjenopprette kontoen din til en positiv saldo i tide etter en kassekreditt, kan du forvente at hendelsen blir rapportert til kredittbyråene.

Hvis du ikke har overtrekksbeskyttelse og du overtrekker brukskontoen din og ikke klarer å gjenopprette den til en positiv saldo i tide, kan banken overføre kontoen din til et inkassobyrå. I så fall vil denne informasjonen også bli rapportert til kredittbyråene.

Hvordan åpne en brukskonto

Det finnes byråer som holder styr på og rapporterer bankhistorikken din. Det offisielle navnet på dette rapportkortet på bankkontoene dine er «forbrukerbankrapport». Banker og kredittforeninger ser på denne rapporten før de lar deg åpne en ny konto.

De to forbrukerrapporteringsbyråene som sporer det store flertallet av bankkontoer i USA er ChexSystems og Early Warning System.

Når du søker om en ny konto, rapporterer disse byråene om du noen gang har returnert sjekker, nektet å betale forsinkelsesgebyrer eller har fått kontoer stengt på grunn av feilstyring.

Kronisk sprett av sjekker, ikke betaler kassekreditt, begår svindel eller har en konto "stengt av årsak" kan alle resultere i at en bank eller kredittforening nekter deg en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis brukskontoen din ble stengt på grunn av feilstyring, kan denne informasjonen vises i forbrukerbankrapporten din i opptil syv år. Men ifølge American Bankers Association vil de fleste banker ikke rapportere deg dersom du overtrekker kontoen din, forutsatt at du tar vare på det innen rimelig tid.

Hvis det ikke er noe å rapportere, er det bra. Det er faktisk det best mulige resultatet. Det betyr at du har vært en modellkontoinnehaver.

Blir nektet en brukskonto

Hvis du ikke har vært en modellkontoinnehaver, kan du effektivt bli svartelistet fra å åpne en brukskonto. Det beste du kan gjøre er å unngå problemer før de oppstår. Overvåk brukskontoen din og sørg for at du sjekker saldoen med jevne mellomrom for å unngå overtrekk og gebyrer. Når de oppstår, sørg for at du har nok midler til å betale dem, jo før jo bedre.

Hvis du får avslag, be banken eller kredittforeningen vurdere på nytt. Noen ganger er muligheten til å snakke med en bankansvarlig alt som skal til for å få institusjonen til å ombestemme seg.

Du kan også prøve å åpne en sparekonto for å bygge et forhold til finansinstitusjonen. Når du er i stand til å få en brukskonto, kan den knyttes til denne sparekontoen for å gi DIY-kassekredittbeskyttelse.

Selv om du har legitime flekker på posten din, er det viktig å vite hvordan dataene dine spores og hva du kan gjøre for å fikse en feil eller reparere en dårlig historikk.

Spore og korrigere dataene dine

I henhold til FCRA har du rett til å spørre banken eller kredittforeningen hvilket av de to bekreftelsessystemene de bruker. Hvis det oppdages et problem, vil du motta en avsløringsmelding, sannsynligvis informere deg om at du ikke vil kunne åpne en konto og hvorfor. På det tidspunktet kan du be om en gratis kopi av rapporten som var grunnlaget for avslaget ditt.

Føderal lov tillater deg å be om en gratis bankhistorikkrapport én gang per år per byrå, da kan du bestride feil informasjon og be om at posten blir rettet. Rapporteringstjenestene må også fortelle deg hvordan du kan bestride unøyaktig informasjon.

Du kan og bør bestride feilinformasjon i din forbrukerbankrapport. Det kan virke innlysende, men du bør få tak i rapporten din, sjekke den nøye og forsikre deg om at den er nøyaktig. Hvis det ikke er det, følg prosedyrene for å få det rettet og varsle banken eller kredittforeningen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyr eksempelbrev for å bestride unøyaktig informasjon i historien din.

Når du kontakter et av rapporteringsbyråene, vær oppmerksom på at det kan prøve å selge deg andre produkter. Du er ikke forpliktet til å kjøpe dem, og å avslå dem bør ikke påvirke utfallet av tvisten din.

Du kan bli fristet til å betale et selskap for å "reparere" kreditt- eller brukskontoen din. Men de fleste kredittreparasjonsselskaper er svindel. Dessuten, hvis den negative informasjonen er nøyaktig, er ikke rapporteringstjenestene forpliktet til å fjerne den i opptil syv år. Den eneste måten den legitimt kan fjernes på er hvis banken eller kredittforeningen som rapporterte informasjonen ber om det. Så du kan være bedre tjent med å prøve å reparere forholdet ditt til institusjonen på egen hånd.

Noen banker tilbyr forhåndsbetalte kortkontoer med kun kontanter for folk som ikke kan få tradisjonelle kontoer. Etter en periode med god forvaltning kan du kvalifisere for en vanlig konto.

Mange banker og kredittforeninger tilbyr andre typer andre-sjanse-programmer med begrenset kontotilgang, høyere bankgebyrer og i mange tilfeller uten debetkort. Hvis du er en kandidat for et andre-sjanse-program, sørg for at banken er forsikret av FDIC. Hvis det er en kredittforening, bør den være forsikret av National Credit Union Administration (NCUA).

Høydepunkter

– Det er viktig å holde styr på gebyrer på sjekkkontoer, som vurderes for overtrekk, skrive for mange sjekker og – hos noen banker – la kontosaldoen falle under et påkrevd minimum.

  • Brukskontoer er veldig likvide, og tillater mange innskudd og uttak, i motsetning til mindre likvide spare- eller investeringskontoer.

  • Penger kan settes inn i banker og via minibanker, gjennom direkte innskudd eller annen elektronisk overføring; Kontoinnehavere kan ta ut penger via banker og minibanker, ved å skrive sjekker eller bruke elektroniske debet- eller kredittkort sammen med kontoene deres.

  • Avveiningen for økt likviditet er at brukskontoer ikke gir eierne mye, om noen, renter.

  • En brukskonto er en innskuddskonto i en bank eller et annet finansselskap som lar innehaveren foreta innskudd og uttak.

FAQ

Hva er forskjellen mellom en brukskonto og en sparekonto?

En brukskonto er ment å brukes til daglige kontantbehov. Det er den primære kilden til midler for en person der kontanter kan tas ut for utgifter eller betalinger. En sparekonto er en konto som er ment å brukes til sparing i stedet for forbruk. Sparekontoer har også muligheten til å tjene renter på penger satt inn på kontoen, mens en brukskonto ikke gjør det. De fleste sparekontoer har også begrensede uttaksbeløp per måned, mens en brukskonto har ubegrensede uttak.

Er en brukskonto et debetkort?

En brukskonto er ikke et debetkort. En brukskonto er en innskuddskonto i en finansinstitusjon som gir mulighet for uttak og innskudd av kontanter. Brukskontoer fungerer som en persons primære daglige ressurs for midler, der kontanter kan tas ut eller settes inn og ulike betalinger kan gjøres. I dag kommer de fleste brukskontoer med et debetkort som er knyttet til brukskontoen. Debetkortet kan da brukes til elektroniske betalinger eller kontantuttak fra en minibank.

Hva er de forskjellige typene brukskontoer?

Noen av de forskjellige typene brukskontoer er vanlige (grunnleggende) brukskontoer, premiumsjekkkontoer, studentsjekkkontoer, seniorsjekkkontoer, rentebærende kontoer, bedriftssjekkkontoer og belønningskontrollkontoer. Hver av disse kommer med forskjellige funksjoner, eller forskjellige grenser for visse funksjoner, for eksempel minimumsinnskuddsbeløp, antall transaksjonsgebyrer, minibankgebyrer og overtrekksbeskyttelse.