Betalas vid döden (POD)

Vad betalas vid dödsfall (POD)?

Payable on death (POD) är ett arrangemang mellan en bank eller kreditförening och en kund som utser förmånstagare att ta emot alla kundens tillgångar. Den omedelbara överföringen av tillgångar utlöses av kundens död. Även om de är sjukliga, är dessa strukturer viktiga att förstå.

Betalning vid dödsfall kallas också för en Totten-trust.

Förståelse som betalas vid döden (POD)

En person med ett konto eller ett insättningsbevis (CD) på en bank kan utse en förmånstagare som kommer att ärva alla pengar på kontot efter deras död. Ett bankkonto med en namngiven förmånstagare kallas ett konto som betalas vid döden (POD). Människor som väljer POD-konton gör det för att hålla sina pengar utanför skifterätt i händelse av att de går bort.

Det är lätt att konvertera ett konto till ett POD-konto. Att utse en förmånstagare är en kostnadsfri tjänst som gör det möjligt att överföra alla check- och sparkonton, säkerhetsdepositioner, sparobligationer och andra insättningsbevis genom att fylla i rätt formulär hos din bank eller kreditförening. Kontoinnehavaren behöver bara meddela banken vem förmånstagaren ska vara. Banken kommer på sin sida att ge ägaren av kontot ett formulär som kallas en Totten-trust att fylla i. Det ifyllda formuläret ger banken behörighet att konvertera kontot till en POD.

Den namngivna förmånstagaren har inte rätt till någon av pengarna på kontot medan kontoinnehavaren fortfarande lever. Vid dödsfall blir förmånstagaren automatiskt ägare till kontot, förbi kontoinnehavarens dödsbo och hoppar över bouppteckning helt. I händelse av att ägaren av ett POD-konto går bort med obetalda skulder och skatter, kan deras POD-konto bli föremål för krav från borgenärer och staten.

Om kontoinnehavaren bor i en gemensam egendomsstat har deras make anspråk på hälften av tillgångarna på POD-kontot, förutom de tillgångar som förvärvades före äktenskapet eller medel som gick i arv.

Om kontot ägdes gemensamt av mer än en person kan en namngiven förmånstagare inte komma åt medlen förrän den sista ägaren dör. I det här fallet kommer tillgångarna på kontot att överlåtas till förmånstagarna som namngivits av den sista överlevande ägaren.

Det finns inga bestämmelser om den minsta summa pengar som måste finnas på kontot vid dödsfall. Det finns heller inga begränsningar för ett POD-konto – kontoinnehavaren kan spendera alla pengar innan de dör, byta förmånstagare på kontot eller stänga kontot helt.

För att göra anspråk på medlen måste förmånstagaren uppvisa ett statligt ID som bevis på identitet utöver en bestyrkt kopia av dödsattesten.

Fördelar med ett POD-konto

En betydande fördel med POD-konton är att en kontoägare kan öka sin täckningsgräns under Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Standardtäckningsgränsen för en individs tillgångar hos en viss finansiell institution, inklusive check- och sparkonton,. penningmarknadskonton och CD-skivor, är $250 000.

Eftersom en POD är en typ av återkallbar levande trust som har någon annan med en förmånstagarränta på kontot, ger FDIC upp till $1 250 000 täckning på upp till fem konton på en enda bank där varje konto har en annan namngiven förmånstagare. Varje förmånstagare kan inte täckas för mer än 250 000 USD. Istället för att spara 1 250 000 USD på ett konto, som bara kommer att försäkras upp till 250 000 USD, kan det att ha flera POD-konton öka en kontoinnehavares täckning med upp till fem gånger standardgränsen.

Som en allmän regel kan ett POD-konto ha mer än en förmånstagare. Men om kontoägaren vill att varje förmånstagare ska få ojämna delar av tillgångarna på kontot, måste de kontrollera att deras delstatslagar tillåter det, med tanke på att vissa stater endast tillåter en jämn fördelning av medel på ett POD-konto.

Det är viktigt att notera att en POD är mer kraftfull än en sista vilja och testamente. Om ett POD-konto har en person utsedd som förmånstagare, och kontoinnehavarens vilja listar en annan person som förmånstagare, har den POD-utsedda förmånstagaren företräde. Den namngivna förmånstagaren på POD-kontot är inte skyldig att hedra kontoinnehavarens sista vilja och testamente, vilket gör det absolut nödvändigt att individen ser till att ändra eller säga upp POD-mottagaren om de har någon annan listad i sitt testamente.

Ett POD-konto är mycket likt ett transfer-on-death (TOD) -arrangemang men handlar om en persons banktillgångar istället för deras aktier, obligationer, fonder eller andra investeringstillgångar. Både POD- och TOD-avtal erbjuder snabba sätt att sprida tillgångar, eftersom båda undviker bouppteckningsprocessen,. som kan ta flera månader.

Nackdelar med ett POD-konto

Den största nackdelen med ett POD-konto är att det inte är möjligt att namnge alternativa förmånstagare till ditt konto. Om personen som du nominerat att ta emot intäkterna dör före dig, överförs innehållet på ditt konto automatiskt till ett dödsbo eller testamente. Att namnge flera förmånstagare på kontot kan hjälpa till att kompensera denna nackdel.

En annan nackdel med ett POD-konto är när det finns skatter och lån som ska betalas ut vid dödsfall som en del av ett större dödsbo. Exekutorn kan ha svårt att reglera dessa utgifter med hjälp av POD-konton.

Slutligen, att namnge flera förmånstagare kan komplicera processen att dela upp intäkterna från komplexa finansiella instrument, såsom obligationer. I vissa fall är intäkterna en blandning av CD-skivor och andra räntebärande finansiella instrument. Att dela upp sina intäkter kräver förhandlingar och kompromisser mellan förmånstagarna.

Poängen

POD-kontobeteckningar är viktiga att ställa in på alla bankkonton som en individ har för att undvika de kostnader och förseningar som är involverade i skiftesrätten. Tyvärr är det många som inte gör sig besväret med att ange förmånstagare när de skapar konton, och deras arvingar måste ådra sig kostnaden för bouppteckning vid kontoinnehavarens död. Detta understryker behovet av denna del av fastighetsplanering.

Höjdpunkter

– Ett POD-arrangemang är också känt som en Totten-trust.

– POD:er är enklare att skapa och underhålla än trusts och testamente.

• Payable on death (POD) är ett arrangemang som en individ gör med finansinstitut för att utse förmånstagare till sina bankkonton eller insättningsbevis (CD).

Vanliga frågor

Vad är poängen med ett POD-konto?

Den främsta fördelen med att utse en förmånstagare för ett bankkonto som besparingar eller en CD är att undvika att en skiftesdomstol beslutar hur intäkterna ska fördelas till eventuella arvingar i händelse av att kontoinnehavaren dör. Skifträtt ådrar sig kostnader som måste betalas av dödsboet och späder ofta ut värdet på eventuella finansiella tillgångar som annars skulle kunna överföras till förmånstagarna.

Hur skapar man ett POD-konto?

Ett bankkonto eller CD kan ställas in som ett POD-konto genom att fylla i formulär som anger mottagaren eller förmånstagarna vid kontoägarens död. Detta är en enkel process som kan utföras online genom att fylla i mottagarens avsnitt som inkluderar mottagarens fullständiga namn, adress och personnummer.

Vad är ett konto som betalas vid dödsfall (POD)?

Ett bankkonto eller insättningsbevis (CD) med en namngiven förmånstagare kallas ett konto som betalas vid döden (POD). Människor som utser POD-konton gör det för att undvika skifterätt när de dör.