Finansiell teknologi (Fintech)

Hva er finansiell teknologi (Fintech)?

Finansiell teknologi (bedre kjent som Fintech) brukes til å beskrive ny teknologi som søker å forbedre og automatisere levering og bruk av finansielle tjenester. I sin kjerne brukes fintech til å hjelpe bedrifter, bedriftseiere og forbrukere bedre å administrere sine økonomiske operasjoner, prosesser og liv ved å bruke spesialisert programvare og algoritmer som brukes på datamaskiner og i økende grad smarttelefoner. Fintech, ordet, er en kombinasjon av «finansiell teknologi».

Da fintech dukket opp i det 21. århundre, ble begrepet opprinnelig brukt på teknologien som ble brukt i back-end-systemene til etablerte finansinstitusjoner. Siden den gang har det imidlertid vært et skifte til mer forbrukerorienterte tjenester og derfor en mer forbrukerorientert definisjon. Fintech inkluderer nå forskjellige sektorer og bransjer som utdanning, detaljbank, pengeinnsamling og nonprofit, og investeringsforvaltning, for å nevne noen.

Fintech inkluderer også utvikling og bruk av kryptovalutaer, som Bitcoin. Selv om det segmentet av fintech kanskje ser flest overskrifter, ligger de store pengene fortsatt i den tradisjonelle globale bankindustrien og dens markedsverdi på flere billioner dollar.

Forstå Fintech

I store trekk kan begrepet "finansiell teknologi" brukes på enhver innovasjon i hvordan folk utfører forretninger, fra oppfinnelsen av digitale penger til dobbel bokføring. Siden internettrevolusjonen og mobilinternett/smarttelefonrevolusjonen har imidlertid finansteknologien vokst eksplosivt. Fintech, som opprinnelig refererte til bruken av datateknologi brukt på bakkontoret til banker eller handelsfirmaer, beskriver nå et bredt utvalg av teknologiske inngrep i personlig og kommersiell finans.

Fintech beskriver nå en rekke finansielle aktiviteter, for eksempel pengeoverføringer, sette inn en sjekk med smarttelefonen din, omgå en bankfilial for å søke om kreditt, skaffe penger til en bedriftsoppstart eller administrere investeringene dine, vanligvis uten hjelp fra en person. I følge EYs 2017 Fintech Adoption Index, bruker en tredjedel av forbrukerne minst to eller flere fintech-tjenester, og disse forbrukerne er også i økende grad oppmerksomme på fintech som en del av deres daglige liv.

Fintech i praksis

De mest omtalte (og mest finansierte) fintech-startupene deler den samme egenskapen: de er designet for å være en trussel mot, utfordre og til slutt tilrane seg forankrede tradisjonelle finansielle tjenesteleverandører ved å være mer kvikk, betjene et undertjent segment av befolkningen, eller gir raskere og/eller bedre service.

For eksempel søker Affirm å kutte kredittkortselskaper ut av netthandelsprosessen ved å tilby en måte for forbrukere å sikre umiddelbare, kortsiktige lån for kjøp. Selv om prisene kan være høye, hevder Affirm å tilby en måte for forbrukere med dårlig eller ingen kreditt en måte å både sikre kreditt og også bygge opp kreditthistorikkene sine. På samme måte søker Better Mortgage å strømlinjeforme boliglånsprosessen (og unngå tradisjonelle boliglånsmeglere) med et digitalt tilbud som kan belønne brukere med et bekreftet forhåndsgodkjenningsbrev innen 24 timer etter søknad. GreenSky søker å knytte boliglåntakere til banker ved å hjelpe forbrukere med å unngå fastlåste långivere og spare renter ved å tilby kampanjeperioder med null rente.

For forbrukere med ingen eller dårlig kreditt, tilbyr Tala forbrukere i utviklingsland mikrolån ved å gjøre en dyp datagraving på smarttelefonene deres for transaksjonshistorikk og tilsynelatende urelaterte ting, for eksempel hvilke mobilspill de spiller. Tala søker å gi slike forbrukere bedre alternativer enn lokale banker, uregulerte långivere og andre mikrofinansinstitusjoner.

Kort sagt, hvis du noen gang har lurt på hvorfor et aspekt av det økonomiske livet ditt var så ubehagelig (som å søke om boliglån hos en tradisjonell utlåner) eller følte at det ikke passet helt, fintech har sannsynligvis (eller søker å ha ) en løsning for deg. For eksempel søker fintech å svare på spørsmål som: "Hvorfor er det som utgjør FICO-poengsummen min så mystisk, og hvordan den brukes til å bedømme kredittverdigheten min?"

Som sådan ønsker låneopphavsmann Upstart å gjøre FICO (så vel som andre långivere både tradisjonelle og fintech) foreldet ved å bruke forskjellige datasett for å bestemme kredittverdighet. De inkluderer sysselsettingshistorie, utdanning og om en potensiell låntaker kjenner sin kredittpoengsum for å bestemme om de skal tegne og hvordan de skal prise lån. Tilsvarende behandling gis til finansielle tjenester som spenner fra brolån til husflipper (LendingHome) til en digital investeringsplattform som tar for seg det faktum at kvinner lever lenger og har unike sparekrav, har en tendens til å tjene mindre enn menn og har ulike lønnskurver som kan gi mindre tid for sparing å vokse (Ellevest).

Fintechs ekspanderende horisonter

Frem til nå har finansinstitusjoner tilbudt en rekke tjenester under en enkelt paraply. Omfanget av disse tjenestene omfattet et bredt spekter fra tradisjonell bankvirksomhet til boliglån og handelstjenester. I sin mest grunnleggende form deler Fintech disse tjenestene opp i individuelle tilbud. Kombinasjonen av strømlinjeformede tilbud med teknologi gjør at fintech-selskaper kan være mer effektive og kutte ned på kostnader knyttet til hver transaksjon.

Hvis ett ord kan beskrive hvor mange fintech-innovasjoner som har påvirket tradisjonell handel, bankvirksomhet, finansiell rådgivning og produkter, er det "avbrudd", som finansielle produkter og tjenester som en gang var riket til filialer, selgere og stasjonære datamaskiner, beveger seg mot mobile enheter eller ganske enkelt demokratisere bort fra store, forankrede institusjoner.

For eksempel tar Robinhood-appen for bare aksjehandel ingen gebyrer for handler, og peer-to-peer-utlånssider som Prosper Marketplace, Lending Club og OnDeck lover å redusere rentene ved å åpne opp konkurranse for lån til brede markedskrefter. Tilbydere av bedriftslån som Kabbage, Lendio, Accion og Funding Circle (blant andre) tilbyr oppstart og etablerte bedrifter enkle, raske plattformer for å sikre arbeidskapital. Oscar, en nettbasert forsikringsoppstart, mottok 165 millioner dollar i finansiering i mars 2018. Slike betydelige finansieringsrunder er ikke uvanlige og forekommer globalt for fintech-startups.

Grunnfestede, tradisjonelle banker har imidlertid vært oppmerksomme og har investert tungt for å bli mer som selskapene som prøver å forstyrre dem. For eksempel lanserte investeringsbanken Goldman Sachs forbrukerutlånsplattformen Marcus i 2016 og utvidet nylig virksomheten til Storbritannia.

Når det er sagt, advarer mange teknisk kunnskapsrike bransjeovervåkere om at det å holde takten med fintech-inspirerte innovasjoner krever mer enn bare økte teknologiutgifter. Snarere, å konkurrere med lettere-på-føttene startups krever en betydelig endring i tenkning, prosesser, beslutningstaking, og til og med den generelle bedriftsstrukturen.

Fintech og ny teknologi

Nye teknologier, som maskinlæring / kunstig intelligens (AI), prediktiv atferdsanalyse og datadrevet markedsføring, vil ta gjetting og vane ut av økonomiske beslutninger. "Lærende" apper vil ikke bare lære brukernes vaner, ofte skjult for seg selv, men vil engasjere brukere i læringsspill for å gjøre deres automatiske ubevisste forbruk og sparebeslutninger bedre. Fintech er også en ivrig adapter for automatisert kundeserviceteknologi, som bruker chatbots og AI-grensesnitt for å hjelpe kunder med grunnleggende oppgaver og også holde bemanningskostnadene nede. Fintech blir også utnyttet for å bekjempe svindel ved å utnytte informasjon om betalingshistorikk for å flagge transaksjoner som er utenfor normen.

Fintech-landskap

Siden midten av 2010-tallet har fintech eksplodert, med både startups som har mottatt milliarder i venturefinansiering (hvorav noen har blitt enhjørninger ), og etablerte finansfirmaer som enten snapper opp nye ventures eller bygger ut sine egne fintech-tilbud.

Nord-Amerika produserer fortsatt de fleste fintech-startups, med Asia en relativt nær nummer to, etterfulgt av Europa. Noen av de mest aktive områdene innen fintech-innovasjon inkluderer eller dreier seg om følgende områder (blant andre):

Kryptovaluta (Bitcoin, Ethereum, etc.), digitale tokens (f.eks. NFT-er) og digitale kontanter. Disse er ofte avhengige av blokkjedeteknologi,. som er en distribuert hovedbok-teknologi (DLT) som opprettholder poster på et nettverk av datamaskiner, men som ikke har noen sentral hovedbok. Blockchain åpner også for såkalte smarte kontrakter,. som bruker kode for automatisk å utføre kontrakter mellom parter som kjøpere og selgere.
Open banking,. som er et konsept som foreslår at alle mennesker skal ha tilgang til bankdata for å bygge applikasjoner som skaper et tilkoblet nettverk av finansinstitusjoner og tredjepartsleverandører. Et eksempel er alt-i-ett-pengestyringsverktøyet Mint.
Insurtech,. som søker å bruke teknologi for å forenkle og effektivisere forsikringsbransjen.
Regtech,. som søker å hjelpe finansielle tjenestefirmaer med å oppfylle industriens overholdelsesregler, spesielt de som dekker protokoller mot hvitvasking av penger og Know Your Customer-protokoller som bekjemper svindel.
Roboad- visirer,. som Betterment, bruker algoritmer for å automatisere investeringsrådgivning for å senke kostnadene og øke tilgjengeligheten.
Ubank-/underbanktjenester som søker å betjene vanskeligstilte eller lavinntektsindivider som blir ignorert eller underbetjent av tradisjonelle banker eller ordinære finansielle tjenester. Disse applikasjonene fremmer økonomisk inkludering.
Cybersikkerhet. Gitt spredningen av cyberkriminalitet og desentralisert lagring av data, er cybersikkerhet og fintech sammenvevd.

Fintech-brukere

Det er fire brede kategorier av brukere for fintech: 1) B2B for banker og 2) deres bedriftskunder, samt 3) B2C for små bedrifter, og 4) forbrukere. Trender mot mobilbanktjenester, økt informasjon, data, mer nøyaktige analyser og desentralisering av tilgang vil skape muligheter for alle fire gruppene til å samhandle på hittil enestående måter.

Når det gjelder forbrukere, som med de fleste teknologier, jo yngre du er, jo mer sannsynlig vil det være at du er klar over og nøyaktig kan beskrive hva fintech er. Faktum er at forbrukerorientert fintech stort sett er rettet mot millennials gitt den enorme størrelsen og økende inntekts- (og arve-) potensialet til det mye omtalte segmentet. Noen fintech-overvåkere mener at dette fokuset på millennials har mer å gjøre med størrelsen på den markedsplassen enn evnen og interessen til Gen X-ere og babyboomere i å bruke fintech. Snarere har fintech en tendens til å tilby lite til eldre forbrukere fordi den ikke klarer å løse problemene deres.

Når det gjelder bedrifter, ville en bedriftseier eller oppstart før fintech-innføringen og adopsjonen ha gått til en bank for å sikre finansiering eller oppstartskapital. Hvis de er ment å akseptere kredittkortbetalinger, må de etablere et forhold til en kredittleverandør og til og med installere infrastruktur, for eksempel en fasttelefontilkoblet kortleser. Nå, med mobilteknologi, er disse hindringene en saga blott.

Regulering og Fintech

Finansielle tjenester er blant de mest regulerte sektorene i verden. Ikke overraskende har regulering dukket opp som den største bekymringen blant regjeringer når fintech-selskaper tar fart.

Ettersom teknologi er integrert i prosesser for finansielle tjenester, har regulatoriske problemer for slike selskaper mangedoblet seg. I noen tilfeller er problemene en funksjon av teknologi. I andre er de en refleksjon av teknologiindustriens utålmodighet etter å forstyrre finans.

For eksempel gjør automatisering av prosesser og digitalisering av data fintech-systemer sårbare for angrep fra hackere. Nylige tilfeller av hacks hos kredittkortselskaper og banker er illustrasjoner på hvor lett dårlige aktører kan få tilgang til systemer og forårsake uopprettelig skade. De viktigste spørsmålene for forbrukere i slike tilfeller vil være ansvaret for slike angrep samt misbruk av personopplysninger og viktige økonomiske data.

Det har også vært tilfeller der kollisjonen mellom en teknologikultur som tror på en «Move fast and break things»-filosofi med den konservative og risikovillige finansverdenen har gitt uønskede resultater. San Francisco-baserte insurtech-oppstartsselskapet Zenefits, som ble verdsatt til over en milliard dollar i private markeder, brøt Californias forsikringslover ved å la ulisensierte meglere selge produktene sine og tegne forsikringer. SEC bøtelagt firmaet 980 000 dollar og de måtte betale 7 millioner dollar til Californias forsikringsdepartement.

Regulering er også et problem i den fremvoksende verden av kryptovalutaer. Innledende mynttilbud (ICOs) er en ny form for pengeinnsamling som lar startups skaffe kapital direkte fra lekinvestorer. I de fleste land er de uregulerte og har blitt grobunn for svindel og svindel. Regulatorisk usikkerhet for ICO-er har også gjort det mulig for gründere å slippe sikkerhetstokens forkledd som nyttesymboler forbi SEC for å unngå gebyrer og overholdelseskostnader.

De har etablert fintech-sandkasser for å evaluere implikasjonene av teknologi i sektoren. Vedtakelsen av General Data Protection Regulation (GDPR), et rammeverk for innsamling og bruk av personopplysninger, i EU er nok et forsøk på å begrense mengden personopplysninger som er tilgjengelig for banker. Flere land hvor ICO-er er populære, som Japan og Sør-Korea, har også tatt ledelsen i å utvikle reguleringer for slike tilbud for å beskytte investorer.

På grunn av mangfoldet av tilbud innen fintech og de ulike bransjene det berører, er det vanskelig å formulere en enkelt og helhetlig tilnærming til disse problemene. For det meste har myndigheter brukt eksisterende regelverk og i noen tilfeller tilpasset dem for å regulere fintech.

##Høydepunkter

– Eksempler på fintech-applikasjoner inkluderer blant annet roboadvisors, betalingsapper, peer-to-peer (P2P) utlånsapper, investeringsapper og kryptoapper.

– Startups forstyrrer etablerte aktører i finansbransjen ved å utvide finansiell inkludering og bruke teknologi for å kutte ned på driftskostnadene.

– Fintech-finansiering er på vei opp, men regulatoriske problemer eksisterer.

– Det fungerer først og fremst ved å skille ut tilbud fra slike firmaer og skape nye markeder for dem.

– Fintech refererer til integrering av teknologi i tilbud fra finansielle tjenesteselskaper for å forbedre deres bruk og levering til forbrukere.

##FAQ

Hva er eksempler på Fintech?

Fintech har blitt brukt på mange områder av finans. Her er bare noen få eksempler.- Roboadvisors er apper eller nettplattformer som optimalt investerer pengene dine automatisk, ofte for liten kostnad, og som er tilgjengelige for vanlige enkeltpersoner.- Investeringsapper som Robinhood gjør det enkelt å kjøpe og selge aksjer , ETFer og krypto fra mobilenheten din, ofte med liten eller ingen provisjon.- Betalings-apper som Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle og CashApp gjør det enkelt å betale enkeltpersoner eller bedrifter online og i en øyeblikkelig.- Personlige økonomiapper som Mint, YNAB og Quicken SimpliFi lar deg se all økonomi på ett sted, angi budsjetter, betale regninger og så videre.- P2P-lån-plattformer som Prosper , Lending Club og Upstart lar enkeltpersoner og småbedriftseiere motta lån fra en rekke enkeltpersoner som bidrar med mikrolån direkte til dem.- Krypto-apper, inkludert lommebøker, børser og betalingsapplikasjoner lar deg holde og handle i kryptovalutaer og digitale tokens som Bitcoin og NFT-er s.- InsurTech er bruken av teknologi spesifikt på forsikringsområdet. Et eksempel kan være bruk av enheter som overvåker kjøringen din for å justere bilforsikringsprisene.

Hvordan tjener Fintech-selskaper penger?

Fintechs tjener penger på forskjellige måter avhengig av deres spesialitet. Bankfintechs kan for eksempel generere inntekter fra gebyrer, lånerenter og salg av finansielle produkter. Investeringsapper kan kreve megleravgifter, bruke betaling for ordreflyt (PfOF), eller samle inn en prosentandel av eiendeler under forvaltning (AUM). Betalingsapper kan tjene renter på kontantbeløp og kreve for funksjoner som tidligere uttak eller bruk av kredittkort.

Gjelder Fintech bare for banktjenester?

Nei. Mens banker og startups har laget nyttige fintech-applikasjoner rundt grunnleggende banktjenester (sjekk- og sparekontoer, bankoverføringer, kreditt-/debetkort, lån), har mange andre fintech-områder som har mer å gjøre med personlig økonomi, investering eller betalinger (blant annet) har vokst i popularitet.