Individuell pensjonskonto (IRA)

En IRA er en skattefordel investeringskonto som du kan bruke til å spare til pensjonisttilværelsen. Teknisk sett står IRA for Individual Retirement Arrangement, men 'A'en i akronymet blir i daglig tale referert til som en konto.

IRA-er er spesielt verdifulle verktøy for de 33 prosent av private industriarbeidere i USA som ikke har tilgang til en arbeidsplassbasert pensjonsordning. Altfor ofte betyr mangelen på 401(k) fra en arbeidsgiver at folk ikke sparer til pensjonisttilværelsen, men IRA-er gir alle arbeidere en praktisk måte å forberede seg på sine gylne år.

Det er viktig å merke seg at IRA-er også kan være ideelle for de 67 prosent av menneskene som har tilgang til en arbeidsplassbasert plan. Hvis du maksimerer bidragene dine der, eller du bare vil ha et annet alternativ med mer kontroll over investeringen din, kan en IRA presentere en fin måte å spare enda mer penger til pensjonisttilværelsen.

Hvordan fungerer en IRA?

Å bruke en IRA versus en vanlig skattepliktig meglerkonto for pensjonering føles lik forskjellen mellom å kjøre fort gjennom EZ Pass-banen på motorveien eller å stoppe ved bomstasjonen hver 20 mil: Du kommer dit du ønsker å gå litt raskere uten å måtte stoppe ved skattebommen hvert år slik du ville gjort med en vanlig meglerkonto.

Når du åpner en IRA, bidrar du med midler som deretter kan investeres i et bredt spekter av eiendeler - CD-er, aksjer, obligasjoner og andre investeringer. Du er ikke begrenset til en meny med investeringer som du ofte er i en 401(k). Det betyr at du kan ta full kontroll over hvordan denne kontoen skal investeres. Hvis du ikke føler deg godt rustet til å dirigere (med andre ord, velg investeringer for) din IRA, er det lurt å bla gjennom robo-rådgivere eller velge et pensjonsfond med måldato. Begge er rimelige måter å få bredt basert diversifisering skreddersydd til din tidshorisont og din risikotoleranse.

Uansett når du håper å gå av med pensjon, er dagens aktivaallokering – hvordan du deler pengene dine mellom aksjer, obligasjoner og andre investeringer – helt avgjørende for morgendagens inntjening. Faktisk har noen studier vist at aktivaallokering bestemmer så mye som 90 prosent av en investors totale avkastning. IRAer tilbyr fleksibilitet i å justere disse investeringene også. Du kan flytte inn og ut av dem - for eksempel flytte pengene dine fra individuelle aksjer til obligasjoner - uten å pådra deg kapitalgevinstskatt.

Mens du kan flytte rundt pengene fritt, kan du ikke ta dem ut tidlig. En IRA er designet for pensjonering, noe som betyr at uttak før du er 59 1/2 vil medføre både skatter og en heftig straff på 10 prosent - med mindre du bruker pengene til spesielle unntak som å kjøpe ditt første hjem eller betale for høyere utdanning (og disse unntakene kommer med forbehold).

Typer IRA

IRAer kommer i to smaker: tradisjonell og Roth. Det er to grunnleggende forskjeller mellom dem: om du betaler skatt før du bidrar eller etter å ha tatt ut midler, og når du er pålagt å ta ut midler.

Tradisjonell IRA

Med en tradisjonell IRA kan du være kvalifisert til å motta skattefradrag i året du gir bidraget (opp til et tak på bidraget på $6 000, eller $7 000 hvis du er 50 år eller eldre). Når du tar ut midlene senere, betaler du skatt på hele beløpet du tar ut. Når du fyller 72, må du begynne å gjøre uttak.

Roth IRA

En Roth IRA tilbyr ikke den umiddelbare tilfredsstillelsen av en umiddelbar skattelettelse. I stedet betaler du skatt på inntekten din nå, bidrar med den til en Roth IRA og unngår skatt når du tar ut inntektene når du går av med pensjon. Det er imidlertid ikke noe krav om å gjøre uttak fra en Roth IRA.

Når du sammenligner tradisjonelle og Roth IRA-er, er det ganske vanlig å tenke på gjeldende skattestatus versus skattestatus ved pensjonisttilværelse med antagelsen om at du vil være i en lavere skatteklasse når du ikke lenger jobber.

Jeg anbefaler imidlertid å unngå den debatten. Hvorfor? Fordi det er veldig vanskelig å forutsi skatteklassen din 30 år fra i dag. Se i stedet på dette fra perspektivet om å diversifisere skatteeksponeringen din og gi pengene enda mer tid til å vokse og sammensettes uten motvind av skatter. Uavhengig av din fremtidige skatteklasse, er det verdt å vurdere å ha noen eiendeler samlet i en Roth IRA som senere kan trekkes ut skattefritt.

Hvordan åpne en IRA

For å åpne en IRA må du eller din ektefelle ha arbeidsinntekt. Du kan åpne en IRA på en lang rekke steder, inkludert meglerfirmaer, aksjefondsselskaper, banker og kredittforeninger. Vær oppmerksom på administrasjonsgebyrer, provisjoner og minimumsåpningskrav for å sikre at du finner en god avtale.

Og i tillegg til de grunnleggende vilkårene for hver IRA, sammenligne pedagogiske ressurser hvis du planlegger å sitte i førersetet og ta dine egne investeringsbeslutninger. Noen firmaer tilbyr robuste verktøy for å hjelpe deg med å forstå markedet og ta kloke valg.

IRA-bidragsgrenser

Regjeringen setter grenser for beløpet du kan bidra med til alle dine IRA-kontoer, som endres med noen års mellomrom basert på inflasjon. Hvis du er under 50 år, er bidragene dine begrenset til $6000 i 2022. Hvis du er over 50, øker grensen til $7000.

Før du tenker på hvordan du maksimerer IRA-bidragene dine, må du imidlertid sørge for at den årlige inntekten din faller innenfor statens terskel. Fradragsmuligheten din begynner å fases ut etter hvert som inntekten øker. Grensene varierer basert på arkivstatusen din, så sjekk skattemyndighetenes oppdaterte retningslinjer for å bekrefte at du er kvalifisert.

Sammenligning av IRA-alternativer

De rimeligste alternativene for IRA-er vil bli funnet hos ulastbare aksjefondsfirmaer, nettmeglere og robo-rådgivere. Før du sammenligner og bestemmer deg for hvor du skal åpne en IRA, bør du vurdere hvilken type IRA som passer best for dine behov. Husk også at avgjørelsen mellom en tradisjonell og Roth IRA ikke er et alt-eller-ingenting-valg. Du kan ha begge deler - du vil bare sørge for at de årlige bidragene dine ikke overskrider grensene.

TTT

Høydepunkter

• Typer IRA inkluderer tradisjonelle IRAer, Roth IRAer, SEP IRAer og ENKLE IRAer.

• Penger som holdes i en IRA kan vanligvis ikke tas ut før fylte 59½ uten å pådra seg en heftig skattestraff på 10 % av beløpet som trekkes ut.

– Det er årlige inntektsbegrensninger for å trekke fra bidrag til tradisjonelle IRAer og for å bidra til Roth IRAer.

• IRA er ment å være langsiktige pensjonssparekontoer. Hvis du tar ut penger tidlig, beseirer du det formålet ved å redusere pensjonsmidlene dine.

• IRA er pensjonssparekontoer med skattefordeler.

FAQ

Hva er fordelene med en IRA?

En individuell pensjonskonto, eller IRA, gir en skattefordel måte å spare til pensjonisttilværelsen. Avhengig av hvilken type IRA du bruker, kan en IRA enten redusere gjeldende skatteregning nå eller ved pensjonisttilværelsen. Eventuelle investeringsgevinster er vanligvis skattefrie. IRA er også forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), et statlig drevet byrå som gir beskyttelse når en finansinstitusjon svikter. FDIC dekker kundeinnskudd - opp til $250 000 per konto i de fleste tilfeller - som holdes hos FDIC-forsikrede banker eller spare- og låneforeninger.

Når kan jeg trekke meg fra en IRA?

Den beste tiden å trekke seg fra en IRA er etter fylte 60. Hvis du trekker deg før fylte 59½, vil du pådra deg en straff på 10 % for tidlig uttak, i tillegg til skatt på uttaket. Det er noen unntak fra denne straffen for medisinske utgifter, funksjonshemminger eller andre uvanlige livshendelser. Generelt sett, jo lenger du kan vente før du tar utdelinger, jo mer tid har pengene til å vokse.

Hvordan kan jeg starte en Roth IRA eller tradisjonell IRA?

Du kan opprette din individuelle pensjonskonto, eller IRA, hos de fleste banker, kredittforeninger eller leverandører av finansielle tjenester. Fidelity, Charles Schwab og E*Trade er alle eksempler på meglere som tilbyr IRA-kontoer. Å åpne en konto er like enkelt som å besøke filialen eller nettsiden deres, og oppgi bank- og skatteinformasjon.

Hvordan er en 401(k)-plan forskjellig fra en individuell pensjonskonto (IRA)?

Både 401(k)-planer og IRA-er gir skattefordeler til ansatte som investerer for pensjonisttilværelsen. Hovedforskjellen er hvem som gir dem. En 401(k) er vanligvis gitt av en arbeidsgiver, med bidrag automatisk trukket fra den ansattes lønnsslipp. Noen selskaper vil også matche sine ansattes bidrag. 401(k)-planer har høyere bidragsgrenser, men en IRA kan settes opp av hvem som helst, uavhengig av arbeidsgiver. Imidlertid tilbyr de fleste 401(k)-planer et begrenset utvalg av verdipapirfond og ETF-er å velge mellom, mens en typisk IRA tilbyr et bredere utvalg av fond, aksjer og andre verdipapirer.