Dywidenda roczna (ubezpieczenie)
Co to jest roczna dywidenda (ubezpieczenie)?
W branży ubezpieczeniowej roczna dywidenda to roczna wypłata wypłacana przez firmę ubezpieczeniową na rzecz posiadaczy polis. Dywidendy roczne są najczęściej wypłacane w połączeniu ze stałym ubezpieczeniem na życie i długoterminowymi polisami ubezpieczenia od dochodów z tytułu niezdolności do pracy.
Firmy ubezpieczeniowe mogą wypłacać swoim klientom roczną dywidendę, gdy przychody firmy, zwroty z inwestycji, koszty operacyjne,. doświadczenie w zakresie roszczeń (wypłacone odszkodowania) i panujące stopy procentowe w danym roku są lepsze niż oczekiwano. Kwoty dywidend mogą zmieniać się z roku na rok i nie są gwarantowane. Dywidendy są najbardziej powszechne wśród ubezpieczycieli wzajemnych, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe notowane na giełdzie często wypłacają dywidendy swoim udziałowcom, a nie posiadaczom polis.
Zrozumienie rocznych dywidend w ubezpieczeniach
gwarantowanej wartości gotówkowej indywidualnej polisy ubezpieczeniowej , wysokości rocznej składki polisy, rzeczywistej śmiertelności i kosztach wydatków firmy oraz stopie procentowej dywidendy. Firmy ubezpieczeniowe muszą upewnić się, że każdego roku zarabiają wystarczająco dużo składek, aby pokryć swoje wydatki, rezerwy i nieprzewidziane wydatki,. ale mogą zdecydować się na dzielenie się nadwyżką ze swoimi klientami.
Ubezpieczający muszą również dokładnie rozważyć rating kredytowy samej firmy ubezpieczeniowej i samodzielnie ocenić, jak trwałe mogą być dywidendy w przyszłości. Większość firm ubezpieczeniowych ma ocenę A lub wyższą od głównych agencji kredytowych, ale te poniżej oceny A mogą uzasadniać dokładniejsze zbadanie, aby ustalić, czy ubezpieczenie jest wystarczające, czy nie.
Posiadacze polis, którzy zaciągnęli pożyczkę w ramach swoich polis, mogą otrzymać obniżone roczne dywidendy, gdy pożyczka jest niespłacona.
Jak wypłacane są dywidendy z polisy
Roczne dywidendy mogą być przyjmowane w kilku formach, przy czym ubezpieczający może wybrać lub zmodyfikować sposób ich otrzymywania. Wypłaty gotówkowe działają podobnie do wypłaty dywidendy akcjami na rzecz akcjonariuszy, gdzie co roku otrzymują czek w wysokości należnej dywidendy.
Jednak dywidenda ubezpieczeniowa może być również zastosowana do pomocy w opłaceniu rocznych składek ubezpieczającego w celu zmniejszenia kosztów posiadania polisy przez klienta. Można je również zastosować w celu zwiększenia wartości polisy poprzez wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, tzw. opłaconego dodatku (PUA). PUA zwiększają zarówno świadczenie z tytułu śmierci polisy, jak i świadczenie na życie, zwiększając wartość pieniężną polisy. Jeśli ubezpieczony ma pożyczkę zaciągniętą na poczet wartości polisy, dywidendę można wykorzystać na spłatę pożyczki z polisy. Rzeczywiście, jeśli dywidenda jest wystarczająco wysoka, może nadal pokrywać koszty pożyczki polisy w nieskończoność.
Roczne dywidendy i ubezpieczenie na całe życie
Wiele polis ubezpieczeniowych na całe życie wypłaca dywidendy. Pod wieloma względami dywidendy te przypominają tradycyjne dywidendy inwestycyjne, które stanowią udział w zysku spółki publicznej. Wysokość dywidendy często zależy również od kwoty wpłaconej na polisę.
Na przykład polisa o wartości 50 000 USD, która oferuje 3% dywidendy, wypłaci posiadaczowi polisy 1500 USD za rok. Jeśli ubezpieczający wpłaci kolejne 2000 USD w kolejnym roku, otrzyma 60 USD więcej, co daje łącznie 1560 USD w przyszłym roku. Kwoty te mogą z czasem wzrosnąć do poziomów wystarczających do zrównoważenia niektórych kosztów związanych z płatnościami składek.
Dywidendy z ubezpieczenia na całe życie mogą być gwarantowane lub niegwarantowane, w zależności od warunków polisy. To tylko jeden z powodów, dla których bardzo ważne jest uważne zapoznanie się ze szczegółami planu przed zakupem polisy. Często polisy zapewniające gwarantowane dywidendy mają wyższe składki, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko. Te, które oferują dywidendy niegwarantowane, mogą mieć niższe składki, ale też mogą nie być składek w danym roku.
Ubezpieczonym mogą być wypłacane również inne rodzaje ubezpieczeń, w tym uniwersalne ubezpieczenia na życie (UL) i niektóre rodzaje długoterminowych ubezpieczeń inwalidztwa (LDI) .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Dywidenda roczna to roczna wypłata przyznawana posiadaczowi polisy ubezpieczeniowej, często z tytułu stałego ubezpieczenia na życie lub długoterminowej polisy rentowej.
Wysokość dywidendy zależy od takich czynników, jak zyski firmy ubezpieczeniowej, wyniki inwestycyjne oraz kwota wpłacona na polisę.
Roczne dywidendy mogą być otrzymywane w gotówce na zakup większej ilości ubezpieczeń lub mogą być stosowane do składek w celu zmniejszenia ogólnych płatności w przyszłości.
