nieubankowiony
Co jest niebankowe?
„Nieubankowiony” to nieformalne określenie dla osób dorosłych, które nie korzystają z banków ani instytucji bankowych w żadnym charakterze. Chociaż często jest to problem w krajach rozwijających się, w krajach rozwiniętych, w tym w Stanach Zjednoczonych, znajdują się również grupy osób dorosłych nieposiadających rachunku bankowego.
Zrozumienie niebankowego
Osoby nieposiadające rachunku bankowego zazwyczaj płacą za rzeczy gotówką lub kupują przekazy pieniężne lub przedpłacone karty debetowe. Osoby nieposiadające rachunku bankowego zazwyczaj nie mają ubezpieczenia, emerytury ani żadnego innego rodzaju profesjonalnych usług związanych z pieniędzmi. Mogą skorzystać z alternatywnych usług finansowych, takich jak realizacja czeków i chwilówki,. jeśli takie usługi są dla nich dostępne.
Nieubankowione a niedofinansowany
Underbanked to termin pokrewny. Odnosi się to do rodzin, które posiadają konta czekowe lub oszczędnościowe, ale często polegają na alternatywnych usługach finansowych, takich jak przekazy pieniężne, usługi realizacji czeków i chwilówki, w przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek i kart kredytowych, aby zarządzać swoimi finansami.
Gospodarstwa domowe bez banków w Stanach Zjednoczonych
Badanie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ujawniło, że w 2019 r. ponad 7 mln lub 5,4% amerykańskich gospodarstw domowych w Stanach Zjednoczonych nie posiadało bankowości, co jest najmniejszą liczbą ankiet zarejestrowanych od czasu pierwszego przeprowadzonego w 2009 r. W badaniu z 2017 r. FDIC Szacuje się, że 8,4 mln lub 6,5% gospodarstw domowych nie było ubankowionych.
FDIC stwierdza, że stawki niebankowe są zwykle wyższe w niektórych grupach populacji, a mianowicie w gospodarstwach domowych o niskich, zmiennych lub zerowych dochodach. Edukacja również może mieć wpływ, ponieważ osoby bez dyplomu ukończenia szkoły średniej były uważane za bardziej prawdopodobne, że nie mają konta bankowego.
Według analizy danych FDIC przeprowadzonej przez Boston Consulting Group, gospodarstwa domowe rasy czarnej i latynoskiej są nadreprezentowane wśród niebankowych. Chociaż stanowią 32% populacji Stanów Zjednoczonych, stanowią 64% gospodarstw domowych nieubankowionych.
Odsetek gospodarstw domowych nieposiadających bankowości różni się znacznie w zależności od stanu. Najwyższy odsetek gospodarstw domowych bez banków utrzymuje się na Południu na poziomie 6,2%. Gospodarstwa domowe nieubankowione w pozostałej części kraju przedstawiały się następująco:
5% gospodarstw domowych na Środkowym Zachodzie
4,9% na Zachodzie
4,7% na północnym wschodzie
Mississippi i Luizjana to stany o najwyższym odsetku gospodarstw domowych bez bankowości, odpowiednio 12,8% i 11,4%. New Hampshire i Vermont miały najniższy odsetek gospodarstw domowych bez bankowości, odpowiednio 0,5% i 0,7%.
Rezerwa Federalna (Fed) przeprowadza również badanie dotyczące korzystania przez gospodarstwa domowe z usług bankowych. Zgodnie z jego ustaleniami, 5% amerykańskich gospodarstw domowych nie było w 2020 roku bankowych.
##Dlaczego ludzie tracą bankowość
Głównym powodem braku bankowości, według badania FDIC, są koszty – ci, którzy nie są bankowi, nie mogą spełnić minimalnych sald banków. Patrząc na to z innego punktu widzenia: tradycyjne banki nie zapewniają dostępu do usług i produktów finansowych, których potrzebują populacje niebankowe. Na przykład osoba żyjąca od wypłaty do wypłaty z bardzo niskimi lub niestabilnymi dochodami może nie być w stanie czekać na rozliczenie wypłaty w banku. Zwracają się więc do usługi realizacji czeków, która zapewni gotówkę natychmiast, choć za opłatą.
W dzielnicach, które są „pustyniami bankowymi”, takie alternatywne usługi finansowe są również prawdopodobnie bardziej powszechne i otwarte w dłuższych godzinach – innymi słowy, bardziej dostępne i wygodne niż organizowanie transportu do i z oddziałów bankowych w ograniczonych godzinach pracy bankowej. np. czas/koszty wizyt w oddziałach banku, niedogodne godziny), brak jasności co do opłat i alternatywne produkty, które zapewniały bardziej atrakcyjną propozycję wartości, zostały zidentyfikowane jako powody, dla których ludzie nie mają dostępu do banków.
W grę może też wchodzić brak zaufania do instytucji bankowych. Nieufność była drugim głównym powodem braku bankowości przytaczanym w badaniu FDIC – nic dziwnego, biorąc pod uwagę historię dyskryminacji w udzielaniu kredytów, jakiej doświadczyli Murzyni i Latynosi w Stanach Zjednoczonych oraz utrzymujące się nierówności. Na przykład, głównie dzielnice Black i Latinx były celem drapieżnych pożyczek,. w tym kredytów hipotecznych typu subprime. Niedawni imigranci, którzy doświadczyli kryzysów bankowych w swoich krajach pochodzenia, mogą również nie mieć zaufania do banków.
Brak bankowości jest czasami przypisywany brakowi wiedzy finansowej lub znajomości produktów bankowych. Jednak około połowa osób nieposiadających rachunku bankowego posiadała wcześniej konto bankowe, więc są zaznajomieni z usługami bankowymi.
Trzy główne powody, dla których ludzie nie mają konta bankowego, to: brak wystarczającej ilości pieniędzy, aby spełnić minimalne wymagania dotyczące salda; brak zaufania do banków; oraz obawy dotyczące prywatności, według FDIC.
Inicjatywy na rzecz pomocy nieposiadającym rachunku
Różne programy stanowe i federalne miały na celu pomoc osobom nieubankowionym w uzyskaniu dostępu do usług bankowych i znajomości finansów. Niektóre takie inicjatywy obejmują byłego gubernatora Kalifornii. Bank kalifornijski Arnolda Schwarzeneggera i program Money Smart FDIC.
Przepisy Sekcji 326 Departamentu Skarbu USA, które pozwalają bankom i spółkom kredytowym akceptować dokumenty tożsamości wydawane przez obce rządy, mają na celu pomoc nieudokumentowanym cudzoziemcom w przejściu na bank. Departament Skarbu USA dokonuje również płatności federalnych na rzecz niebankowych odbiorców świadczeń federalnych za pomocą przedpłaconej karty debetowej Mastercard.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Rządy i inne organizacje zainicjowały kilka programów "bankowania" niebankowych, takich jak program Money Smart FDIC.
Osoby nieposiadające banków są często skoncentrowane w krajach słabiej rozwiniętych lub w biedniejszych regionach krajów rozwiniętych.
Nieubankowione odnosi się do osób dorosłych, które nie korzystają lub nie mają dostępu do żadnych tradycyjnych usług finansowych, w tym kont oszczędnościowych, kart kredytowych lub czeków osobistych.
Brak pieniędzy, zaufania i obawy o prywatność to trzy główne powody, dla których ludzie w USA nie mają bankowości.
##FAQ
Dlaczego brak bankowości jest problemem?
Brak bankowości może być niepożądany z kilku powodów. Alternatywne usługi finansowe, takie jak usługi sprawdzania gotówki i chwilówki, są znacznie droższe. Co więcej, bez konta bankowego ludzie nie generują danych potrzebnych do ustalenia zdolności kredytowej. W rezultacie, gdy przychodzi czas na pokrycie kosztów naprawy samochodu w nagłych wypadkach lub rachunku za leczenie, chwilówka może być ich jedyną opcją. Te dodatkowe koszty poważnie zaszkodziły rodzinom, które już walczą z wiązaniem końca z końcem.
Ile osób nie ma konta bankowego?
Fed ustalił, że 5% dorosłych w USA nie miało konta bankowego w 2020 roku. FDIC, który stosuje różne kryteria, powiedział, że około 7 milionów (5,4% amerykańskich gospodarstw domowych) nie było bankowych w 2019 roku.
Kim są osoby nieposiadające rachunku bankowego?
FDIC twierdzi, że stawki niebankowe są zazwyczaj wyższe w przypadku gospodarstw domowych o niższych dochodach, gorzej wykształconych, czarnych, latynoskich, amerykańskich Indian lub rdzennych mieszkańców Alaski, niepełnosprawnych w wieku produkcyjnym i o zmiennym dochodzie.
