Drugi kredyt hipoteczny
Co to jest druga hipoteka?
Druga hipoteka jest rodzajem hipoteki podporządkowanej złożonej w czasie, gdy nadal obowiązuje hipoteka pierwotna. W przypadku niewykonania zobowiązania, pierwotna hipoteka otrzyma wszystkie wpływy z likwidacji nieruchomości, aż do ich spłaty.
Ponieważ druga hipoteka byłaby spłacana dopiero po spłaceniu pierwszej hipoteki, oprocentowanie drugiej hipoteki jest zwykle wyższe, a pożyczana kwota będzie niższa niż w przypadku pierwszej hipoteki.
Korzystanie z kalkulatora kredytów hipotecznych jest dobrym źródłem budżetowania tych kosztów.
Jak działa drugi kredyt hipoteczny
Co to znaczy wziąć drugi kredyt hipoteczny? Kiedy większość ludzi kupuje dom lub nieruchomość, zaciąga kredyt mieszkaniowy w instytucji pożyczkowej, która wykorzystuje nieruchomość jako zabezpieczenie. Ten kredyt mieszkaniowy nazywa się kredytem hipotecznym, a dokładniej pierwszym kredytem hipotecznym. Pożyczkobiorca musi spłacać pożyczkę w miesięcznych ratach, na które składa się część kwoty głównej i raty odsetkowe. Z biegiem czasu, gdy właściciel domu zarabia na swoich miesięcznych ratach, wartość domu rośnie również ekonomicznie.
Różnica między obecną wartością rynkową domu a pozostałymi płatnościami hipotecznymi nazywana jest kapitałem własnym. Właściciel domu może zdecydować się na pożyczkę pod zastaw swojego domu, aby sfinansować inne projekty lub wydatki. Pożyczka, którą zaciągają pod zastaw własnego domu, jest drugą hipoteką, ponieważ mają już zaległy pierwszy kredyt hipoteczny. Drugi kredyt hipoteczny to ryczałt wystawiony na rzecz kredytobiorcy na początku kredytu.
Podobnie jak pierwsze kredyty hipoteczne, drugie kredyty hipoteczne muszą być spłacane w określonym terminie przy stałej lub zmiennej stopie procentowej, w zależności od umowy kredytowej podpisanej z kredytodawcą. Pożyczka musi zostać spłacona, zanim pożyczkobiorca będzie mógł zaciągnąć kolejną hipotekę pod zastaw własnego domu.
Drugi kredyt hipoteczny jest często bardziej ryzykowny, ponieważ pierwotny kredyt hipoteczny ma pierwszeństwo i jest spłacany jako pierwszy w przypadku niewykonania zobowiązania.
Używanie HELOC jako drugiej hipoteki
Niektórzy kredytobiorcy stosują linię kredytową pod zastaw domu (HELOC) jako drugą hipotekę. HELOC to odnawialna linia kredytowa gwarantowana przez kapitał własny w domu. Konto HELOC ma strukturę podobną do rachunku karty kredytowej, ponieważ możesz pożyczać tylko do określonej z góry kwoty i dokonywać miesięcznych płatności na koncie, w zależności od tego, ile obecnie jesteś winien z tytułu pożyczki.
Wraz ze wzrostem salda pożyczki rosną płatności. Jednak oprocentowanie HELOC i drugich kredytów hipotecznych jest ogólnie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych i niezabezpieczonego zadłużenia. Ponieważ pierwszy kredyt hipoteczny lub zakupowy jest wykorzystywany jako kredyt na zakup nieruchomości, wiele osób korzysta z drugiego kredytu hipotecznego jako kredytu na duże wydatki, które mogą być bardzo trudne do sfinansowania. Na przykład, ludzie mogą wziąć drugi kredyt hipoteczny, aby sfinansować edukację dziecka w college'u lub kupić nowy pojazd.
Wymagania dotyczące drugiej hipoteki
Aby zakwalifikować się do drugiego kredytu hipotecznego, musisz spełnić kilka wymagań finansowych. Będziesz potrzebować co najmniej oceny kredytowej 620, wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 43% i będziesz musiał mieć przyzwoitą kwotę kapitału własnego w swoim pierwszym domu. Ponieważ używasz kapitału własnego domu jako drugiego kredytu hipotecznego, będziesz musiał mieć wystarczająco dużo, aby nie tylko zaciągnąć drugą pożyczkę, ale być w stanie zatrzymać około 20% kapitału własnego domu w pierwszej hipotece.
Uwagi specjalne
Limity pożyczek
Możliwe jest pożyczenie dużej sumy pieniędzy z drugą hipoteką. Drugie kredyty hipoteczne wykorzystują Twój dom (prawdopodobnie znaczący składnik aktywów) jako zabezpieczenie, więc im więcej kapitału posiadasz w domu, tym lepiej. Większość pożyczkodawców pozwoli Ci pożyczyć co najmniej do 80% wartości Twojego domu, a niektórzy pożyczkodawcy pozwolą Ci pożyczyć więcej. Musisz pożyczyć wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć swój pierwszy i drugi kredyt hipoteczny.
Czas zatwierdzenia
Podobnie jak w przypadku wszystkich kredytów hipotecznych, istnieje proces uzyskania kredytu HELOC lub pożyczki pod zastaw domu, a harmonogram może się różnić. Będziesz musiał złożyć wniosek o wycenę swojego domu, a rozpatrzenie wniosku zajmuje zazwyczaj kilka tygodni. To może potrwać cztery tygodnie lub dłużej, w zależności od okoliczności.
Drugi koszt kredytu hipotecznego
Podobnie jak w przypadku zakupu kredytu hipotecznego, zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego wiąże się z kosztami. Koszty te obejmują opłaty za wycenę,. koszty sprawdzenia zdolności kredytowej oraz opłaty początkowe.
Chociaż większość drugich pożyczkodawców hipotecznych twierdzi, że nie nalicza kosztów zamknięcia,. kredytobiorca nadal musi w jakiś sposób pokryć koszty zamknięcia, ponieważ koszt jest wliczony w całkowitą cenę zaciągnięcia drugiej pożyczki na dom.
Ponieważ pożyczkodawca na drugiej pozycji ponosi większe ryzyko niż pożyczkodawca na pierwszej pozycji, nie wszyscy pożyczkodawcy oferują drugi kredyt hipoteczny. Ci, którzy je oferują, podejmują wielkie kroki, aby upewnić się, że pożyczkobiorca jest dobry do spłaty pożyczki. Rozważając wniosek kredytobiorcy o pożyczkę pod zastaw domu, pożyczkodawca sprawdzi, czy nieruchomość ma znaczny kapitał własny w pierwszej hipotece, wysoką ocenę kredytową,. stabilną historię zatrudnienia i niski wskaźnik zadłużenia do dochodu.
Zalety i wady drugiej hipoteki
Zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego oznacza, że możesz uzyskać dostęp do dużej ilości gotówki, wykorzystując swój dom jako zabezpieczenie. Często pożyczki te mają niskie oprocentowanie, plus ulgę podatkową. Możesz wykorzystać drugi kredyt hipoteczny na sfinansowanie remontu domu, opłacenie kosztów edukacji wyższej lub konsolidację zadłużenia. Ryzyko związane z zaciągnięciem drugiego kredytu hipotecznego nie jest jednak ani nieznaczne, ani niedrogie. Oczekuj, że pokryjesz koszty zamknięcia, opłaty za wycenę i kontrole kredytowe w trakcie tego procesu, a ryzykujesz utratę domu, jeśli nie możesz dokonać płatności.
TTT
Często zadawane pytania dotyczące drugiej hipoteki
Czy możesz uzyskać drugi kredyt hipoteczny na zakup innego domu?
TAk. Możesz użyć linii kredytowej pod zastaw domu lub pożyczki pod zastaw domu, aby kupić drugi dom.
Czy możesz otrzymać drugą pożyczkę hipoteczną, jeśli masz zły kredyt?
Prawdopodobnie nie. Większość kredytów hipotecznych wymaga co najmniej oceny kredytowej 620 .
Co się dzieje z drugim kredytem hipotecznym po przejęciu pierwszego?
Kiedy twój pierwszy kredyt hipoteczny zostanie przejęty, twoje inne zastawy (w tym drugi kredyt hipoteczny) zostaną usunięte z pierwszej hipoteki. Druga hipoteka staje się odrębnym podmiotem do spłaty.
Co możesz zrobić, aby zatrzymać drugie przejęcie hipoteczne?
Upewnij się, że spłacasz pożyczkę na czas, a jeśli masz trudności z dokonaniem płatności, natychmiast skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą.
Jak refinansować drugi kredyt hipoteczny?
TAk. Możesz refinansować pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC, wykonując zasadniczo te same kroki, które wykonałeś, aby refinansować pierwszy kredyt hipoteczny.
Co to jest cichy drugi kredyt hipoteczny?
Cicha druga hipoteka to po prostu druga hipoteka zaciągnięta na dom na zaliczkę, ale nie jest ujawniana pierwotnemu kredytodawcy hipotecznemu na pierwszą hipotekę mieszkaniową.
Podsumowanie
Jeśli kwalifikujesz się do jednego, drugi kredyt hipoteczny może pomóc w opłaceniu remontów domu i większych remontów, zaliczki na drugi dom lub w opłaceniu college'u Twojego dziecka. Mogą być również metodą konsolidacji zadłużenia poprzez wykorzystanie pieniędzy z drugiej hipoteki na spłatę innych źródeł niespłaconego zadłużenia, które mogły mieć nawet wyższe stopy procentowe.
Ponieważ druga hipoteka również wykorzystuje tę samą nieruchomość jako zabezpieczenie, co pierwsza hipoteka, pierwotna hipoteka ma pierwszeństwo w zakresie zabezpieczenia na wypadek niewywiązania się przez kredytobiorcę z płatności. Jeśli pożyczka stanie się niewypłacalna, pierwszy kredytodawca hipoteczny zostanie spłacony jako pierwszy przed drugim kredytodawcą hipotecznym. Oznacza to, że drugie kredyty hipoteczne są bardziej ryzykowne dla kredytodawców, którzy proszą o wyższe oprocentowanie tych kredytów hipotecznych niż pierwotnej hipoteki.
Nie musisz koniecznie brać drugiego kredytu hipotecznego od pierwszego pożyczkodawcy hipotecznego. Kiedy szukasz drugiego kredytu hipotecznego, zaleca się uzyskanie ofert z różnych źródeł, w tym z banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i brokerów internetowych.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
HELOC są często używane jako drugi kredyt hipoteczny.
Drugie kredyty hipoteczne często mają nieco wyższe oprocentowanie niż pierwsze kredyty hipoteczne, ale niższe oprocentowanie niż pożyczka w banku osobistym lub płatność kartą kredytową.
Potrzebujesz przyzwoitej kwoty kapitału własnego w domu, aby zaciągnąć znaczącą drugą pożyczkę hipoteczną.
Właściciele domów mogą wykorzystać drugi kredyt hipoteczny na sfinansowanie dużych zakupów, takich jak studia lub nowy pojazd, a nawet jako zaliczkę na drugi dom.
Zaciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego może być kosztowne, ponieważ musisz zapłacić z góry koszty zamknięcia, podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego.
Drugi kredyt hipoteczny to kredyt udzielany dodatkowo do pierwotnego kredytu hipotecznego właściciela domu.
