Indywidualne Konto Emerytalne (IRA)

IRA to uprzywilejowany podatkowo rachunek inwestycyjny, który można wykorzystać do oszczędzania na emeryturę. Technicznie rzecz biorąc, IRA oznacza indywidualne porozumienie emerytalne, ale „A” w akronimie jest potocznie określane jako konto.

IRA są szczególnie cennymi narzędziami dla 33 procent pracowników przemysłu prywatnego w USA, którzy nie mają dostępu do planu emerytalnego w miejscu pracy. Zbyt często brak 401(k) od pracodawcy oznacza, że ludzie nie oszczędzają na emeryturę, ale IRA dają wszystkim pracownikom wygodny sposób na przygotowanie się do złotych lat.

Należy zauważyć, że IRA mogą być również idealne dla 67 procent osób, które mają dostęp do planu w miejscu pracy. Jeśli maksymalnie wykorzystujesz tam swoje składki lub po prostu potrzebujesz innej opcji z większą kontrolą nad inwestycją, IRA może stanowić świetny sposób na zaoszczędzenie jeszcze większej ilości pieniędzy na emeryturę.

Jak działa IRA?

Korzystanie z konta IRA w porównaniu ze zwykłym kontem maklerskim podlegającym opodatkowaniu na emeryturę jest podobne do różnicy między przekraczaniem prędkości przez pas EZ Pass na autostradzie lub zatrzymywaniem się w punkcie poboru opłat co 20 mil: dojedziesz tam, gdzie chcesz jechać nieco szybciej bez konieczności corocznego zatrzymywania się w punkcie poboru opłat podatkowych, tak jak w przypadku zwykłego rachunku maklerskiego.

Otwierając IRA, wpłacasz środki, które następnie można inwestować w szeroką gamę aktywów — płyty CD, akcje, obligacje i inne inwestycje. Nie jesteś ograniczony do menu inwestycji, jak to często bywa w przypadku 401(k). Oznacza to, że możesz przejąć pełną kontrolę nad wyborem sposobu inwestowania tego konta. Jeśli nie czujesz się dobrze przygotowany do kierowania (innymi słowy, wybierz inwestycje dla) swojego IRA, dobrze jest przejrzeć robo-doradców lub wybrać fundusz emerytalny z datą docelową. Oba są tanimi sposobami uzyskania szerokiej dywersyfikacji dostosowanej do Twojego horyzontu czasowego i tolerancji na ryzyko.

Bez względu na to, kiedy planujesz przejść na emeryturę, dzisiejsza alokacja aktywów — sposób, w jaki dzielisz pieniądze między akcje, obligacje i inne inwestycje — jest absolutnie kluczowa dla przyszłych zarobków. W rzeczywistości niektóre badania wykazały, że alokacja aktywów determinuje aż 90 procent całkowitego zwrotu inwestora. IRA oferują również elastyczność w dostosowywaniu tych inwestycji. Możesz wchodzić i wychodzić z nich — na przykład przenosząc pieniądze z poszczególnych akcji na obligacje — bez ponoszenia podatków od zysków kapitałowych.

Chociaż możesz swobodnie przenosić pieniądze, nie możesz ich wcześniej wyjąć. Konto IRA jest przeznaczone na emeryturę, co oznacza, że wypłaty przed ukończeniem 59 1/2 roku będą wiązać się zarówno z podatkami, jak i wysoką karą w wysokości 10 procent — chyba że używasz pieniędzy na specjalne wyjątki, takie jak kupno pierwszego domu lub płacenie za wyższe edukacja (a te wyjątki mają pewne zastrzeżenia).

Rodzaje IRA

IRA są dostępne w dwóch wersjach smakowych: tradycyjnym i Roth. Istnieją dwie zasadnicze różnice między nimi: czy płacisz podatki przed wpłatą lub po wypłaceniu środków oraz kiedy musisz je wypłacić.

Tradycyjna IRA

W przypadku tradycyjnego konta IRA możesz kwalifikować się do odliczenia podatku w roku, w którym wpłacasz składkę (do limitu składki w wysokości 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). Gdy wypłacisz środki później, zapłacisz podatki od pełnej wypłacanej kwoty. Po ukończeniu 72 lat musisz zacząć dokonywać wypłat.

Roth IRA

Roth IRA nie oferuje natychmiastowej satysfakcji w postaci natychmiastowej ulgi podatkowej. Zamiast tego zapłacisz teraz podatki od swoich dochodów, wpłacisz je do Roth IRA i unikniesz podatków, gdy wypłacisz dochody po przejściu na emeryturę. Nie ma jednak wymogu dokonywania wypłat z konta Roth IRA.

Porównując tradycyjne i Roth IRA, dość powszechne jest myślenie o obecnym statusie podatkowym w porównaniu do statusu podatkowego na emeryturze, zakładając, że będziesz w niższym przedziale podatkowym, gdy nie będziesz już pracował.

Zalecam jednak unikanie tej debaty. Czemu? Ponieważ bardzo trudno jest przewidzieć swój przedział podatkowy za 30 lat od dzisiaj. Zamiast tego spójrz na to z perspektywy dywersyfikacji swojej ekspozycji podatkowej i daj tym pieniądzom jeszcze więcej czasu na rozwój i złożenie bez naciągu związanego z podatkami. Niezależnie od przyszłego przedziału podatkowego, warto rozważyć posiadanie niektórych aktywów zgromadzonych w Roth IRA, które można później wycofać bez podatku.

Jak otworzyć konto IRA

Aby otworzyć konto IRA, Ty lub Twój współmałżonek musicie mieć dochód z pracy. Możesz otworzyć IRA w wielu miejscach, w tym w firmach maklerskich, towarzystwach funduszy inwestycyjnych, bankach i kasach kredytowych. Zwróć uwagę na opłaty za zarządzanie, prowizje i minimalne wymagania dotyczące otwarcia, aby upewnić się, że znajdziesz dobrą ofertę.

Poza podstawowymi warunkami każdego IRA porównaj zasoby edukacyjne, jeśli planujesz być za sterami i podejmować własne decyzje inwestycyjne. Niektóre firmy oferują solidne narzędzia, które pomogą Ci zrozumieć rynek i dokonywać mądrych wyborów.

Limity składek IRA

Rząd nakłada ograniczenia na kwoty, które możesz wpłacić na wszystkie konta IRA, które zmieniają się co kilka lat w oparciu o inflację. Jeśli masz mniej niż 50 lat, Twoje składki zostaną ograniczone do 6 000 USD w 2022 r. Jeśli masz ponad 50 lat, Twój limit wzrasta do 7 000 USD.

Zanim jednak pomyślisz o tym, jak zmaksymalizować składki IRA, musisz upewnić się, że Twoje roczne zarobki mieszczą się w progu rządowym. Twoja zdolność do odliczenia zaczyna zanikać wraz ze wzrostem dochodów. Limity różnią się w zależności od Twojego statusu zgłoszenia, więc sprawdź zaktualizowane wytyczne IRS, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Porównanie opcji IRA

Najtańsze opcje dla IRA można znaleźć w firmach funduszy powierniczych bez obciążenia, w internetowych domach maklerskich i robo-doradcach. Przed porównaniem i podjęciem decyzji, gdzie otworzyć IRA, powinieneś rozważyć, który rodzaj IRA najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Pamiętaj też, że decyzja między tradycyjnym a Roth IRA nie jest wyborem typu „wszystko albo nic”. Możesz mieć jedno i drugie — po prostu upewnij się, że Twoje roczne składki nie przekraczają limitów.

TTT

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Rodzaje IRA obejmują tradycyjne IRA, Roth IRA, SEP IRA i SIMPLE IRA.

• Pieniądze przechowywane w IRA zwykle nie mogą zostać wypłacone przed ukończeniem 59½ roku bez ponoszenia wysokiej kary podatkowej w wysokości 10% wypłaconej kwoty.

• Istnieją ograniczenia rocznego dochodu dotyczące odliczania składek na tradycyjne IRA oraz do opłacania składek na Roth IRA.

• Konta IRA mają być długoterminowymi kontami oszczędności emerytalnych. Jeśli wypłacisz pieniądze wcześnie, pokonujesz ten cel, zmniejszając swoje aktywa emerytalne.

• IRA to konta oszczędnościowe emerytalne z ulgami podatkowymi.

FAQ

Jakie są zalety IRA?

Indywidualne konto emerytalne lub IRA zapewnia korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę. W zależności od tego, jakiego typu IRA używasz, IRA może obniżyć Twój obecny rachunek podatkowy teraz lub w momencie przejścia na emeryturę. Wszelkie zyski z inwestycji są zwykle wolne od podatku. Ponadto, IRA są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), rządową agencję, która zapewnia ochronę w przypadku upadku instytucji finansowej. FDIC obejmuje depozyty klientów — w większości przypadków do 250 000 USD na konto — które są przechowywane w bankach ubezpieczonych w FDIC lub stowarzyszeniach oszczędnościowych i pożyczkowych.

Kiedy mogę wycofać się z IRA?

Najlepszy czas na wycofanie się z IRA jest po 60 roku życia. Jeśli wycofasz się przed ukończeniem 59½ roku, poniesiesz 10% kary za wcześniejszą wypłatę, oprócz podatków od wypłaty. Istnieją pewne wyjątki od tej kary z tytułu kosztów leczenia, niepełnosprawności lub innych nietypowych zdarzeń życiowych. Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej możesz czekać przed podjęciem wypłat, tym więcej pieniędzy musi urosnąć.

Jak mogę rozpocząć Roth IRA lub tradycyjną IRA?

Możesz założyć swoje indywidualne konto emerytalne lub IRA w większości banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych lub dostawców usług finansowych. Fidelity, Charles Schwab i E*Trade to przykłady brokerów oferujących konta IRA. Otwarcie konta jest tak proste, jak odwiedzenie ich oddziału lub strony internetowej i podanie informacji bankowych i podatkowych.

Czym różni się plan 401(k) od indywidualnego konta emerytalnego (IRA)?

Zarówno plany 401(k), jak i IRA zapewniają ulgi podatkowe pracownikom inwestującym na emeryturę. Główna różnica polega na tym, kto je zapewnia. 401(k) jest zwykle dostarczane przez pracodawcę, a składki są automatycznie potrącane z wypłaty pracownika. Niektóre firmy również dopasowują składki swoich pracowników. Plany 401(k) mają wyższe limity składek, ale IRA może założyć każdy, niezależnie od pracodawcy. Jednak większość planów 401(k) oferuje ograniczony zakres funduszy inwestycyjnych i ETF do wyboru, podczas gdy typowa IRA oferuje szerszy zakres funduszy, akcji i innych papierów wartościowych.