Paciência
O que é tolerância?
O termo tolerância refere-se ao adiamento temporário de pagamentos de empréstimos, normalmente para uma hipoteca ou empréstimo estudantil. Credores e outros credores concedem tolerância como uma alternativa para forçar uma propriedade em execução hipotecária ou deixar o mutuário inadimplente no empréstimo. As empresas que detêm empréstimos e suas seguradoras geralmente estão dispostas a negociar acordos de tolerância porque as perdas causadas por execuções hipotecárias ou inadimplência geralmente recaem sobre elas.
Entendendo a Tolerância
Embora seja usado principalmente para emprĂ©stimos estudantis e hipotecas, a tolerância Ă© uma opção para qualquer emprĂ©stimo. Dá ao devedor tempo extra para pagar o que deve. Isso ajuda os mutuários em dificuldades e beneficia o credor, que frequentemente perde dinheiro com execuções hipotecárias e inadimplĂŞncia apĂłs o pagamento das taxas. Os agentes de emprĂ©stimo (aqueles que cobram pagamentos, mas nĂŁo possuem emprĂ©stimos) podem estar menos dispostos a trabalhar com os mutuários no alĂvio de diferimento porque nĂŁo assumem tanto risco financeiro.
Os termos de um acordo de tolerância sĂŁo negociados entre mutuários e credores. As chances de obter um acordo dependem em parte da probabilidade de o mutuário poder retomar os pagamentos mensais assim que o perĂodo de tolerância terminar. O credor pode aprovar uma redução total do pagamento do mutuário ou apenas uma redução parcial, dependendo da extensĂŁo da necessidade do mutuário e da confiança do credor na capacidade do mutuário de recuperar o atraso em uma data posterior.
Em alguns casos, o credor pode conceder ao mutuário uma das várias opções. Esses incluem:
Uma moratĂłria completa em fazer pagamentos por algum tempo
Exigir que o mutuário efetue pagamentos de juros, mas não pague o principal
O mutuário paga apenas parte dos juros, com a parcela nĂŁo paga adicionada ao total da dĂvida - um processo conhecido como amortização negativa
A tolerância pode ser exigida por lei. Por exemplo, a Lei Federal de AuxĂlio, AlĂvio e Segurança EconĂ´mica ao CoronavĂrus (CARES), que foi aprovada e sancionada em 2020 para lidar com as consequĂŞncias econĂ´micas do COVID-19, incluiu disposições para tolerância a emprĂ©stimos estudantis. Alguns governos estaduais tambĂ©m promulgaram regulamentos relacionados Ă tolerância durante a pandemia. A lei tambĂ©m previa a tolerância no pagamento de hipotecas para proprietários de imĂłveis em dificuldades durante a pandemia. Mais informações sobre essas atualizações estĂŁo detalhadas abaixo.
Receber tolerância não o isenta de sua responsabilidade financeira, o que significa que você ainda deve compensar os pagamentos perdidos assim que o contrato terminar.
Como aplicar tolerância
Os mutuários devem entrar em contato com seus credores ou agentes de empréstimo para solicitar tolerância em empréstimos estudantis ou hipotecas. Na maioria dos casos, eles precisarão demonstrar a necessidade de adiar pagamentos, como dificuldades financeiras associadas a uma doença significativa ou perda de emprego.
Como os acordos de tolerância são negociados, os credores têm muita discrição quando se trata de decidir se oferecem ou não ajuda e até que ponto o fazem. Os mutuários com um histórico de pagamentos consistente têm maior probabilidade de serem bem-sucedidos.
Por exemplo, um mutuário que trabalhou na mesma empresa por dez anos sem nunca perder um pagamento de hipoteca Ă© um bom candidato apĂłs uma demissĂŁo. Esse mutuário seria particularmente propenso a receber tolerância se for altamente qualificado e puder conseguir um emprego comparável dentro de um perĂodo razoável. É menos provável que um credor conceda tolerância a um mutuário demitido com um histĂłrico de emprego irregular ou um histĂłrico de pagamentos perdidos.
O programa especial do governo descrito abaixo Ă© uma exceção temporária, que prevĂŞ tolerância a emprĂ©stimos federais para estudantes em resposta Ă pandemia do COVID-19. Nesse caso, os mutuários com emprĂ©stimos elegĂveis foram automaticamente colocados em tolerância administrativa e nĂŁo foram obrigados a fazer pagamentos mensais do emprĂ©stimo atĂ© que o programa termine, atualmente programado para 1Âş de agosto. 31, 2022.
Tolerância COVID-19 para empréstimos estudantis
A assistência de tolerância tornou-se parte da legislação e das ações administrativas do COVID-19 em março de 2020, começando com o anúncio de que o escritório federal de ajuda ao estudante do Departamento de Educação dos EUA suspenderia os pagamentos de empréstimos, definiria as taxas de juros em 0% e interromperia a cobrança de empréstimos inadimplentes. A ação legislativa subsequente estendeu a pausa de pagamento de todos os empréstimos estudantis de propriedade do Departamento de Educação até 1º de agosto. 31, 2022.
Em março de 2021, o Departamento de Educação anunciou que todos os emprĂ©stimos inadimplentes do Programa Federal de Educação Familiar (FFEL) feitos por credores privados tambĂ©m receberiam tolerância como parte do alĂvio do COVID-19.
Embora os empréstimos estudantis particulares não se qualifiquem para tolerância sob as leis do COVID-19, alguns credores privados podem oferecer alguma forma de tolerância por conta própria.
Outra opção de tolerância é o credor reduzir temporariamente a taxa de juros do devedor.
Tolerância COVID-19 para hipotecas
diferimento de hipoteca foi estendida aos consumidores como parte da Lei CARES. A tolerância de hipoteca COVID-19 aplica-se a todas as hipotecas apoiadas e patrocinadas pelo governo federal. Isso inclui empréstimos garantidos por:
Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD)
Departamento de Agricultura dos EUA (USDA)
Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA)
Fannie Mae
A lei prevê até 180 dias de tolerância inicial com uma extensão adicional de 180 dias.
Se o seu empréstimo for garantido pelo HUD/FHA, USDA ou VA, o prazo para solicitar uma tolerância inicial foi estendido até o término da Emergência Nacional COVID-19. Se o seu empréstimo for garantido pela Fannie Mae ou Freddie Mac, não há prazo para solicitar uma tolerância inicial.
O governo fez atualizações, fornecendo o seguinte alĂvio, dependendo de qual agĂŞncia respalda seu emprĂ©stimo federal:
Se sua hipoteca for garantida por Fannie Mae ou Freddie Mac, vocĂŞ poderá solicitar atĂ© duas extensões adicionais de trĂŞs meses para atĂ© 18 meses de tolerância total. Para se qualificar, vocĂŞ deve ter recebido sua tolerância inicial em ou antes de fevereiro. 28, 2021. Caso contrário, vocĂŞ está limitado ao perĂodo de tolerância de um ano mencionado acima.
Se sua hipoteca for lastreada por HUD/FHA, USDA ou VA e você tiver recebido sua tolerância inicial até 30 de junho de 2020, poderá solicitar até duas prorrogações adicionais de três meses. Caso contrário, você também está limitado à tolerância total de 12 meses.
Em abril de 2022, o governo Biden estendeu a moratória de encerramento até agosto. 31, 2022.
O Fundo de AssistĂŞncia ao Proprietário, estabelecido pela Lei do Plano de Resgate Americano de 2021, fornece quase US$ 10 bilhões para estados e territĂłrios oferecerem alĂvio a proprietários em dificuldades por meio de seus departamentos de habitação.
O que acontece depois que a tolerância termina?
Terminado o perĂodo de tolerância, o mutuário Ă© responsável por compensar os pagamentos inadimplentes. O credor geralmente trabalha com o mutuário para elaborar um plano para recuperar a dĂvida. Se o emprĂ©stimo for de propriedade de Freddie Mac, o mutuário nunca será obrigado a devolver os pagamentos diferidos de uma sĂł vez. Tenha em mente que isso pode nĂŁo ser o caso com outros credores.
Novamente, dependendo dos termos negociados com o credor, o mutuário pode ficar devendo juros acumulados durante o perĂodo de diferimento, bem como eventuais multas por atraso.
A tolerância afetará sua classificação de crédito?
A tolerância não afetará adversamente a classificação de crédito de um mutuário. No entanto, a falta de pagamentos antes de entrar em contato com o credor e configurar os termos de tolerância provavelmente terá um impacto negativo.
A assistência de tolerância oferecida aos mutuários afetados pelo COVID-19 é relatada pelos credores às agências de crédito,. conforme exigido pela Lei CARES, mas não fará com que a pontuação de crédito do mutuário diminua.
##Destaques
A tolerância é um adiamento temporário de pagamentos de empréstimos concedidos por um credor, em vez de forçar o mutuário a executar a execução duma hipoteca ou inadimplente.
Os hipotecários cujos emprĂ©stimos sĂŁo garantidos por programas governamentais e afetados pelo COVID-19 podem se qualificar para o alĂvio.
O mutuário deve demonstrar a necessidade de adiamento de pagamentos, como dificuldades financeiras decorrentes de uma doença grave ou perda de emprego.
Os termos de um acordo de tolerância são negociados entre o mutuário e o credor.
A tolerância está disponĂvel para emprĂ©stimos estudantis federais para mutuários atĂ© 1Âş de agosto. 31, 2022.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Como Sair da Tolerância?
Uma vez que seu perĂodo de tolerância termina, vocĂŞ deve a quantia de dinheiro que vocĂŞ perdeu. Existem diferentes opções que vocĂŞ pode escolher. Restabelecimento significa que vocĂŞ deve o valor total de uma sĂł vez. O reembolso permite que vocĂŞ atualize sua hipoteca ao longo do tempo; geralmente 12 meses. Este Ă© um plano de reembolso que vocĂŞ concordou com seu agente de hipoteca.
O que é tolerância hipotecária?
A tolerância Ă hipoteca Ă© quando a empresa que presta serviços Ă sua hipoteca permite que vocĂŞ pause ou reduza seus pagamentos mensais da hipoteca por um perĂodo especĂfico. É importante saber que a tolerância nĂŁo elimina nenhum dos seus pagamentos; vocĂŞ ainda deve quaisquer pagamentos perdidos ou reduzidos.
Posso estender minha tolerância?
Sim, na maioria das situações, vocĂŞ poderá estender sua tolerância. Os perĂodos de extensĂŁo sĂŁo geralmente de 12 a 18 meses, mas podem variar dependendo do provedor de serviços.
A tolerância afetará o refinanciamento?
Sim, se vocĂŞ estiver em tolerância, nĂŁo poderá refinanciar. O ponto especĂfico Ă© que qualquer pagamento de hipoteca perdido impedirá que vocĂŞ seja elegĂvel para refinanciamento com a maioria das instituições. Cada indivĂduo, no entanto, tem circunstâncias diferentes e cada provedor de hipoteca tem regras diferentes. É importante verificar com os provedores de hipoteca qual seria sua situação.
