Conta corrente
O que é uma conta corrente?
Uma conta corrente é uma conta de depósito mantida em uma instituição financeira que permite saques e depósitos. Também chamadas de contas à vista ou contas transacionais, as contas correntes são muito líquidas e podem ser acessadas por meio de cheques, caixas eletrônicos, débitos eletrônicos , entre outros métodos. Uma conta corrente difere de outras contas bancárias, pois geralmente permite várias retiradas e depósitos ilimitados, enquanto as contas de poupança às vezes limitam ambos.
Entendendo as contas correntes
As contas correntes podem incluir contas comerciais ou empresariais, contas de estudantes e contas conjuntas,. além de muitos outros tipos de contas que oferecem recursos semelhantes.
Uma conta corrente comercial é usada por empresas e é propriedade da empresa. Os diretores e gerentes da empresa têm autoridade para assinar a conta conforme autorizado pelos documentos administrativos da empresa.
Alguns bancos oferecem uma conta corrente gratuita especial para estudantes universitários que permanecerão livres até que se formem. Uma conta corrente conjunta é aquela em que duas ou mais pessoas, geralmente parceiros conjugais, podem emitir cheques na conta.
Em troca de liquidez,. as contas correntes normalmente não oferecem altas taxas de juros (se é que oferecem juros). Mas se mantidos em uma instituição bancária credenciada, os fundos são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) em até US$ 250.000 por depositante individual, por banco segurado.
Para contas com grandes saldos, os bancos costumam oferecer um serviço de "varrer" a conta corrente. Isso envolve retirar a maior parte do excesso de dinheiro na conta e investi-lo em fundos com juros durante a noite. No início do próximo dia útil, os fundos são depositados de volta na conta corrente juntamente com os juros auferidos durante a noite.
Contas correntes e bancos
Oferecendo contas correntes por taxas mínimas, a maioria dos grandes bancos comerciais usa contas correntes como líderes de perda.
Um líder de perda é uma ferramenta de marketing na qual uma empresa oferece um produto abaixo de seu custo ou valor de mercado para atrair consumidores.
O objetivo da maioria dos bancos é atrair consumidores com contas correntes gratuitas ou de baixo custo e, em seguida, incentivá-los a usar ofertas mais lucrativas, como empréstimos pessoais, hipotecas e certificados de depósito.
No entanto, como credores alternativos, como empresas de fintech,. oferecem aos consumidores um número crescente de empréstimos, os bancos podem ter que rever essa estratégia. Os bancos podem decidir, por exemplo, aumentar as taxas de contas correntes se não puderem vender produtos lucrativos suficientes para cobrir suas perdas.
Medições de suprimento de dinheiro
Como o dinheiro mantido em contas correntes é muito líquido, os saldos agregados em todo o país são usados no cálculo da oferta monetária M1 . M1 é uma medida da oferta monetária e inclui a soma de todos os depósitos de transações mantidos em instituições depositárias, bem como a moeda em poder do público. M2,. outra medida, inclui todos os fundos contabilizados no M1, bem como aqueles em contas de poupança, depósitos a prazo de pequena denominação e cotas de fundos mútuos do mercado monetário de varejo.
Usando contas correntes
O consumidor pode abrir conta corrente em agências bancárias ou pelo site de uma instituição financeira. Para depositar fundos, os correntistas podem usar caixas eletrônicos ( ATMs ), depósito direto e depósitos de balcão. Para acessar seus fundos, eles podem emitir cheques, usar caixas eletrônicos ou usar cartões eletrônicos de débito ou crédito vinculados às suas contas.
Os avanços nos bancos eletrônicos tornaram as contas correntes mais convenientes de usar. Os clientes agora podem pagar as contas por meio de transferências eletrônicas, eliminando assim a necessidade de escrever e enviar cheques em papel. Eles também podem configurar pagamentos automáticos de despesas mensais rotineiras e podem usar aplicativos de smartphone para fazer depósitos ou transferências.
Não negligencie as taxas de contas correntes – há coisas que os bancos não anunciam amplamente para pessoas que não estão lendo as letras miúdas, incluindo taxas contingentes como cheque especial.
Contas correntes e descobertos
Se você passar um cheque ou fizer uma compra com valor superior ao que possui em sua conta corrente, seu banco poderá cobrir a diferença.
O que muitos bancos não dizem aos clientes é que eles cobram de você por cada transação que faz com que sua conta use um cheque especial. Se você tiver um saldo de conta de $ 50, por exemplo, e fizer compras usando seu cartão de débito de $ 25, $ 25 e $ 53, será cobrada uma taxa de saque a descoberto – geralmente uma alta – pela compra que superou sua conta. como para cada compra subsequente depois que você estiver no vermelho.
Mas há mais. No exemplo acima, em que você fez três compras de US$ 25, US$ 25 e US$ 53, não seria cobrada apenas uma taxa pela última compra. De acordo com o acordo do titular da conta, muitos bancos têm cláusulas que determinam que, em caso de saque a descoberto, as transações serão agrupadas por ordem de tamanho, independentemente da ordem em que ocorreram. Isso significa que o banco agruparia essas transações na ordem de US$ 53, US$ 25, US$ 25, cobrando uma taxa para cada uma das três transações no dia em que você sacasse sua conta. Além disso, se sua conta permanecer sem saldo, seu banco também poderá cobrar juros diários sobre o empréstimo.
Há uma razão prática para compensar pagamentos maiores antes de pagamentos menores. Muitas contas importantes e pagamentos de dívidas, como pagamentos de carros e hipotecas, geralmente são em grandes denominações. A lógica é que é melhor ter esses pagamentos compensados primeiro. No entanto, essas taxas também são um gerador de renda extremamente lucrativo para os bancos.
Evitar taxas de cheque especial
Muitos bancos oferecem um serviço chamado proteção de cheque especial para correntistas. Esse recurso é essencialmente uma linha de crédito que entra em ação quando um débito é apresentado na conta que não pode cobrir. A proteção do cheque especial fornece os fundos, evitando assim a recusa do pagamento e uma taxa de fundos insuficientes (NSF). No entanto, os bancos geralmente cobram uma “taxa de cortesia” para cada uso da proteção do cheque especial.
Fora da proteção de cheque especial, você pode evitar cobranças de cheque especial escolhendo uma conta corrente sem taxas de cheque especial ou mantendo o dinheiro em uma conta vinculada.
Alguns bancos perdoam de uma a quatro cobranças de cheque especial em um período de um ano, embora você precise ligar e perguntar. O Chase Bank, por exemplo, isenta as taxas por insuficiência de fundos incorridas em até quatro dias úteis a cada período de 12 meses em suas contas Sapphire Checking e Private Client Checking.
Taxas de serviço de conta corrente
Embora os bancos sejam tradicionalmente considerados como geradores de receita a partir dos juros que cobram dos clientes para emprestar dinheiro, as taxas de serviço foram criadas como uma forma de gerar receita de contas que não estavam gerando receita de juros suficiente para cobrir as despesas do banco. No mundo computadorizado de hoje, custa a um banco praticamente a mesma quantia para manter uma conta com saldo de US$ 10 do que uma conta com saldo de US$ 2.000. A diferença é que, enquanto a conta maior está rendendo juros suficientes para o banco gerar alguma receita, a conta de US$ 10 está custando ao banco mais do que arrecadando.
O banco compensa esse déficit cobrando taxas quando os clientes não conseguem manter um saldo mínimo,. preencher muitos cheques ou, como acabamos de discutir, sacar a conta.
Pode haver uma maneira de sair de pelo menos algumas dessas taxas de vez em quando. Se você é cliente de um grande banco (não de uma agência de poupança e empréstimo de uma cidade pequena), a melhor maneira de evitar o pagamento de taxas não recorrentes é pedir educadamente. Os representantes de atendimento ao cliente em grandes bancos geralmente estão autorizados a anular centenas de dólares em cobranças se você simplesmente explicar a situação e pedir que eles cancelem a cobrança. Esteja ciente de que esses "cancelamentos de cortesia" geralmente são ofertas únicas.
Recursos da conta corrente
Depósito direto
O depósito direto permite que seu empregador deposite eletronicamente seu salário em sua conta bancária, o que torna os fundos imediatamente disponíveis para você. Os bancos também se beneficiam desse recurso, pois lhes dá um fluxo constante de renda para emprestar aos clientes. Por causa disso, muitos bancos oferecem verificação gratuita (ou seja, sem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais) se você configurar o depósito direto para sua conta.
Transferência Eletrônica de Fundos
Com uma transferência eletrônica de fundos (EFT), também conhecida como transferência eletrônica,. é possível transferir dinheiro diretamente para sua conta sem ter que esperar um cheque chegar pelo correio. A maioria dos bancos não cobra mais para fazer um EFT.
caixas eletrônicos
Os caixas eletrônicos facilitam o acesso ao dinheiro da sua conta corrente ou poupança fora do horário comercial, mas é importante estar ciente das taxas que podem estar associadas ao seu uso. Embora você normalmente não tenha problemas ao usar um dos caixas eletrônicos do seu próprio banco, usar um caixa eletrônico de outro banco pode resultar em sobretaxas tanto do banco proprietário do caixa eletrônico quanto do seu banco. No entanto, caixas eletrônicos sem sobretaxa estão se tornando cada vez mais prevalentes.
Banca sem dinheiro
O cartão de débito tornou-se um grampo para quem usa uma conta corrente. Ele fornece a facilidade de uso e portabilidade de um cartão de crédito principal sem o fardo de contas de cartão de crédito com juros altos. Muitos bancos oferecem proteção contra fraudes de responsabilidade zero para cartões de débito para ajudar a proteger contra roubo de identidade se um cartão for perdido ou roubado.
Contas correntes e juros
Se você escolher uma conta corrente com juros, prepare-se para pagar muitas taxas, principalmente se não conseguir manter um saldo mínimo. De acordo com um estudo do Bankrate de 2021, o saldo mínimo médio necessário para evitar uma taxa mensal em uma conta corrente de juros foi de US$ 9.896,81, um aumento de 31% em relação ao ano anterior.
Esse valor mínimo é normalmente o total combinado de todas as suas contas no banco, incluindo contas correntes, contas de poupança e certificados de depósito. Se o seu saldo ficar abaixo do mínimo exigido, você terá que pagar uma taxa de serviço mensal. A taxa média de serviço mensal em contas com juros aumentou quase 5,5% desde a pesquisa do ano passado. A taxa média de manutenção em uma conta corrente que rende juros totalizou US$ 16,35 por mês.
Apenas um punhado de bancos oferece contas correntes gratuitas com juros sem compromisso. No entanto, se você tiver um relacionamento favorável de longa data com seu banco, poderá isentar a taxa de sua conta corrente com juros.
Contas correntes e pontuações de crédito
Uma conta corrente pode afetar sua pontuação de crédito e relatório de crédito sob certas circunstâncias, mas as atividades mais básicas da conta corrente – como fazer depósitos e saques e emitir cheques – não têm impacto. Ao contrário dos cartões de crédito, o fechamento de contas correntes inativas em boas condições também não afeta sua pontuação de crédito ou relatório de crédito. E os descuidos que resultam no saque a descoberto das contas correntes não aparecem no seu relatório de crédito, desde que você cuide deles em tempo hábil.
Alguns bancos fazem uma consulta suave,. ou puxam, do seu relatório de crédito para descobrir se você tem um histórico decente de manuseio de dinheiro antes de oferecerem uma conta corrente. Soft pulls não têm impacto na sua pontuação de crédito. Se você estiver abrindo uma conta corrente e solicitando outros produtos financeiros, como empréstimos para habitação e cartões de crédito, o banco provavelmente fará uma consulta difícil para visualizar seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. Puxões fortes refletem em seu relatório de crédito por até 12 meses e podem diminuir sua pontuação de crédito em até cinco pontos.
Se você solicitar a proteção de cheque especial em conta corrente, o banco provavelmente retirará seu crédito, pois a proteção de cheque especial é uma linha de crédito. Se você não conseguir restaurar sua conta para um saldo positivo em tempo hábil após um saque a descoberto, pode esperar que o incidente seja relatado às agências de crédito.
Se você não tiver proteção para saque a descoberto e sacar a descoberto de sua conta corrente e não conseguir restaurá-la para um saldo positivo em tempo hábil, o banco poderá transferir sua conta para uma agência de cobrança. Nesse caso, essas informações também serão informadas às agências de crédito.
Como abrir uma conta corrente
Existem agências que acompanham e relatam seu histórico bancário. O nome oficial deste boletim em suas contas bancárias é "relatório bancário do consumidor". Bancos e cooperativas de crédito analisam este relatório antes de permitir que você abra uma nova conta.
As duas agências de relatórios ao consumidor que rastreiam a grande maioria das contas bancárias nos Estados Unidos são a ChexSystems e a Early Warning System.
Quando você solicita uma nova conta, essas agências informam se você já devolveu cheques, se recusou a pagar taxas atrasadas ou teve contas fechadas devido a má administração.
Cheques devolvidos cronicamente, não pagar taxas de saque a descoberto, cometer fraude ou ter uma conta "fechada por justa causa" podem resultar em um banco ou cooperativa de crédito negando a você uma nova conta. De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), se sua conta corrente foi fechada devido a má gestão, essa informação pode aparecer em seu relatório bancário do consumidor por até sete anos. No entanto, de acordo com a American Bankers Association, a maioria dos bancos não o denunciará se você sacar a descoberto em sua conta, desde que você cuide disso dentro de um período razoável.
Se não houver nada a relatar, isso é bom. Na verdade, esse é o melhor resultado possível. Isso significa que você foi um titular de conta modelo.
Sendo negada uma conta corrente
Se você não foi um titular de conta modelo, pode efetivamente ser colocado na lista negra ao abrir uma conta corrente. Seu melhor curso de ação é evitar problemas antes que eles aconteçam. Monitore sua conta corrente e verifique o saldo regularmente para evitar cobranças e taxas de cheque especial. Quando eles ocorrerem, certifique-se de ter fundos suficientes para pagá-los, quanto mais cedo melhor.
Se for negado, peça ao banco ou cooperativa de crédito para reconsiderar. Às vezes, a oportunidade de falar com um funcionário do banco é suficiente para que a instituição mude de ideia.
Você também pode tentar abrir uma conta poupança para construir um relacionamento com a instituição financeira. Uma vez que você consiga obter uma conta corrente, ela pode ser vinculada a essa conta poupança para fornecer proteção de cheque especial DIY.
Mesmo se você tiver manchas legítimas em seu registro, é importante saber como seus dados são rastreados e o que você pode fazer para corrigir um erro ou reparar um histórico ruim.
Rastreamento e correção de seus dados
De acordo com a FCRA, você tem o direito de perguntar ao banco ou cooperativa de crédito qual dos dois sistemas de verificação eles usam. Se um problema for encontrado, você receberá um aviso de divulgação, provavelmente informando que você não poderá abrir uma conta e por quê. Nesse momento, você pode solicitar uma cópia gratuita do relatório que serviu de base para sua negação.
A lei federal permite que você solicite um relatório de histórico bancário gratuito uma vez por ano por agência, quando você pode contestar informações incorretas e solicitar que o registro seja corrigido. Os serviços de relatórios também devem informar como contestar informações imprecisas.
Você pode e deve contestar informações incorretas em seu relatório bancário do consumidor. Pode parecer óbvio, mas você deve obter seu relatório, verificá-lo cuidadosamente e certificar-se de que está correto. Se não estiver, siga os procedimentos para corrigi-lo e notifique o banco ou a cooperativa de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oferece cartas de amostra para contestar informações imprecisas em seu histórico.
Ao entrar em contato com uma das agências relatoras, saiba que ela pode tentar vender outros produtos. Você não é obrigado a comprá-los e recusá-los não deve afetar o resultado de sua disputa.
Você pode ficar tentado a pagar uma empresa para "reparar" seu histórico de crédito ou conta corrente. Mas a maioria das empresas de reparação de crédito são fraudes. Além disso, se a informação negativa estiver correta, os serviços de denúncia não são obrigados a removê-la por até sete anos. A única maneira de removê-la legitimamente é se o banco ou a cooperativa de crédito que informou a informação solicitar. Então, você pode estar melhor servido para tentar reparar seu relacionamento com a instituição por conta própria.
Alguns bancos oferecem contas de cartão pré-pago somente em dinheiro para pessoas que não podem obter contas tradicionais. Após um período de boa administração, você pode se qualificar para uma conta regular.
Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem outros tipos de programas de segunda chance com acesso restrito à conta, taxas bancárias mais altas e, em muitos casos, sem cartão de débito. Se você for candidato a um programa de segunda chance, certifique-se de que o banco esteja segurado pelo FDIC. Se for uma cooperativa de crédito, deve ser segurada pela National Credit Union Administration (NCUA).
Destaques
É importante acompanhar as taxas da conta corrente, que são avaliadas para saques a descoberto, emissão de cheques demais e – em alguns bancos – permitindo que o saldo da conta caia abaixo do mínimo exigido.
As contas correntes são muito líquidas, permitindo inúmeros depósitos e saques, ao contrário das contas de poupança ou investimento menos líquidas.
O dinheiro pode ser depositado em bancos e caixas eletrônicos, por meio de depósito direto ou outra transferência eletrônica; os correntistas podem sacar fundos por meio de bancos e caixas eletrônicos, passando cheques ou usando cartões de débito ou crédito eletrônicos pareados com suas contas.
A compensação para o aumento da liquidez é que as contas correntes não oferecem aos titulares muito, se houver, juros.
Uma conta corrente é uma conta de depósito em um banco ou outra empresa financeira que permite ao titular fazer depósitos e saques.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre uma conta corrente e uma conta poupança?
Uma conta corrente deve ser usada para necessidades diárias de caixa. É a principal fonte de fundos para um indivíduo, onde o dinheiro pode ser retirado para gastos ou pagamentos. Uma conta poupança é uma conta que se destina a ser usada para poupar em vez de gastar. As contas de poupança também vêm com a capacidade de ganhar juros sobre o dinheiro depositado na conta, enquanto uma conta corrente não. A maioria das contas de poupança também vem com quantias de retirada limitadas por mês, enquanto uma conta corrente tem retiradas ilimitadas.
Uma Conta Corrente é um Cartão de Débito?
Uma conta corrente não é um cartão de débito. Uma conta corrente é uma conta de depósito em uma instituição financeira que permite saques e depósitos em dinheiro. As contas correntes servem como o principal recurso de fundos do dia-a-dia de uma pessoa, onde o dinheiro pode ser retirado ou depositado e vários pagamentos podem ser feitos. Hoje, a maioria das contas correntes vem com um cartão de débito vinculado à conta corrente. O cartão de débito pode então ser usado para fazer pagamentos eletrônicos ou saques em dinheiro de um caixa eletrônico.
Quais são os diferentes tipos de contas correntes?
Alguns dos diferentes tipos de contas correntes são contas correntes regulares (básicas), contas correntes premium, contas correntes de estudantes, contas correntes sênior, contas com juros, contas correntes empresariais e contas correntes de recompensas. Cada um deles vem com recursos diferentes ou limites diferentes em determinados recursos, como valores mínimos de depósito, número de taxas de transação, taxas de caixa eletrônico e proteção de cheque especial.
