Perda Máxima Provável (PML)
O que é perda máxima provável (PML)?
A perda máxima provável (PML) é a perda máxima que se espera que uma seguradora incorra em uma apólice. A perda máxima provável (PML) é mais frequentemente associada a apólices de seguro de propriedade, como seguro contra incêndio ou seguro contra inundações.
A perda máxima provável (PML) representa o pior cenário para uma seguradora, desde que não haja falha das salvaguardas existentes, como sprinklers ou barreiras contra inundações. Isso geralmente é menor do que a perda máxima previsível,. o dano potencial se essas salvaguardas falharem.
Entendendo a Perda Máxima Provável (PML)
As seguradoras usam uma ampla variedade de conjuntos de dados, incluindo a perda máxima provável (PML), ao determinar o risco associado à subscrição de uma nova apólice de seguro, um processo que também ajuda a definir o prêmio. As seguradoras analisam a experiência de perdas anteriores em busca de perigos semelhantes, perfis de risco demográfico e geográfico e informações de todo o setor para definir o prêmio.
Uma seguradora assume que uma parte das apólices que ela subscreve incorrerá em perdas, mas que a maior parte das apólices não. Uma companhia de seguros deve sempre garantir que possui fundos suficientes para pagar sinistros em apólices, e a perda máxima provável é uma das muitas métricas que ajudam a determinar a quantidade de fundos necessária.
As companhias de seguros divergem sobre o que significa perda máxima provável. Existem pelo menos três abordagens diferentes para PML:
PML é o percentual máximo de risco que pode estar sujeito a uma perda em um determinado momento.
PML é o valor máximo de perda que uma seguradora pode lidar em uma determinada área antes de ser insolvente.
PML é a perda total que uma seguradora esperaria incorrer em uma determinada apólice.
Os subscritores de seguros comerciais usam cálculos de perda máxima provável para estimar a reivindicação máxima mais alta que uma empresa provavelmente registrará, versus o que poderia registrar, por danos resultantes de um evento catastrófico. Os subscritores usam fórmulas estatísticas complexas e gráficos de distribuição de frequência para estimar o PML e usam essas informações como ponto de partida para negociar taxas de seguro comercial favoráveis.
Como calcular PML
Existem várias etapas no cálculo da PML:
Determine o valor em dólares da propriedade para chegar à perda financeira potencial de um evento catastrófico se a propriedade inteira for destruída.
Determinar os fatores de risco que provavelmente causarão um evento que levaria a danos ou perda da propriedade. Isso pode incluir a localização da propriedade; por exemplo, propriedades na costa do oceano são mais propensas a inundações. Também pode incluir materiais de construção; edifícios feitos de madeira são mais suscetíveis ao fogo.
Leve em consideração os fatores de mitigação de risco que podem evitar danos ou perdas, como a proximidade de um corpo de bombeiros, alarmes e sprinklers.
Será necessário realizar uma análise de risco para determinar a escala em que os fatores de mitigação de risco reduzirão a probabilidade de um evento que levaria a danos ou perda da propriedade.
A última etapa envolve a multiplicação do valor do imóvel pelo percentual de perda esperada, que é a diferença entre a perda esperada e os fatores de mitigação de risco. Por exemplo, se uma casa está na praia e seu valor é de $ 300.000, e a casa foi construída sobre palafitas para evitar inundações como um fator de mitigação de risco, o que reduz a perda esperada em 30%, então o cálculo da perda máxima provável seria US$ 300.000*(100%-30%) = US$ 210.000.
O exemplo acima é uma versão simplificada e quanto mais fatores de mitigação de risco um imóvel possuir, mais a perda máxima provável será reduzida. A maioria das propriedades corre o risco de danos por vários meios e, portanto, garantir a proteção contra todas as variáveis não apenas beneficiará uma seguradora no valor que ela terá que cobrir em caso de um evento catastrófico, mas também reduzirá os prêmios de um segurado terá que pagar.
Destaques
A perda máxima provável (PML) é a perda máxima que se espera que uma seguradora perca em uma apólice de seguro.
O cálculo da perda máxima provável (PML) leva em consideração os seguintes fatores: valor do imóvel, fatores de risco e fatores de mitigação de risco.
Quanto mais fatores de mitigação de risco houver, menor será a perda máxima provável (PML).
Cada seguradora define e calcula a perda máxima provável (PML) de forma diferente.
As seguradoras usam vários modelos e dados para determinar o risco associado à subscrição de uma apólice, que inclui a perda máxima provável (PML).
