Conta de Aposentadoria Individual (IRA)

Um IRA é uma conta de investimento com vantagem fiscal que você pode usar para economizar para a aposentadoria. Tecnicamente, IRA significa Individual Retirement Arrangement, mas o 'A' na sigla é coloquialmente chamado de conta.

Os IRAs são ferramentas particularmente valiosas para os 33% dos trabalhadores da indústria privada nos EUA que não têm acesso a um plano de aposentadoria baseado no local de trabalho. Muitas vezes, a falta de um 401 (k) de um empregador significa que as pessoas não poupam para a aposentadoria, mas os IRAs dão a todos os trabalhadores uma maneira conveniente de se preparar para seus anos dourados.

É importante observar que os IRAs também podem ser ideais para 67% das pessoas que têm acesso a um plano baseado no local de trabalho. Se você está maximizando suas contribuições ou simplesmente quer outra opção com mais controle sobre seu investimento, um IRA pode apresentar uma ótima maneira de economizar ainda mais dinheiro para a aposentadoria.

Como funciona um IRA?

Usar um IRA versus uma conta de corretagem tributável regular para aposentadoria é semelhante à diferença entre acelerar pela pista EZ Pass na rodovia ou parar no pedágio a cada 20 milhas: você chegará onde deseja um pouco mais rápido sem ter que parar no pedágio fiscal todos os anos, como faria com uma conta de corretagem normal.

Ao abrir um IRA, você contribui com fundos que podem ser investidos em uma ampla gama de ativos – CDs, ações, títulos e outros investimentos. Você não está limitado a um menu de investimentos, como costuma estar em um 401(k). Isso significa que você pode assumir o controle total de escolher como essa conta é investida. Se você não se sente bem equipado para dirigir (em outras palavras, escolher investimentos para) seu IRA, é aconselhável procurar consultores-robôs ou escolher um fundo de aposentadoria na data-alvo. Ambas são formas de baixo custo para obter uma ampla diversificação adaptada ao seu horizonte de tempo e à sua tolerância ao risco.

Não importa quando você espera se aposentar, a alocação de ativos de hoje – como você divide seu dinheiro entre ações, títulos e outros investimentos – é absolutamente crítica para os ganhos de amanhã. De fato, alguns estudos mostraram que a alocação de ativos determina até 90% do retorno total de um investidor. Os IRAs também oferecem flexibilidade no ajuste desses investimentos. Você pode entrar e sair deles – por exemplo, transferindo seu dinheiro de ações individuais para títulos – sem incorrer em impostos sobre ganhos de capital.

Enquanto você pode movimentar o dinheiro livremente, você não pode tirá-lo cedo. Um IRA é projetado para aposentadoria, o que significa que saques antes de 59 1/2 incorrerão em impostos e uma multa pesada de 10% - a menos que você esteja usando o dinheiro para exceções especiais, como comprar sua primeira casa ou pagar por um valor mais alto. educação (e essas exceções vêm com ressalvas).

Tipos de IRAs

IRAs vêm em dois sabores: tradicional e Roth. Existem duas diferenças fundamentais entre eles: se você paga impostos antes de contribuir ou depois de sacar fundos, e quando você é obrigado a sacar fundos.

IRA tradicional

Com um IRA tradicional, você pode ser elegível para receber uma dedução de imposto no ano em que fizer a contribuição (até um limite de contribuição de US$ 6.000 ou US$ 7.000 se tiver 50 anos ou mais). Ao sacar os fundos posteriormente, você pagará impostos sobre o valor total que estiver sacando. Depois de completar 72 anos, você deve começar a fazer saques.

Roth IRA

Um Roth IRA não oferece a gratificação instantânea de um incentivo fiscal imediato. Em vez disso, você pagará impostos sobre sua renda agora, contribuirá para um Roth IRA e evitará impostos quando retirar os rendimentos quando se aposentar. No entanto, não há necessidade de fazer saques de um Roth IRA.

Ao comparar IRAs tradicionais e Roth, é bastante comum pensar no status fiscal atual versus seu status fiscal na aposentadoria com a suposição de que você estará em uma faixa de imposto mais baixa quando não estiver mais trabalhando.

No entanto, recomendo evitar esse debate. Por quê? Porque é muito difícil prever sua faixa de impostos daqui a 30 anos. Em vez disso, olhe para isso da perspectiva de diversificar sua exposição fiscal e dar a esse dinheiro ainda mais tempo para crescer e compor sem o vento contrário dos impostos. Independentemente do seu futuro suporte fiscal, vale a pena considerar ter alguns ativos acumulados em um Roth IRA que posteriormente podem ser retirados isentos de impostos.

Como abrir um IRA

Para abrir um IRA, você ou seu cônjuge precisam ter recebido renda do trabalho. Você pode abrir um IRA em uma ampla variedade de lugares, incluindo corretoras, empresas de fundos mútuos, bancos e cooperativas de crédito. Preste atenção às taxas de administração, comissões e requisitos mínimos de abertura para garantir que você encontre um bom negócio.

Além dos termos básicos de cada IRA, compare os recursos educacionais se você planeja estar no banco do motorista tomando suas próprias decisões de investimento. Algumas empresas oferecem ferramentas robustas para ajudá-lo a entender o mercado e fazer escolhas sábias.

Limites de contribuição do IRA

O governo impõe limites ao valor que você pode contribuir para todas as suas contas do IRA, que mudam a cada poucos anos com base na inflação. Se você tiver menos de 50 anos, suas contribuições serão limitadas a US$ 6.000 em 2022. Se você tiver mais de 50 anos, seu limite aumenta para US$ 7.000.

Antes de pensar em como maximizar suas contribuições para o IRA, porém, você precisa ter certeza de que seus ganhos anuais estão dentro do limite do governo. Sua capacidade de dedução começa a diminuir à medida que sua renda aumenta. Os limites variam de acordo com o status do seu arquivamento, portanto, verifique as diretrizes atualizadas do IRS para verificar sua elegibilidade.

Comparando opções de IRA

As opções mais acessíveis para IRAs serão encontradas em empresas de fundos mútuos sem carga, corretoras on-line e consultores de robôs. Antes de comparar e decidir onde abrir um IRA, você deve considerar qual tipo de IRA é o mais adequado para suas necessidades. Tenha em mente, também, que a decisão entre um IRA tradicional e Roth não é uma escolha de tudo ou nada. Você pode ter os dois – você só quer ter certeza de que suas contribuições anuais não excedem os limites.

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Destaques

• Tipos de IRAs incluem IRAs tradicionais, Roth IRAs, SEP IRAs e SIMPLE IRAs.

• O dinheiro mantido em um IRA geralmente não pode ser sacado antes dos 59 anos e meio sem incorrer em uma multa pesada de 10% do valor sacado.

• Existem limitações de renda anual para deduzir contribuições para IRAs tradicionais e para contribuir para Roth IRAs.

• IRAs devem ser contas de poupança de aposentadoria de longo prazo. Se você sacar dinheiro cedo, você derrota esse propósito diminuindo seus ativos de aposentadoria.

• IRAs são contas de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são as vantagens de um IRA?

Uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, fornece uma maneira com vantagens fiscais de economizar para a aposentadoria. Dependendo do tipo de IRA que você usa, um IRA pode reduzir sua conta de imposto atual agora ou no momento da aposentadoria. Quaisquer ganhos de investimento geralmente são isentos de impostos. Além disso, os IRAs são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), uma agência governamental que fornece proteção quando uma instituição financeira falha. O FDIC cobre depósitos de clientes – até US$ 250.000 por conta na maioria dos casos – que são mantidos em bancos ou associações de poupança e empréstimo segurados pelo FDIC.

Quando posso retirar de um IRA?

A melhor época para se retirar de um IRA é após os 60 anos. Se você retirar antes dos 59 anos e meio, você incorrerá em uma penalidade de retirada antecipada de 10%, além dos impostos sobre a retirada. Existem algumas exceções a essa penalidade para despesas médicas, deficiências ou outros eventos incomuns da vida. De um modo geral, quanto mais tempo você esperar antes de fazer distribuições, mais tempo esse dinheiro terá para crescer.

Como posso iniciar um Roth IRA ou IRA tradicional?

Você pode criar sua conta de aposentadoria individual, ou IRA, na maioria dos bancos, cooperativas de crédito ou provedores de serviços financeiros. Fidelity, Charles Schwab e E*Trade são exemplos de corretoras que fornecem contas IRA. Abrir uma conta é tão fácil quanto visitar sua agência ou site e fornecer suas informações bancárias e fiscais.

Como um plano 401(k) é diferente de uma conta de aposentadoria individual (IRA)?

Tanto os planos 401(k) quanto os IRAs oferecem vantagens fiscais para os funcionários que investem em sua aposentadoria. A principal diferença é quem os fornece. Um 401(k) geralmente é fornecido por um empregador, com contribuições automaticamente deduzidas do salário do funcionário. Algumas empresas também igualam as contribuições de seus funcionários. Os planos 401(k) têm limites de contribuição mais altos, mas um IRA pode ser configurado por qualquer pessoa, independentemente do empregador. No entanto, a maioria dos planos 401(k) oferece uma gama limitada de fundos mútuos e ETFs para escolher, enquanto um IRA típico oferece uma gama mais ampla de fundos, ações e outros títulos.