Empréstimo Subprime
O que é um empréstimo subprime?
Um empréstimo subprime é um tipo de empréstimo oferecido a uma taxa acima do prime para indivíduos que não se qualificam para empréstimos prime rate . Muitas vezes, os mutuários subprime foram rejeitados pelos credores tradicionais por causa de suas baixas classificações de crédito ou outros fatores que sugerem que eles têm uma chance razoável de inadimplência no pagamento da dívida.
Como funciona um empréstimo subprime
Quando os bancos emprestam dinheiro uns aos outros no meio da noite para cobrir seus compulsórios, eles cobram uns dos outros a taxa básica de juros, uma taxa de juros baseada na taxa de fundos federais estabelecida pelo Comitê Federal de Mercado Aberto do Federal Reserve Bank. Como o site do Fed explica: "Embora o Federal Reserve não tenha um papel direto na definição da taxa básica, muitos bancos optam por definir suas taxas básicas com base em parte no nível-alvo da taxa dos fundos federais - a taxa pela qual os bancos cobram uns aos outros. empréstimos de curto prazo - estabelecidos pelo Federal Open Market Committee. "
A taxa básica de juros flutuou de uma baixa de 2% na década de 1940 para uma alta de 21,5% na década de 1980. intervalo para a taxa de fundos do Fed de 0% a 0,25%.Esta ação foi o resultado dos esforços do Federal Reserve para combater as repercussões econômicas da pandemia do COVID-19. Desde a década de 1990, a taxa básica de juros foi normalmente fixada em 300 pontos básicos acima da taxa dos fundos federais, traduzindo-se em uma taxa básica de 3,25% com base na última ação do Fed, até o momento .
4,25%
Taxa básica de juros dos EUA em março de 2020
A taxa básica de juros desempenha um grande papel na determinação dos juros que os bancos cobram de seus mutuários. Tradicionalmente, as empresas e outras instituições financeiras recebem taxas iguais ou muito próximas da prime rate. Os clientes de varejo com bom crédito e histórico de crédito forte que contratam hipotecas, empréstimos para pequenas empresas e empréstimos para carros recebem taxas ligeiramente superiores, mas com base na taxa básica. Os candidatos com baixas pontuações de crédito oferecidas ou outros fatores de risco são taxas de credores que são significativamente mais altas do que a taxa básica – daí o termo “empréstimo subprime”.
O valor específico dos juros cobrados em um empréstimo subprime não é imutável. Diferentes credores podem não avaliar o risco de um mutuário da mesma maneira. Isso significa que um mutuário de empréstimo subprime tem a oportunidade de economizar algum dinheiro comprando ao redor. Ainda assim, por definição, todas as taxas de empréstimos subprime são mais altas que a taxa básica.
Além disso, os mutuários podem acidentalmente tropeçar no mercado de empréstimos subprime, por exemplo, respondendo a um anúncio de hipotecas quando eles realmente se qualificam para uma taxa melhor do que a oferecida quando acompanham o anúncio. Os mutuários devem sempre verificar se se qualificam para uma taxa melhor do que a oferecida originalmente.
As taxas de juros mais altas dos empréstimos subprime podem se traduzir em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros adicionais ao longo da vida de um empréstimo.
Considerações Especiais para Empréstimos Subprime
Em empréstimos de longo prazo,. como hipotecas, os pontos percentuais adicionais de juros geralmente se traduzem em dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros extras ao longo da vida do empréstimo. Isso pode dificultar o pagamento de empréstimos subprime para tomadores de baixa renda, como aconteceu no final dos anos 2000. Em 2007, um grande número de mutuários com hipotecas subprime começou a entrar em default. Em última análise, esse colapso do subprime foi um contribuinte significativo para a crise financeira e a subsequente Grande Recessão. Como resultado, vários grandes bancos saíram do negócio de empréstimos subprime. Mais recentemente, porém, isso começou a mudar.
Embora qualquer instituição financeira possa oferecer um empréstimo com taxas subprime, existem credores que se concentram em empréstimos subprime com taxas altas. Indiscutivelmente, esses credores dão aos mutuários que têm problemas para obter baixas taxas de juros a capacidade de acessar capital para investir, expandir seus negócios ou comprar casas.
Os empréstimos subprime são frequentemente considerados empréstimos predatórios,. que é a prática de conceder empréstimos aos mutuários com taxas não razoáveis e prendê-los em dívidas ou aumentar sua probabilidade de inadimplência. No entanto, obter um empréstimo subprime pode ser uma opção sensata se o empréstimo for para pagar dívidas com taxas de juros mais altas, como cartões de crédito, ou se o tomador não tiver outros meios de obter crédito.
##Destaques
Empréstimos subprime têm taxas de juros mais altas que a prime rate.
Os tomadores de empréstimos subprime geralmente têm classificações de crédito baixas ou são pessoas que são percebidas como propensas a inadimplir em um empréstimo.
As taxas de juros subprime podem variar entre os credores, por isso é uma boa ideia pesquisar antes de escolher um.
