Pinjaman Subprima

Apakah Pinjaman Subprima?

Pinjaman subprima ialah sejenis pinjaman yang ditawarkan pada kadar melebihi prima kepada individu yang tidak layak untuk pinjaman kadar prima. Selalunya peminjam subprima telah ditolak oleh pemberi pinjaman tradisional kerana penarafan kredit mereka yang rendah atau faktor lain yang menunjukkan mereka mempunyai peluang yang munasabah untuk gagal membayar balik hutang.

Bagaimana Pinjaman Subprima Berfungsi

Apabila bank meminjamkan wang antara satu sama lain pada tengah malam untuk menampung keperluan rizab mereka, mereka mengenakan satu sama lain kadar utama, kadar faedah berdasarkan kadar dana persekutuan yang ditubuhkan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan Bank Rizab Persekutuan. Seperti yang dijelaskan oleh laman web Fed, "Walaupun Rizab Persekutuan tidak mempunyai peranan langsung dalam menetapkan kadar utama, banyak bank memilih untuk menetapkan kadar utama mereka berdasarkan sebahagiannya pada tahap sasaran kadar dana persekutuan—kadar yang dikenakan oleh bank antara satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek—ditubuhkan oleh Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan. "

Kadar utama telah berubah-ubah daripada rendah 2% pada tahun 1940-an kepada paras tertinggi 21.5% pada tahun 1980-an.Pada mesyuarat Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan (FOMC) pada 15 Mac 2020, Rizab Persekutuan menurunkan sasaran julat untuk Kadar Dana Fed kepada 0%–0.25% . Sejak tahun 1990-an, kadar utama biasanya telah ditetapkan kepada 300 mata asas di atas kadar dana Fed, diterjemahkan kepada kadar utama 3.25% berdasarkan tindakan terbaru Fed, setakat artikel ini ditulis .

4.25%

Kadar utama AS pada Mac, 2020

Kadar perdana memainkan peranan yang besar dalam menentukan faedah yang dikenakan oleh bank kepada peminjam mereka. Secara tradisinya, syarikat dan institusi kewangan lain menerima kadar yang sama atau hampir dengan kadar utama. Pelanggan runcit dengan kredit yang baik dan sejarah kredit yang kukuh yang mengambil gadai janji, pinjaman perniagaan kecil dan pinjaman kereta menerima kadar lebih tinggi sedikit daripada, tetapi berdasarkan, kadar utama. Pemohon dengan skor kredit rendah yang ditawarkan atau faktor risiko lain ialah kadar oleh pemberi pinjaman yang jauh lebih tinggi daripada kadar utama—maka istilah "pinjaman subprima."

Jumlah faedah khusus yang dikenakan ke atas pinjaman subprima tidak ditetapkan. Pemberi pinjaman yang berbeza mungkin tidak menilai risiko peminjam dengan cara yang sama. Ini bermakna peminjam pinjaman subprima mempunyai peluang untuk menjimatkan wang dengan membeli-belah. Namun, mengikut definisi, semua kadar pinjaman subprima adalah lebih tinggi daripada kadar perdana.

Selain itu, peminjam mungkin secara tidak sengaja tersandung ke dalam pasaran pinjaman subprima dengan, sebagai contoh, membalas iklan gadai janji apabila mereka benar-benar layak untuk kadar yang lebih baik daripada yang ditawarkan apabila mereka membuat susulan pada iklan tersebut. Peminjam harus sentiasa menyemak untuk melihat sama ada mereka layak untuk kadar yang lebih baik daripada yang mereka tawarkan pada asalnya.

Kadar faedah yang lebih tinggi bagi pinjaman subprima boleh diterjemahkan kepada berpuluh-puluh ribu dolar dalam pembayaran faedah tambahan sepanjang hayat pinjaman.

Pertimbangan Khas untuk Pinjaman Subprima

pinjaman berjangka besar , seperti gadai janji, mata peratusan tambahan faedah sering diterjemahkan kepada bayaran faedah tambahan bernilai puluhan ribu dolar sepanjang hayat pinjaman. Ini boleh menyukarkan pembayaran pinjaman subprima bagi peminjam berpendapatan rendah, seperti yang berlaku pada akhir 2000-an. Pada tahun 2007 bilangan peminjam yang tinggi yang memegang gadai janji subprima mula ingkar. Akhirnya, kemelesetan subprima ini merupakan penyumbang penting kepada krisis kewangan dan Kemelesetan Besar yang berikutnya.Akibatnya , beberapa bank besar telah keluar daripada perniagaan pinjaman subprima. Walau bagaimanapun, baru-baru ini, ini telah mula berubah.

Walaupun mana-mana institusi kewangan boleh menawarkan pinjaman dengan kadar subprima, terdapat pemberi pinjaman yang memberi tumpuan kepada pinjaman subprima dengan kadar yang tinggi. Boleh dikatakan, pemberi pinjaman ini memberi peminjam yang menghadapi masalah mendapatkan kadar faedah rendah keupayaan untuk mengakses modal untuk melabur, mengembangkan perniagaan mereka atau membeli rumah.

Pinjaman subprima sering dianggap sebagai pinjaman pemangsa,. iaitu amalan memberi pinjaman kepada peminjam dengan kadar yang tidak munasabah dan mengunci mereka ke dalam hutang atau meningkatkan kemungkinan mereka mungkir. Namun begitu, mendapatkan pinjaman subprima mungkin merupakan pilihan yang wajar jika pinjaman itu bertujuan untuk membayar hutang dengan kadar faedah yang lebih tinggi, seperti kad kredit, atau jika peminjam tidak mempunyai cara lain untuk mendapatkan kredit.

##Sorotan

• Pinjaman subprima mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada kadar perdana.

• Peminjam subprima biasanya mempunyai penarafan kredit yang rendah atau mereka yang dianggap berkemungkinan mungkir dalam membuat pinjaman.

• Kadar faedah subprima boleh berbeza-beza antara pemberi pinjaman, jadi adalah idea yang baik untuk membeli-belah sebelum memilih satu.