सबप्राइम लोन

सबप्राइम लोन क्या है?

एक सबप्राइम ऋण एक प्रकार का ऋण है जो उन व्यक्तियों को प्राइम से ऊपर की दर पर दिया जाता है जो प्राइम-रेट ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। अक्सर सबप्राइम उधारकर्ताओं को पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा उनकी कम क्रेडिट रेटिंग या अन्य कारकों के कारण ठुकरा दिया जाता है, जो यह सुझाव देते हैं कि उनके पास ऋण चुकौती पर चूक करने का एक उचित मौका है।

सबप्राइम लोन कैसे काम करता है

जब बैंक अपनी आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए मध्यरात्रि में एक-दूसरे को पैसा उधार देते हैं, तो वे एक-दूसरे को प्राइम रेट, फेडरल रिजर्व बैंक की फेडरल ओपन मार्केट कमेटी द्वारा स्थापित फेडरल फंड्स रेट के आधार पर ब्याज दर वसूलते हैं। जैसा कि फेड की वेबसाइट बताती है, "हालांकि प्राइम रेट को निर्धारित करने में फेडरल रिजर्व की कोई प्रत्यक्ष भूमिका नहीं है, कई बैंक अपनी प्राइम दरों को आंशिक रूप से फेडरल फंड्स रेट के लक्ष्य स्तर के आधार पर सेट करना चुनते हैं - वह दर जो बैंक एक-दूसरे से चार्ज करते हैं। अल्पकालिक ऋण - फेडरल ओपन मार्केट कमेटी द्वारा स्थापित। "

के दशक में प्राइम रेट में 2% के निचले स्तर से लेकर 1980 के दशक में 21.5% के उच्च स्तर पर उतार-चढ़ाव आया है । फेड फंड दर के लिए सीमा 0%–0.25% तक। यह कार्रवाई फेडरल रिजर्व के COVID-19 महामारी के आर्थिक नतीजों से निपटने के प्रयासों का परिणाम थी। 1990 के दशक से, प्राइम रेट को आम तौर पर फेड फंड रेट से 300 बेसिस पॉइंट ऊपर सेट किया गया है, जो कि फेड की नवीनतम कार्रवाई के आधार पर 3.25% की प्राइम रेट में अनुवाद करता है, इस लेखन के रूप में ।

4.25%

मार्च, 2020 में यूएस प्राइम रेट

प्राइम रेट उस ब्याज को निर्धारित करने में एक बड़ी भूमिका निभाता है जो बैंक अपने कर्जदारों से वसूलते हैं। परंपरागत रूप से, निगम और अन्य वित्तीय संस्थान प्राइम रेट के बराबर या बहुत करीब दर प्राप्त करते हैं। अच्छे क्रेडिट और मजबूत क्रेडिट इतिहास वाले खुदरा ग्राहक, जो बंधक, लघु व्यवसाय ऋण और कार ऋण लेते हैं, उन्हें मूल दर की तुलना में थोड़ी अधिक, लेकिन आधार पर दरें प्राप्त होती हैं। कम क्रेडिट स्कोर वाले आवेदक या अन्य जोखिम कारक उधारदाताओं द्वारा दरें हैं जो प्राइम रेट से काफी अधिक हैं- इसलिए शब्द "सबप्राइम लोन" है।

सबप्राइम ऋण पर लगाए गए ब्याज की विशिष्ट राशि पत्थर में निर्धारित नहीं है। अलग-अलग ऋणदाता एक ही तरीके से उधारकर्ता के जोखिम का मूल्यांकन नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब है कि सबप्राइम ऋण लेने वाले के पास खरीदारी करके कुछ पैसे बचाने का अवसर है। फिर भी, परिभाषा के अनुसार, सभी सबप्राइम ऋण दरें प्राइम रेट से अधिक हैं।

इसके अलावा, उधारकर्ता गलती से सबप्राइम लेंडिंग मार्केट में ठोकर खा सकते हैं, उदाहरण के लिए, बंधक के लिए एक विज्ञापन का जवाब देते हुए जब वे वास्तव में एक बेहतर दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जब वे विज्ञापन का पालन करते हैं। उधारकर्ताओं को हमेशा यह देखने के लिए जांच करनी चाहिए कि क्या वे मूल रूप से दी जाने वाली दर से बेहतर दर के लिए योग्य हैं।

सबप्राइम ऋणों पर उच्च ब्याज दरें ऋण के जीवनकाल में अतिरिक्त ब्याज भुगतान में हजारों डॉलर में तब्दील हो सकती हैं।

सबप्राइम ऋणों के लिए विशेष विचार

बड़ी अवधि के ऋणों पर,. जैसे कि बंधक, ब्याज के अतिरिक्त प्रतिशत अंक अक्सर ऋण के जीवनकाल में दसियों हज़ार डॉलर के अतिरिक्त ब्याज भुगतान में बदल जाते हैं। यह कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए सबप्राइम ऋणों का भुगतान करना कठिन बना सकता है, जैसा कि 2000 के दशक के अंत में हुआ था। 2007 में सबप्राइम गिरवी रखने वाले उधारकर्ताओं की बड़ी संख्या में चूक होने लगी। अंततः, इस सबप्राइम मंदी का वित्तीय संकट और आगामी महान मंदी में एक महत्वपूर्ण योगदान था । परिणामस्वरूप , कई बड़े बैंक सबप्राइम उधार व्यवसाय से बाहर हो गए। हाल ही में, हालांकि, यह बदलना शुरू हो गया है।

जबकि कोई भी वित्तीय संस्थान सबप्राइम दरों के साथ ऋण की पेशकश कर सकता है, ऐसे ऋणदाता हैं जो उच्च दरों वाले सबप्राइम ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। तर्कसंगत रूप से, ये ऋणदाता उन उधारकर्ताओं को देते हैं जिन्हें कम ब्याज दरों में निवेश करने, अपने व्यवसाय को बढ़ाने, या घर खरीदने के लिए पूंजी तक पहुंचने में परेशानी होती है।

सबप्राइम लेंडिंग को अक्सर प्रीडेटरी लेंडिंग माना जाता है,. जो उधारकर्ताओं को अनुचित दरों पर ऋण देने और उन्हें कर्ज में बंद करने या उनके डिफ़ॉल्ट होने की संभावना को बढ़ाने की प्रथा है। फिर भी, सबप्राइम ऋण प्राप्त करना एक समझदार विकल्प हो सकता है यदि ऋण उच्च ब्याज दरों के साथ ऋण का भुगतान करने के लिए है, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, या यदि उधारकर्ता के पास क्रेडिट प्राप्त करने का कोई अन्य साधन नहीं है।

##हाइलाइट

• सबप्राइम लोन की ब्याज दरें प्राइम रेट से अधिक होती हैं।

• सबप्राइम उधारकर्ताओं की क्रेडिट रेटिंग आमतौर पर कम होती है या वे ऐसे लोग होते हैं जिन्हें ऋण पर चूक करने की संभावना के रूप में माना जाता है।

• सबप्राइम ब्याज दरें उधारदाताओं के बीच भिन्न हो सकती हैं, इसलिए किसी एक को चुनने से पहले खरीदारी करना एक अच्छा विचार है।