Subprime-lån
Hva er et subprime-lÄn?
Et subprime-lÄn er en type lÄn som tilbys til en rente over prime til personer som ikke kvalifiserer for prime-rate lÄn. Ganske ofte har subprime-lÄntakere blitt avvist av tradisjonelle lÄngivere pÄ grunn av deres lave kredittvurderinger eller andre faktorer som tyder pÄ at de har en rimelig sjanse for Ä misligholde gjeldsnedbetalingen.
Hvordan et subprime-lÄn fungerer
NĂ„r banker lĂ„ner hverandre penger midt pĂ„ natten for Ă„ dekke reservekravene, belaster de hverandre prime rate, en rente basert pĂ„ federal funds rate etablert av Federal Open Market Committee i Federal Reserve Bank. Som Feds nettsted forklarer det, "Selv om Federal Reserve ikke har noen direkte rolle i Ă„ fastsette prime-renten, velger mange banker Ă„ sette prime-rentene sine delvis basert pĂ„ mĂ„lnivĂ„et til federal funds-renten - renten som bankene belaster hverandre for kortsiktige lĂ„n â etablert av Federal Open Market Committee. »
Prime-renten har svingt fra et lavpunkt pĂ„ 2 % pĂ„ 1940-tallet til det hĂžyeste pĂ„ 21,5 % pĂ„ 1980 - tallet . omrĂ„det for Fed Funds-renten til 0 %â0,25 %. Denne handlingen var resultatet av Federal Reserves innsats for Ă„ bekjempe de Ăžkonomiske konsekvensene av COVID-19-pandemien. Siden 1990-tallet har prime-renten typisk blitt satt til 300 basispunkter over fed funds-renten, noe som gir en prime-rente pĂ„ 3,25 % basert pĂ„ Feds siste handling, nĂ„r dette skrives .ï»żï»żï»żï»żï»ż.
4,25 %
Den amerikanske primĂŠrrenten i mars 2020
Prime-renten spiller en stor rolle i Ä bestemme renten som bankene belaster sine lÄntakere. Tradisjonelt mottar selskaper og andre finansinstitusjoner priser som er like eller svÊrt nÊr prime rate. Privatkunder med god kreditt og sterk kreditthistorikk som tar opp boliglÄn, smÄbedriftslÄn og billÄn fÄr priser litt hÞyere enn, men basert pÄ, prime rate. SÞkere med lav kredittscore eller andre risikofaktorer tilbys priser av lÄngivere som er betydelig hÞyere enn prime rate - derav begrepet "subprime lÄn."
Det spesifikke rentebelÞpet pÄ et subprime-lÄn er ikke satt i stein. Ulike lÄngivere kan ikke vurdere en lÄntakers risiko pÄ samme mÄte. Dette betyr at en lÄntaker med subprime-lÄn har en mulighet til Ä spare penger ved Ä shoppe rundt. Likevel, per definisjon, er alle subprime-lÄnsrenter hÞyere enn prime-renten.
LÄntakere kan ogsÄ ved et uhell snuble inn i subprime-utlÄnsmarkedet ved for eksempel Ä svare pÄ en annonse for boliglÄn nÄr de faktisk kvalifiserer for en bedre rente enn de blir tilbudt nÄr de fÞlger opp annonsen. LÄntakere bÞr alltid sjekke om de kvalifiserer for en bedre rente enn den de opprinnelig ble tilbudt.
De hÞyere rentene pÄ subprime-lÄn kan oversettes til titusenvis av dollar i ekstra rentebetalinger over lÄnets levetid.
Spesielle hensyn for subprime-lÄn
PÄ langsiktige lÄn,. for eksempel boliglÄn, oversettes de ekstra rentepoengene ofte til titusenvis av dollars ekstra rentebetalinger i lÞpet av lÄnets levetid. Dette kan gjÞre nedbetaling av subprime-lÄn vanskelig for lÄntakere med lav inntekt, slik det gjorde pÄ slutten av 2000-tallet. I 2007 begynte et hÞyt antall lÄntakere med subprime-lÄn Ä misligholde. Til syvende og sist var denne subprime-nedsmeltingen en betydelig bidragsyter til finanskrisen og den pÄfÞlgende store resesjonen. Som et resultat kom en rekke store banker ut av subprime-utlÄnsvirksomheten. I det siste har dette imidlertid begynt Ä endre seg.
Mens enhver finansinstitusjon kan tilby et lÄn med subprime-renter, er det lÄngivere som fokuserer pÄ subprime-lÄn med hÞye renter. Utvilsomt gir disse lÄngivere lÄntakere som har problemer med Ä fÄ lave renter muligheten til Ä fÄ tilgang til kapital for Ä investere, utvide virksomheten eller kjÞpe boliger.
Subprime-lÄn anses ofte for Ä vÊre rovlÄn,. som er praksisen med Ä gi lÄntakere lÄn med urimelige priser og lÄse dem i gjeld eller Þke sannsynligheten for mislighold. Likevel kan det Ä fÄ et subprime-lÄn vÊre et fornuftig alternativ hvis lÄnet er ment Ä betale ned gjeld med hÞyere rente, for eksempel kredittkort, eller hvis lÄntakeren ikke har andre mÄter Ä fÄ kreditt pÄ.
HĂžydepunkter
â Subprime-lĂ„n har renter som er hĂžyere enn prime-renten.
â Subprime-lĂ„ntakere har generelt lav kredittvurdering eller er personer som oppleves som sannsynlige Ă„ misligholde et lĂ„n.
â Subprime-rentene kan variere mellom lĂ„ngivere, sĂ„ det er lurt Ă„ shoppe rundt fĂžr du velger en.
