Subprime-lån
Vad Àr ett subprime-lÄn?
Ett subprime-lÄn Àr en typ av lÄn som erbjuds till en rÀnta över prime till individer som inte kvalificerar sig för prime-rate- lÄn. Ganska ofta har subprime-lÄntagare avvisats av traditionella lÄngivare pÄ grund av deras lÄga kreditvÀrdighet eller andra faktorer som tyder pÄ att de har en rimlig chans att inte betala tillbaka skulden.
Hur ett subprimelÄn fungerar
NĂ€r banker lĂ„nar ut pengar till varandra mitt i natten för att tĂ€cka sina kassakrav, debiterar de varandra prime rate, en rĂ€nta baserad pĂ„ federal funds-rĂ€ntan som faststĂ€llts av Federal Open Market Committee i Federal Reserve Bank. Som Feds webbplats förklarar det, "Ăven om Federal Reserve inte har nĂ„gon direkt roll i att sĂ€tta prime rate, vĂ€ljer mĂ„nga banker att sĂ€tta sina prime rates baserat delvis pĂ„ mĂ„lnivĂ„n för federal funds rate - den rĂ€nta som bankerna tar ut varandra för kortfristiga lĂ„n â inrĂ€ttade av Federal Open Market Committee. "
Prime-rĂ€ntan har fluktuerat frĂ„n en lĂ€gsta nivĂ„ pĂ„ 2 % pĂ„ 1940-talet till den högsta pĂ„ 21,5 % pĂ„ 1980-talet. Vid sitt möte den 15 mars 2020, Federal Open Market Committee (FOMC) sĂ€nkte Federal Reserve mĂ„let intervallet för Fed Funds-rĂ€ntan till 0%â0,25%.ï»żï»żï»żï»żDenna Ă„tgĂ€rd var resultatet av Federal Reserves anstrĂ€ngningar för att bekĂ€mpa de ekonomiska Ă„terverkningarna av covid-19-pandemin. Sedan 1990-talet har prime-rĂ€ntan vanligtvis satts till 300 rĂ€ntepunkter över Fed Funds-rĂ€ntan, vilket översĂ€tts till en prime-rĂ€nta pĂ„ 3,25% baserat pĂ„ Feds senaste Ă„tgĂ€rd, nĂ€r detta skrivs .
4,25 %
Den amerikanska styrrÀntan i mars 2020
PrimÀrrÀntan spelar en stor roll för att bestÀmma rÀntan som bankerna tar ut sina lÄntagare. Traditionellt fÄr företag och andra finansiella institutioner rÀntor som Àr lika med eller mycket nÀra prime rate. Detaljhandelskunder med god kredit- och kredithistorik som tar bolÄn, smÄföretagslÄn och billÄn fÄr priser nÄgot högre Àn, men baserat pÄ, prime rate. Sökande med lÄga kreditpoÀng eller andra riskfaktorer erbjuds rÀntor av lÄngivare som Àr betydligt högre Àn prime rate - dÀrav termen "subprime lÄn."
Det specifika beloppet för rĂ€nta som tas ut pĂ„ ett subprimelĂ„n Ă€r inte hugget i sten. Olika lĂ„ngivare kanske inte utvĂ€rderar en lĂ„ntagares risk pĂ„ samma sĂ€tt. Detta innebĂ€r att en subprime lĂ„ntagare har en möjlighet att spara lite pengar genom att shoppa runt. ĂndĂ„, per definition, Ă€r alla subprime-lĂ„nerĂ€ntor högre Ă€n prime-rĂ€ntan.
Dessutom kan lÄntagare av misstag snubbla in pÄ subprime-lÄnemarknaden genom att till exempel svara pÄ en annons om bolÄn nÀr de faktiskt kvalificerar sig för en bÀttre rÀnta Àn de erbjuds nÀr de följer upp annonsen. LÄntagare bör alltid kontrollera om de kvalificerar sig för en bÀttre rÀnta Àn den de ursprungligen erbjuds.
De högre rÀntorna pÄ subprime-lÄn kan översÀttas till tiotusentals dollar i ytterligare rÀntebetalningar under ett lÄns löptid.
SÀrskilda övervÀganden för subprime-lÄn
PÄ lÄngfristiga lÄn,. sÄsom bolÄn, översÀtts de ytterligare procentenheterna av rÀnta ofta till tiotusentals dollars extra rÀntebetalningar under lÄnets löptid. Detta kan göra det svÄrt att betala av subprime-lÄn för lÄginkomsttagare, som det gjorde i slutet av 2000-talet. Under 2007 började ett stort antal lÄntagare som innehar subprime-lÄn gÄ i konkurs. I slutÀndan var denna subprime-hÀrdsmÀlta en betydande bidragande orsak till finanskrisen och den efterföljande stora lÄgkonjunkturen. Som ett resultat kom ett antal stora banker ur subprimelÄnebranschen. PÄ senare tid har detta dock börjat förÀndras.
Medan vilken finansiell institution som helst kan erbjuda ett lÄn med subprime-rÀntor, finns det lÄngivare som fokuserar pÄ subprime-lÄn med höga rÀntor. Förmodligen ger dessa lÄngivare lÄntagare som har problem med att fÄ lÄga rÀntor möjligheten att fÄ tillgÄng till kapital för att investera, vÀxa sina företag eller köpa bostÀder.
Subprime-utlĂ„ning anses ofta vara underprisutlĂ„ning,. vilket Ă€r praxis att ge lĂ„ntagare lĂ„n med orimliga rĂ€ntor och lĂ„sa dem i skuld eller öka sannolikheten för att fallera. ĂndĂ„ kan att fĂ„ ett subprime-lĂ„n vara ett vettigt alternativ om lĂ„net Ă€r tĂ€nkt att betala av skulder med högre rĂ€ntor, sĂ„som kreditkort, eller om lĂ„ntagaren inte har nĂ„gra andra sĂ€tt att fĂ„ kredit.
Höjdpunkter
â Subprime-lĂ„n har rĂ€ntor som Ă€r högre Ă€n prime-rĂ€ntan.
â Subprime-lĂ„ntagare har generellt lĂ„g kreditvĂ€rdighet eller Ă€r personer som uppfattas som sannolikt att fallera pĂ„ ett lĂ„n.
â Subprime-rĂ€ntor kan variera mellan lĂ„ngivare, sĂ„ det Ă€r en bra idĂ© att leta runt innan du vĂ€ljer en.
